Privat-Haftpflichtversicherung
Eine Haftpflichtversicherung bietet Schutz vor Schadensersatzansprüchen
Eine Haftpflichtversicherung bietet einen persönlichen und individuell anpassbaren Schutz gegen Schadensersatzansprüche Dritter. Diese können auftreten, wenn man selbst (bzw. ein Familienmitglied) anderen versehentlich Schäden zugefügt hat – beispielsweise bei Freizeitaktivitäten oder bei Ausübung einer Sportart. Die durch einen Schadensersatzanspruch entstehenden Kosten können mitunter sehr hoch sein, z.B. wenn teure Gegenstände beschädigt wurden oder sogar Verletzungen an Personen entstanden sind oder wenn kostenintensive Gerichtsprozesse geführt werden müssen.
Bis zu 50 Millionen Euro können dabei durch eine Haftpflichtversicherung abgedeckt werden – natürlich kümmert sich die Versicherung auch um unberechtigte Forderungen und deren adäquate Abwehr. Ohne den Abschluss einer Haftpflichtversicherung kann durch eine finanzielle Forderung aufgrund einer Schadensersatzverpflichtung die gesamt Existenz gefährdet sein. Aus den genannten Gründen gehört die Haftpflichtversicherung zu den am meisten empfohlenen Versicherungsverträgen für private Haushalte. Übrigens: Eine abgeschlossene Haftpflichtversicherung hat auch Gültigkeit, wenn sich der Versicherungsnehmer vorübergehend im Ausland befindet und z.B. während eines Urlaubs Schäden an Mietsachen oder Ferienhausinventar verursacht. Dafür braucht keine separate Versicherung abgeschlossen zu werden.
Wie sollte vorgegangen werden, um eine passende und günstige Haftpflichtversicherung zu finden?
Haftpflichtversicherungen gibt es für die verschiedensten Lebensbereiche. Der Versicherungsschutz sollte immer nach den individuellen, persönlichen Erfordernissen gewählt werden – eine Haftpflichtversicherung kann umfassenden Schutz bei Sach-, Personen- oder Vermögensschäden bieten. Für einige Bereiche (z.B. beim Autofahren) ist der Abschluss sogar Pflicht, andere Bereiche – wie z.B. bei einer Privathaftpflicht – sind zwar nicht versicherungspflichtig, jedoch ist ein sinnvoll angepasster Schutz hier sehr zu empfehlen, um die finanzielle Existenz nicht zu gefährden. Wichtig ist insbesondere das ausführliche Studium der Vertragsunterlagen, denn hierin sind die genauen Bedingungen enthalten, wann die jeweilige Haftpflichtversicherung leistet oder nicht. Achtung: Eine Versicherungsleistung wird nur dann erfolgen, wenn kein Vorsatz nachzuweisen ist und der Versicherungsgesellschaft gegenüber keine falschen oder unvollständigen Angaben gemacht werden – dies kann sogar negative, rechtliche Folgen nach sich ziehen.
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Besondere Gruppen (wie Kinder oder Studenten) bei der Haftpflichtversicherung
Kinder sind grundsätzlich bis zum Alter von 6 Jahren nicht deliktfähig. Das bedeutet, dass durch sie entstandene Schäden nicht ersetzt werden müssen – es sei denn, die Aufsichtspflicht wurde verletzt, dann ist der Aufsichtspflichtige für den Schaden verantwortlich. Eine Familienversicherung (Haftpflichtversicherung mit einem Familientarif) kann auch diese Fälle abdecken. Bei Studenten sollte je nach individueller Lage mit der Versicherung geklärt werden, ob eine zusätzliche Vereinbarung notwendig ist, denn in der Regel sind Studenten bei einem Familientarif mit im Versicherungsschutz eingeschlossen, wenn sie noch zu Hause wohnen und das Studium direkt nach der Schulausbildung beginnen. Es ist jedoch möglich, dass bestimmte Versicherungen bei bestimmten Tarifen diesen Einschluss nicht aufweisen.
Was kostet eine Haftpflichtversicherung?
Die Versicherungsprämie richtet sich nach dem gewählten Versicherungsumfang und der maximalen Deckungshöhe. Prinzipiell sollte die Deckungssumme im Zweifel lieber höher als niedriger gewählt werden, da gerade bei Personenschäden nicht selten enorm hohe Summen (z.B. durch Krankenhausbehandlungen, Gerichtsprozesse und / oder Schmerzensgeldforderungen) zustande kommen können. Die schon erwähnten Familientarife eignen sich besonders für Mehrpersonenhaushalte, da so nicht jede Person einzeln (mit vielen Verträgen, was viel teurer wäre), sondern alle Haushaltsmitglieder (inklusive nicht volljähriger Kinder und sogar inklusive kleinere Haustiere) mit einem Vertrag abgesichert werden können. Als ungefährer Richtwert für die Kosten einer Haftpflichtversicherung kann ein Betrag von ca. 3 Euro monatlich angenommen werden. Diese Beiträge können am Jahresende in der Einkommensteuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden und führen so ggf. zu einer niedrigeren Steuerlast. Seitens des Gesetzgebers ist allerdings ein Deckelbetrag für derlei anrechenbare Ausgaben festgesetzt, in denen auch bereits schon z.B. die Beiträge zu Krankenversicherungen oder Berufsunfähigkeitsversicherungen enthalten sind. Eine Haftpflichtversicherung sollte immer auch Bestandteil einer finanziellen Gesamtkonzeption sein, da sie zu vergleichsweise niedrigen Beiträgen vor großen finanziellen Risiken schützt.
Kündigung und Wechsel des Versicherers
Auch bei einer bestehenden Haftpflichtversicherung sollten von Zeit zu Zeit aktuelle Angebote verschiedener Anbieter verglichen werden – sind diese merklich günstiger (bei vergleichbarem oder besserem Versicherungsschutz), sollte über einen Wechsel des Versicherers nachgedacht werden. Vor einem Neuabschluss steht in der Regel ebenfalls ein ausgiebiger Vergleich der Leistungen und der dafür notwendigen Versicherungsbeiträge. Sehr effektiv kann dabei die Hilfe eines professionellen Beraters bzw. Maklers sein, denn dieser hat in der Regel einen sehr viel breiteren Marktüberblick als ein einzelner Versicherungsnehmer. Im Internet sind zusätzlich sog. Tarifrechner verfügbar, die einen ersten Einblick in mögliche Leistungen und die damit zusammenhängenden Kosten geben können. Diese Rechner ersetzten allerdings nicht die Einholung eines individuellen Angebotes bei den Anbietern.
Gekündigt werden kann eine bestehende Haftpflichtversicherung ausschließlich auf schriftlichem Wege (am besten per Einschreiben) unter Berücksichtigung der vereinbarten Kündigungsfrist. Standardmäßig beträgt diese Kündigungsfrist drei Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres, es ist allerdings möglich, dass bei individuellen Verträgen auch davon abweichende Laufzeiten bzw. Kündigungsfristen vereinbart sind – Details sind dem jeweiligen Vertrag zu entnehmen. Wenn nicht gekündigt wird, verlängert sich der Vertrag automatisch.
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