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Umschuldung von Hypothekenfinanzierungen

In Zeiten niedriger Zinsen liebäugeln viele Baufinanzierer mit einer Umschuldung der bestehenden Immobilienkredite. Auf den ersten Blick ist dies auch durchaus sinnvoll. Bei einer Darlehenssumme von ca. 100.000 Euro und einer Zinsersparnis von 1,50% gegenüber der alten Finanzierung können bei einer Umschuldung sofort ca. 1.500 Euro gespart werden. Wenn man die Zinsersparnis in die neue Finanzierung in Form von laufender Tilgung (oder Sondertilgung) einsetzt, erhöht sich der Einspareffekt über die gesamte Laufzeit. Eine schnellere und vor allem höhere Tilgung sorgt für eine geringere Zinsbelastung. 

Doch die Umschuldung von Hypothekenkrediten ist oft gar nicht so einfach. Die meisten Darlehen haben eine lange Festzinsbindung. Während dieser Zeit ist die Darlehensablösung nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank möglich. Eine Bank kann diese verlangen – muss aber nicht. Wie hoch die Entschädigung ausfallen würde, kann man problemlos bei der darlehensführenden Bank erfahren. 

Dann sollte genau verglichen werden, ob sich eine Ablösung tatsächlich lohnt. Dabei sollte die mögliche Zinsersparnis der Vorfälligkeitsentschädigung gegenübergestellt werden. Hinsichtlich der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung lässt sich sagen, dass hier oft ein geringer Spielraum besteht. Aus Kulanzgründen verzichten manche Banken auf einen geringen Teil der Vorfälligkeitsentschädigung. Bei variabel verzinsten Darlehen ist dagegen eine Ablösung grundsätzlich jederzeit und in voller Höhe möglich. 

Eine Ablösung von Darlehen mit Festzinsbindung ist kostenfrei zum Ablauf der Zinsfestschreibung möglich. Dies sollte bei Anschlussfinanzierungen berücksichtigt werden. Hier sollte die Möglichkeit einer Umschuldung auf jeden Fall geprüft werden. Es besteht kein Zwang, den Konditionsvorschlag der bisherigen Bank anzunehmen. Vielmehr kann durch eine Umschuldung zu Gunsten eines zinsgünstigeren Darlehens bares Geld eingespart werden.

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