Beamtendarlehen - Kredit für Beamte

Beamtendarlehen - günstige Konditionen durch Einkommenssicherheit

Der Begriff "Beamtendarlehen" ist rein theoretisch nicht an bestimmte Voraussetzungen gebunden, da es keine verbindliche Begriffsdefinition gibt. In der Praxis bewirbt eine Vielzahl von Kreditinstituten vermehrt auch Alternativen zu Immobilienfinanzierungen als sog. Beamtendarlehen als Mix aus tilgungsfreiem Darlehen plus Lebensversicherung mit besonders günstigen Konditionen. Für jede Art von Darlehen sind das Einkommen sowie das Ausfallrisiko des künftigen Darlehensnehmers von entscheidender Bedeutung für die Konditionenpolitik des Darlehensgebers. Da bei Beamten (wie auch Angestellten des öffentlichen Dienstes) grundsätzlich eine sehr hohe Arbeitsplatz- und damit Einkommenssicherheit besteht, sind die Kreditinstitute in der Lage, hier auch langfristig einen besonders günstigen Zinssatz zu gewähren. Je nach Institut können jedoch die Voraussetzungen für die Erlangung dieser günstigen Konditionen variieren.

Vorteile und Möglichkeiten

Die Vorteile des Beamtendarlehens liegen klar auf der Seite der günstigen Konditionen sowie in der relativ freien Verwendungsmöglichkeit. Das Beamtendarlehen ist in der Regel ein Spezialkredit, welcher nur Angehörigen dieser Berufsgruppe angeboten wird. Das Darlehen selbst wird während der Laufzeit tilgungsfrei gestellt, was die Ratenzahlung niedrig hält. Die Auszahlung aus der kombinierten Lebensversicherung steht am Laufzeitende als Volltilgung zur Verfügung. Diese Lebensversicherung und der Beamtenstatus bieten für das Kreditinstitut ausreichende Sicherheit, sodass sogar auf die bei Immobiliendarlehen übliche Grundschuldeintragung verzichtet werden kann - dies spart außerdem noch die Notarkosten. Üblicherweise muss auch kein Verwendungszweck nachgewiesen werden. Dies ermöglicht dem Kreditnehmer, weitere Anschaffungen (beispielsweise die Anschaffung von Inneneinrichtungen oder gar eines Autos) einzubinden.

Beispielrechnung Beamtendarlehen

Die folgende kleine Beispielrechnung soll die Funktionsweise eines Beamtendarlehens verdeutlichen:

Angenommene Eckdaten

- Darlehenssumme von 60.000 €
- 5,69% Festzins
- 100% Auszahlung
- Laufzeit: 14 Jahre

Das Darlehen selbst (60.000 Euro) bleibt bis zum Laufzeitende in voller Höhe offen, da keine Tilgungen während der Laufzeit erfolgen. Der Kreditnehmer zahlt in diesem Beispiel monatlich etwa 284,50 Euro Zinsen plus den notwendigen Lebensversicherungsbeitrag von ca. 363 Euro (bei einer erwarteten Gewinnbeteiligung aus der LV von ca. 12.300 Euro).

Somit entsteht eine monatliche Belastung von etwa 647,50 Euro.

Vorteile

Nach den 14 Jahren wird das Darlehen auf einen Schlag getilgt und es bleibt keine Restschuld übrig. Ferner bleibt es dem Kreditnehmer überlassen, jederzeit Sondertilgungen in beliebiger Höhe vorzunehmen um das Darlehen so vorzeitig zu tilgen und die Zinsbelastungen zu minimieren. In der Regel werden hierfür keine Vorfälligkeitsentschädigungen berechnet.

Nachteile

Beamtendarlehen werden neben der eingeschränkten Vergabe an festgelegte Berufsgruppen oft nur bis zu einer maximalen Höhe von 80.000 Euro vergeben. Dies ist in der Regel für eine Immobilienfinanzierung - gerade bei Neubauten - unzureichend. Die maximale Darlehenshöhe wird zusätzlich bestimmt durch das Nettoeinkommen des Beamten. Eine Schufa-Auskunft wird in jedem Falle eingeholt. Darüber hinaus sind die Beiträge zur kombinierten Lebensversicherung vom Lebensalter und ggf. notwendigen Zusatzversicherungen abhängig.

So erhalten z.B. bestimmte Berufsgruppen wie Polizei oder Feuerwehr nur Zugang zu den Konditionen, wenn dem Kreditinstitut eine weitreichende Dienstunfähigkeitsversicherung bescheinigt wird. Ein weiterer Nachteil gegenüber z.B. einem gewöhnlichen Annuitätendarlehen kann auftreten, wenn Sondertilgungen in größerem Umfang geplant sind bzw. das Darlehen möglichst früh vorzeitig getilgt werden soll. Bei der Lebensversicherung treten nach wenigen Jahren deutlich geringere Rückkaufswerte für die Police auf, als durch die geleisteten Einzahlungen hinterlegt wurden. In diesem Falle wäre die Tilgung durch die LV ein Nachteil.

Fazit

Beamtendarlehen stellen eine günstige Alternative für Angehörige dieser Berufsgruppe dar, wenn bestimmte Darlehenssummen nicht überschritten werden. Bei Erfüllung der Voraussetzungen kann ein günstig konditioniertes Darlehen ohne Grundschuldeintragung mit einer Lebensversicherung als Tilgungsversicherung abgeschlossen werden.

Genau prüfen sollte der Kreditnehmer jedoch die durchaus unterschiedlichen Vorbedingungen und Zusatzvereinbarungen, bevor er seine Unterschrift unter einen solchen Darlehensvertrag setzt.

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Voraussetzung für einen günstigen Kredit für Beamte ist, dass Sie zu einer der folgenden Berufsgruppen gehören

Akademiker, wenn Sie mindestens 5 Jahre bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber beschäftigt sind
Beamter
Angestellter im öffentlichen Dienst, wenn Sie unkündbar oder mindestens 5 Jahre beschäftigt sind
Berufssoldat

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