Baufinanzierung Varianten - Vollfinanzierung (Baufinanzierung ohne Eigenkapital)
Sicherheiten bei Vollfinanzierung ohne Bausparvertrag und ohne Eigenkapital
Neben den Möglichkeiten der mit einem Bausparvertrag verbundenen Vollfinanzierung gibt es auch einige Anbieter, die eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital und ohne Bausparvertrag realisieren. Sicherheiten müssen aber auch hier vorausgesetzt werden. Die Grundvoraussetzung ist ein nachweisbares, regelmäßiges, sicheres und entsprechend hohes Haushaltseinkommen, das die langjährige Belastung durch die Ratenzahlungen tragen kann. Ohne solide Einkommenssituation hat die Kreditsuche kaum Aussicht auf Erfolg. Generell ist auch festzustellen, dass nicht die Gesamtkosten des Vorhabens, sondern nur die Baukosten und der Kaufpreis für das Grundstück finanziert werden. Nebenkosten für Gutachter, Grundbucheintragung, Notar oder Maklergebühren sind in der Regel in der Summe nicht enthalten und müssen selbst getragen werden. Diese ganzen Kosten – man könnte sie sicher auch „Servicekosten“ nennen – machen mitunter eine stattliche Summe aus, die manch einen Bauherrn erst erstaunen und sicher auch schnell mal verzweifeln lässt. Deshalb sei hier eindringlich auf diesen Faktor hingewiesen.
Darüber hinaus – und das ist vor allem beim Kauf eines bereits gebauten und vorher bewohnten Hauses zu beachten – muss es sich um ein wertbeständiges und – bei älteren Immobilien den Wert erhaltend gepflegtes - Objekt handeln, dessen Preis im Falle eines Verkaufes oder gar einer Versteigerung das Kreditrisiko der Bank deckt. Das Baujahr ist wichtig, und der Kaufpreis sollte insgesamt angemessen erscheinen – dem Alter und dem Zustand des Hauses entsprechend. Der Zustand des Objektes sollte zeitgemäß sein, und das Objekt sollte zukunftsfähig mit moderner Haustechnik ausgestattet sein – das heißt, es sollte sich möglichst nicht um ein Objekt handeln, dessen absehbarer Sanierungs- und Modernisierungsbedarf womöglich noch weitere Kreditaufnahmen erfordert und schlimmstenfalls zur hoffnungslosen Überschuldung führt.
Eine gute Chance hat der Kreditsuchende allerdings auch, wenn es im Familienbesitz zum Beispiel bereits eine Immobilie gibt, die bisher nicht als Sicherheit für eine Finanzierung belastet wurde. Wenn im Grundbuch kein solcher Eintrag zu finden ist, sind die Aussichten für eine Baufinanzierung recht gut, denn im Falle einer Veräußerung könnte die Bank beide Immobilien gewinnbringend verwerten und damit keinen Verlust machen.
Weitere Kredit-Kriterien
Eine hundertprozentige Finanzierung stellt aber auch noch einige weitere Anforderungen an den Kreditsuchenden. Neben dem nachweisbaren, sicheren und regelmäßigen Einkommen sollten möglichst keine anderen Kredite das Haushaltsbudget belasten – und in der Schufa sollte selbstverständlich kein negativer Eintrag vorliegen. Immerhin geht es hier nicht um die Anschaffung einer neuen Waschmaschine, die man nötigenfalls aus dem Dispositionsrahmen seines Giro-Kontos bezahlen könnte. Hier geht es um Summen im sechsstelligen Bereich, und da schaut jeder Kreditgeber schon etwas genauer hin. Zusammengenommen wird also eine so genannte Bonitätsprüfung vorgenommen, der sich bei Eheleuten oder eheähnlichen Lebensgemeinschaften auch beide Partner stellen müssen. Diese Bewertung erfolgt nach spezifischen, individuellen, bankinternen Richtlinien, die sich vom Prinzip her aber doch gleichen.
