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Welche Sicherheiten werden von einer Bank bei einer Hausfinanzierung verlangt?

Ganz klar, dass eine Bank gewisse Sicherheiten bei der Vergabe eines Kredites verlangt, da natürlich die Rückzahlung gewährleistet werden muss. Dazu wird Ihre Einkommenssituation geprüft, indem man die monatlichen Verpflichtungen (Ausgaben) gegenüberstellt. Dies geschieht auf dem gleichen Wege, wie Sie bereits im Vorhinein Ihr monatliches Budget für den Kredit berechnet haben. (siehe „Wie viel darf mein Eigenheim kosten?“) 

Es muss also ein positiver Saldo herauskommen, der der monatlichen Kreditrate nahe kommt – nur dann kann überhaupt erst eine Genehmigung über die Finanzierung von Seiten der Bank erfolgen. Darüber hinaus verlangen Banken noch weitere Sicherheiten, da sich Ihre persönliche Lebenssituation ändern kann und unter Umständen Ihren Haushaltsplan auf den Kopf stellen kann.

Die Grundschuld

Das ist die am meisten von Banken genutzte Sicherheit im Bereich von Baufinanzierungen. Sollten Sie in die Lage kommen Ihre Raten nicht mehr begleichen zu können, dann hat die Bank durch die Grundschuld das Recht Ihr Haus verkaufen zu können. Dieses Recht erfolgt durch einen Grundbucheintrag, d. h., die Bank wird ins Grundbuch des Hauses eingetragen, welches der Finanzierung unterliegt. 

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Die Höhe der Grundschuld

Die Höhe der Grundschuld ist abhängig von der Höhe des in Frage kommenden Darlehens. Um die Höhe der Grundschuld zu ermitteln, erfolgt eine so genannte Wertermittlung durch die Bank, die den Wert des Hauses ermittelt. Hinter der Wertermittlung steht dann der Preis, der momentan für Ihr Haus in dieser Region zu erzielen ist. 

Der Beleihungswert

In der Regel wird dann von diesem Wert ein Sicherheitsabschlag in Höhe von 10% vorgenommen und man erhält den Beleihungswert. Einst haben Banken nur bis zu 80% dieses Beleihungswertes ihre Darlehen vergeben, um im Falle einer Zwangsversteigerung in jedem Fall den Kreditwert zu erzielen. Dies hatte für den Bauherrn zur Folge, dass er mindestens 20% Eigenkapital benötigte, um sein Bauvorhaben umsetzen zu können. Davon ganz abgesehen sollte man doch mindestens 20%, wenn nicht sogar 30% Eigenkapital zur Verfügung haben! Die Zeiten haben sich jedoch geändert und es werden mittlerweile auch Kredite bis zu einem Beleihungswert von 100% oder sogar 120% vergeben. Dann wollen wir mal hoffen, dass der Haussegen nie schief steht und die Arbeitsplätze sicher sind. Außerdem hat das natürlich auch weitere finanzielle Folgen, denn für Darlehen, die über dem Beleihungswert vergeben werden, kommt ein besonders hoher Zinsaufschlag zu tragen. Ganz klar, das Risiko für die Bank steigt! Außerdem können noch Ersatzsicherheiten gefordert werden, die das Darlehen zusätzlich absichern, wie z. B. die Abtretung von Lebens- und Rentenversicherungen sowie Bausparverträgen oder auch die Verpfändung von Sparguthaben. Diese werden ohnehin immer zur Sicherheit herangezogen, wenn es sich um die Vergabe von tilgungsfreien Darlehen handelt. Die günstigsten Konditionen erhält man für so genannte erstrangige Darlehen, die mit maximal 60% des Beleihungswertes vergeben werden. Ganz klar, je höher also der Beleihungsauslauf ist, desto höher wird auch der Zins und desto höher werden auch die damit verbunden Risiken letztendlich alles zu verlieren.

Es muss also ein positiver Saldo herauskommen, der der monatlichen Kreditrate nahe kommt – nur dann kann überhaupt erst eine Genehmigung über die Finanzierung von Seiten der Bank erfolgen. Darüber hinaus verlangen Banken noch weitere Sicherheiten, da sich Ihre persönliche Lebenssituation ändern kann und somit Ihren Haushaltsplan auf den Kopf stellt.

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