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Kompakt: Das wichtigste Wissen

Tilgung und Raten

Die anfängliche Tilgung ist der Anteil der Rate, mit dem ein Darlehen zurückgezahlt wird. Die anfängliche Tilgung beträgt oft lediglich ein bis zwei Prozent pro Jahr. Während sich die Schuld durch den Tilgungsanteil in der Rate ständig verkleinert, sinkt der Zinsanteil. Bei konstanter Rate wird der Tilgungsanteil automatisch höher.

Die Höhe der Rate errechnet sich bei einem Annuitätendarlehen nach der Formel:

Rate = Darlehensbetrag x Nominalzinssatz + Tilgungssatz

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Anzahl der Raten pro Jahr x 100

Die Zins- und Tilgungsverrechnung ist eine Form der Kreditkontenführung, bei der die Raten des Kunden sofort, also taggenau, mit Eingang der Zahlung verrechnet werden. Dabei erfolgt die Zinsbelastung monatlich oder vierteljährlich. Einige Banken rechnen die Rate allerdings nicht sofort, sondern erst zu einem späteren Zeitpunkt an. Diese zeitlichen Differenzen können bis zu einem Monat oder gar einem Quartal betragen, in denen der Kunde zwar bereits gezahlt hat, die Restschuld aber erst später abnimmt – demnach auch die Zinsen auf die bis dahin noch höhere Schuldsumme anfallen.

Die Sondertilgungen sind Rückzahlungen außerhalb des Ratenplanes. Vor Ablauf der Zinsbindung sind Sondertilgungen meist ausgeschlossen. Bei vielen Kreditinstituten ist es aber möglich, begrenzte Sondertilgung zu vereinbaren. Bei umfassenderen Sondertilgungsrechten verlangen Kreditgeber meist einen zusätzlichen Zinsaufschlag.

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