(Berlin, 09.01.2012) Die aktuelle Lage am Zinsmarkt verheißt derzeit günstige Finanzierungsmöglichkeiten für Immobilien. Wohin die Reise in 2012 gehen wird, ist noch nicht eindeutig absehbar, jedoch ist die Wahrscheinlichkeit für weitere Zinssenkungen eher gering. Das aktuelle Zinsniveau befindet sich bereits auf historischem Tiefstand. Daraus ergeben sich verschiedene Handlungsmöglichkeiten für angehende Immobilienbesitzer oder für die Vereinbarung von Anschlussfinanzierungen. Wer seine Traumimmobilie bereits gefunden hat, sollte jetzt nicht mehr länger warten und auf tiefere Zinsstände hoffen. Entsprechendes Einkommen vorausgesetzt, könnten Volltilgerdarlehen auch historisch betrachtet derzeit eine besonders günstige Immobilienfinanzierung darstellen – bei regulären Annuitätendarlehen sollte auf lange Zinsbindungen geachtet werden.

Chancen für Bauherren stehen aktuell gut

Der Zeitpunkt ist günstig für die Aufnahme eines Immobiliendarlehens oder den Abschluss einer Anschlussfinanzierung. Bauherren, die eine Finanzierung jetzt beginnen, erhalten momentan so günstige Zinskonditionen wie schon lange nicht mehr. Die Mehrheit der Experten prognostiziert eine verhaltene Zinspolitik der Europäischen Zentralbank in der nahen Zukunft. Die Chancen für eine Anhebung des Leitzinssatzes stehen besser als für eine weitere Absenkung. Die erst kürzlich getroffenen Maßnahmen und Zinssenkungen sollten in absehbarer Zeit Wirkung zeigen und die Konjunktur wieder beleben. Somit stehen die Chancen, gerade jetzt oder in der nahen Zukunft eine wirklich zinsgünstige Finanzierung zu erhalten, sehr gut. Die Spekulation auf weiter fallende Zinsen hingegen erscheint riskant – gerade bei den üblicherweise sehr langen Finanzierungszeiträumen über 15 Jahre hinaus sollte eine konsequente und risikoarme Handlungsweise bestimmend sein. Hier können schon Unterschiede von einem Viertel oder halben Prozent beim Finanzierungsvertrag erhebliche Mehrkosten verursachen. Dementsprechend langfristig sollte auch die Sollzinsbindung mit dem Kreditinstitut vereinbart werden. Auch bei Anschlussfinanzierungen sollte vorausschauend gehandelt werden: Ggf. sind schon jetzt entsprechende Vereinbarungen mit dem Kreditinstitut vereinbar, wenn eine bestehende Finanzierung in den nächsten 5 Jahren ausläuft (Stichwort: Forward-Darlehen).

Volltilgerdarlehen bieten aktuell besonders gute Einsparmöglichkeiten

Ein Volltilgerdarlehen wird – im Unterschied zum Annuitätendarlehen – innerhalb der gewählten Zinsbindung vollständig zurückgezahlt. Diese relativ schnelle Tilgung erfordert ein entsprechend hohes, regelmäßiges Einkommen – wird dafür aber von den Kreditinstituten mit besonders günstigen Zinsen offeriert. Diese Finanzierungsform ist durch die Zahlung in Annuitäten extrem gut planbar und bietet den entsprechenden Darlehensnehmern absolute Zinssicherheit. Da jedoch in der Regel keine Sondertilgungen oder Tilgungsanpassungen möglich sind, sollte der Darlehensnehmer wirklich über ein ausreichendes und sicheres Einkommen verfügen, um die regelmäßigen Raten bedienen zu können. Diese Darlehensform bietet dann ein enormes Einsparpotential bei den Zinskosten. Alternativ könnte ein Konstantdarlehen in Frage kommen. Auch hier besteht eine sehr hohe Zinssicherheit bis zur Tilgung, allerdings sind die Gesamtkosten dieser Bausparvorfinanzierungsform meist höher als bei einem Volltilgerdarlehen. Weiterführende Informationen können hier auf einfache Weise im Internet z.B. auf der Website Immokredit24.com eruiert werden.

Fazit

Die Situation am Zinsmarkt ist so günstig wie seit vielen Jahren nicht mehr. Selten gab es bessere Einstiegsmöglichkeiten für eine Baufinanzierung als heute – eine Spekulation auf noch niedrigere Zinsen macht wenig Sinn. Eine Baufinanzierung sollte mit langen Zinsbindungsfristen abgeschlossen werden, um die derzeit niedrigen Zinsen möglichst lange zu „konservieren“. Je nach Einkommens- und Vermögenslage kommen ggf. auch alternative Finanzierungsformen wie z.B. das Volltilgerdarlehen in Frage – diese sind nicht nur absolut zinssicher, sondern auch äußerst gut planbar. Beispielberechnungen oder weitere Informationen können beispielsweise bei entsprechenden Internetportalen wie Immokredit24.com abgerufen werden.

