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Aktuelle Entwicklung auf dem Kreditmarkt für Bauzinsen
Gegen das Ende des Jahres 2008 und Anfang 2009 befanden sich die Kapitalmarktzinsen auf dem Sturzflug. Diese Entwicklung konnte zuerst anhand der Zinsentwicklung für Einlagen gut beobachtet werden. Geldanlagesätze auf den Tagesgeldkonten bei diversen Anbietern gingen schnell nach unten. Termingelder wurden ebenfalls immer unattraktiver. Vor allem bei langen Laufzeiten von bis zu 3-4 Jahren wurden Zinssätze geboten, die noch vor einem Jahr im 1-Jahresbereich bezahlt wurden.
Nun vollziehen die Kreditzinsen die gleiche Entwicklung nach. Innerhalb weniger Wochen entbrannte ein förmlicher Kampf im Bereich der Immobilienkonditionen. Die Tatsache, dass die Kreditzinsen erst mit Verspätung auf die fallende Zinsentwicklung reagiert haben, hängt mit der so genannten Zinselastizität zusammen. Mit diesem Begriff wird zum Ausdruck gebracht, wie schnell bzw. wie sensibel Zinsen für ein Produkt auf die Marktentwicklung reagieren. Grundsätzlich ist es so, dass die Zinssteigerungen bei Krediten schneller als bei Geldanlageprodukten von den Banken weitergegeben werden. Zinssenkungen dagegen kommen bei den Sparprodukten schneller an als bei den Krediten.
Die Ursache hierfür ist relativ einfach. Die Banken nutzen die Zeitverzögerungen bei der Weitergabe der markgerechten Zinsentwicklung an ihre Kunden zu eignen Gunsten aus. Zwar sind die Zeiträume relativ kurz, aber bei dem Volumen einer Bank, wenn es sich um mehrere hundert Millionen Euro handelt, kann man sich nur vorstellen, was Zinsunterschiede von 1%-1,5% ausmachen. Richtigerweise muss natürlich bemerkt werden, dass Zinsanpassungen nur bei variablen Produkten erfolgen können. Dies sind beispielsweise normale Sparbücher oder Kontokorrentkonten. Bei Bankprodukten, bei denen eine Zinsfestschreibung vereinbart wurde, erfolgt auch bei sich ändernden Marktzinsen keine Zinsanpassung.
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