Auch die Schufa entscheidet über Ihre Kreditwürdigkeit
Die Schufa Holding AG (SCHUFA: Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist ein privatwirtschaftlich organisiertes Kreditbüro, das von der Kredit gebenden Wirtschaft getragen wird. Sitz der Schufa Holding AG ist Wiesbaden. Ihr Geschäftszweck ist es, ihre Vertragspartner vor Kreditausfällen zu schützen. Nach Meinung der Schufa trägt sie damit auch zum Schutz der Verbraucher vor Überschuldung bei. Die Schufa ist im Besitz von 384 Millionen Einzeldaten über 63 Millionen natürliche Personen, womit ca. drei Viertel aller Deutschen erfasst sind. Die Schufa bearbeitet jährlich mehr als 77 Millionen Anfragen zur Kreditwürdigkeit.
Eine Baufinanzierung ohne positive Auskunft der Schufa ist generell nicht möglich. En Schufa-Eintrag kann allerdings viele Ursachen haben, und nicht immer ist er ein wirkliches Indiz für die mangelnde Bonität oder zweifelhafte Kreditwürdigkeit der betreffenden Person. Als Kreditsucher sollte man sich deshalb zuerst selbst Klarheit über die Schufa-Daten schaffen und gegebenenfalls prüfen, welche Möglichkeiten der Löschung eventueller negativer Einträge bestehen.
Sollte der Negativ-Eintrag nicht zu löschen sein, bleibt meist nur die Suche nach einem Kreditgeber „ohne Schufa“. Gewöhnlich läuft es dann auf eine ausländische Kreditgesellschaft hinaus, wo andere Kreditrichtlinien gelten, und meist handelt es sich dann um ein Fremdwährungsdarlehen.
Aber auch ausländische Kreditgeber legen Wert auf Sicherheiten: Ein über längere Zeit bestehender Arbeitsvertrag mit einem Arbeitgeber sowie ein entsprechend hohes Einkommen sind meist unabdingbar.
Darüber hinaus muss auch hier wieder der jetzige und künftige Immobilienwert ausreichend hoch sein, um als Sicherheit für den Kredit gelten zu können.
Auch sei davor gewarnt, einem positiven Anfrage-Ergebnis aus Freude über das Ergebnis, zu schnell zu folgen. Seien auch Sie immer sorgsam und kritisch beim Bewerten des Angebotes – oder beim Vergleichen mehrerer Angebote. Nicht selten wird gerade auf Kosten derer, die ohne Eigenkapital in eine Baufinanzierung einsteigen, mit unfairen Bedingungen und unfeinen Methoden gehandelt, die die Situation des Kreditnehmers ausnutzen. Achten Sie auf das Kleingedruckte. Sie haben in jeder Situation immer die Wahl. Auf dieser Website finden Sie ausgesuchte, renommierte Anbieter, deren Erfahrungen und deren verantwortungsvollem Handeln Sie vertrauen können.
Fremdwährungsdarlehen unterliegen zudem auch gewissen Kurschwankungen. Wichtig ist in jedem Fall, einen nachgewiesenen seriösen Partner zu finden. Umfangreiche Recherchen über die am Markt agierenden Unternehmen seien deshalb dringend empfohlen.
Und schließlich noch ein direkter, gut gemeinter Hinweis für jeden Kreditsucher:
Das Anfragen nach Krediten und Finanzierungen ohne Eigenkapital hat ab einer bestimmten Phase immer sehr mit der Persönlichkeit des Anfragers, konkret mit Ihrer Persönlichkeit, zu tun. Zu schnell könnte es dabei passieren, dass die eindringlichen Prüfungen der Bonität oder der persönlichen Arbeits-, Lebens- und Einkommensverhältnisse zur Bedrückung führen und möglicherweise das Gefühl erzeugen, ein Bittsteller zu sein, dem misstraut wird. Gehen Sie bitte immer davon aus, dass das eine finanzwirtschaftliche Selbstverständlichkeit ist. Es geht um die Zahlen, nicht um Ihre Person. Das mag bei manch einem das Selbstwertgefühl sicher auch mal ankratzen, aber Sie sollten deshalb nie an sich selbst zweifeln. Die Banken „machen ihren Job“, und in jedem Fall ist es besser, die rechnerische Wahrheit zu erfahren, als sich blindlings in ein waghalsiges finanzielles Abenteuer zu stürzen, das für Sie Existenz bedrohend enden könnte.