Weitere Informationen

» Aktuelle Bauzinsen
» Bauzinsen Entwicklung

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Die Zukunft der Kreditzinsen ist ungewiss. Die Erfahrung der letzen Jahre hat gezeigt, dass niemand die künftige Zinsentwicklung zuverlässig voraussagen kann. Bei einer laufenden Baufinanzierung kann daher über die künftige Entwicklung der Zinsen nur spekuliert werden.  Die Zinsentwicklung ist deswegen interessant, weil hiervon die Konditionen für die Anschlussfinanzierung abhängen. Fast jede Baufinanzierung in Deutschland bedarf zumindest einer Anschlussfinanzierung. Unter einer Anschlussfinanzierung wird die Vereinbarung einer neuen Zinsbindung nach Ablauf der ersten Zinsbindungsdauer verstanden. Da die meisten Darlehen im Bereich der Baufinanzierung mit einer Zinsbindung von 10 Jahren abgeschlossen werden, trifft diese Thematik einen Bauherrn erst zehn Jahre nach Abschluss der ersten Baufinanzierung.

Zu diesem Zeitpunkt besteht ein akutes Zinsänderungsrisiko, das zu einer höheren Zinsbelastung führen kann. Sollten die Geld- und Kapitalmarktzinsen zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung stark gestiegen sein, so steigen die zu zahlenden Zinsen. Bei einem Zinsanstieg um 1,00% bei einer Darlehenssumme von 150.000 Euro bedeutet dies eine jährliche Mehrbelastung von 1.500 Euro p.a. Bei einer Zinsbindung von 10 Jahren führt dies zu einer stolzen Summe von ca. 14.000 Euro.

Was tun, um einen extremen Zinsanstieg zu vermeiden? Hier kann beispielsweise ein Forward Darlehen helfen. Bei einem Forward Darlehen können die aktuellen Konditionen (mit einen Forward Aufschlag) für die Zukunft gesichert werden. In Zeiten der niedrigen Zinsen ist ein Forward Darlehen das ideale Mittel, um stärkere Zinsänderungsrisiken zu vermeiden. Da ein Forward Darlehen erst in der Zukunft ausbezahlt wird, entstehen bis zur Auszahlung keine Kosten. Während der ersten laufenden Baufinanzierung bedeutet ein Forward Darlehen somit keine zusätzliche Belastung.

(München, 10. November 2009) Gute Nachrichten für sicherheitsorientierte Immobilienkäufer und Bauherren: Das noch sehr niedrige Zinsumfeld macht unbeschränkte Planungssicherheit bis zur Rückzahlung des Darlehens möglich.  “Etliche Bankpartner bieten heutzutage sehr lange Zinsbindungen von 25 oder gar 30 Jahren an und das zu Bestkonditionen von unter 5 Prozent effektiv”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und ergänzt: “Kreditnehmer, die sich heute für eine sehr langfristige Zinsbindung entscheiden, handeln kostenbewusst und vorausschauend. Denn mit Wahl einer Zinsbindung, die die komplette Kreditdauer abdeckt, schützen sie sich davor, später eine Anschlussfinanzierung zu möglicherweise deutlich gestiegenen Zinsen vornehmen zu müssen.”

Für Bauherren und Immobilienkäufer, die ihre monatliche Rate möglichst für die gesamte Darlehenslaufzeit festschreiben und sich so von der zukünftigen Zinsentwicklung unabhängig machen wollen, sind Kredite mit langer Fixierung der Kondition ideal. Denn egal, wie sich die Finanz- und Zinsmärkte in Zukunft entwickeln, ihre monatliche Darlehensrate bleibt stets gleich.

Zinsexperte Haselsteiner erklärt: “Viele Bauherren und Immobilienkäufer scheuen aber eine sehr lange Zinsfestschreibung – ohne Grund: Wer jetzt seine Finanzierung für 20 bis 30 Jahre festlegt, bekommt hohe Kalkulationssicherheit zum kleinen Preis und macht sich frei von etwaigen Zinsänderungsrisiken, ohne auf Flexibilität zu verzichten. Denn sollten die Zinsen später tatsächlich deutlich sinken, hat der Kreditnehmer trotz langfristiger Festschreibung nach 10 Jahren das gesetzliche Recht, seinen Vertrag kostenfrei vorzeitig zu kündigen.”

Momentan gibt es Kredite mit 30-jähriger Zinsbindung bei einer Kreditsumme von 200.000 Euro inklusive Sondertilgungsoption schon ab 4,9 Prozent effektiv. Die Top-Konditionen für Annuitätendarlehen von 20 Jahren liegen bei 4,50 Prozent und für 25 Jahre bei 4,69 Prozent effektiv.

Die Europäische Zentralbank bleibt ihrer Linie treu und belässt den Leitzins bei 4,25 Prozent – trotz Konjunkturflaute und Kritik an ihrer Politik. Sorgen machen den Währungshütern vor allem Konjunktur und Verbraucherpreise.

Eine abflauende Konjunktur spricht gegen steigende Zinsen, erhöhte Verbraucherpreise bzw. eine steigende Inflation jedoch eher dagegen. Wir gehen davon aus, das die Zinsen sich in den nächsten Wochen nicht stark ändern werden.

Immokredit24-Tipp:

Sollte die Auswahl der geeigneten Immobilie schon gefallen sein, dann ist jetzt der richtige Zeitpunkt Ihre Finanzierung abzuschliessen. Die Wahrscheinlichkeit ist eher gering, dass die Zinsen noch weiter sinken. In dem Fall, dass Sie noch keine passende Immobilie gefunden haben, gibt Ihnen jedoch die aktuelle Zinsentwicklung noch genügend Spielraum, Ihre Entscheidung und Finanzierung sorgfältig zu planen.