Die richtige Planung einer Hausfinanzierung hängt erheblich von der genauen Kenntnis der eigenen Situation und der kommenden finanziellen Belastung durch die geplante Finanzierung ab. Wird die eigene finanzielle Lage nicht abgestimmt mit den zu erwartenden Belastungen, können dadurch erhebliche Finanzierungslücken entstehen. Abhilfe können da verschiedene Baufinanzierungs- bzw. Tilgungsrechner schaffen. Diese können einen annähernden Wert für die kommende Belastung geben, so dass der Kreditinteressent sich bereits ein recht detailliertes Bild über die notwendigen Mittel machen kann. Dies erleichtert die Einschätzung der Machbarkeit einer Finanzierung in großem Maße. Welche Werte benötigt so ein Finanzierungsrechner? Hier geht es um die möglichst genauen Werte, damit eine reelle Berechnung stattfinden kann.

Die Eingabe von persönlichen Daten wie Name, Adresse usw. ist jedoch nicht erforderlich. Nötig für die annähernd korrekte Berechnung sind: Wert bzw. Kaufpreis des zu finanzierenden Objektes, notwendiger Darlehensbetrag, Sollzins, Sollzinsbindungsfrist, Tilgungssatz sowie ggf. gewünschte Sondertilgungen oder optional Volltilgung während der Laufzeit. Ausgegeben wird dann ein detaillierter Zahlungsplan und wichtige Berechnungen hinsichtlich der Zins- und Tilgungsanteile, Gesamtbelastung, Laufzeit bis zur Volltilgung usw. Anhand dieser (unverbindlichen) Musterberechnung mit dem Baufinanzierungsrechner kann dann vom Kreditinteressenten geprüft werden, ob die notwendigen Ratenzahlungen problemlos vom vorhandenen Einkommen geleistet werden können. Erst danach lohnt sich ein weiteres Vorgehen bis zur wirklichen Anfrage an verschiedene Anbieter.

(München, 14. Februar 2012) In den ersten Monaten des Jahres bekommen viele Arbeitnehmer Leistungsprämien von ihrem Arbeitgeber. Immobilienbesitzer sollten prüfen, ob sie solche größeren Geldbeträge zur Sondertilgung ihres Baukredits verwenden können. “Sondertilgungen sind eine clevere Form der Geldanlage. Denn die Zinsersparnis durchs Tilgen eines bestehenden Baukredits ist meist deutlich höher als der Zinsertrag fürs Tages- oder Festgeld“,  sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler für private Baufinanzierungen. Wer könne, solle die Sondertilgungsoption frühzeitig nutzen. “Damit wird der Kreditanteil sofort reduziert, der Tilgungsanteil steigt und der Darlehensnehmer wird noch schneller schuldenfrei.“ 

Mehr als zwei Drittel aller Kreditnehmer haben eine Sondertilgungsoption in ihrer Immobilienfinanzierung vereinbart. Ob und in welcher Höhe die Sondertilgung möglich ist, zeigt ein Blick in den Darlehensvertrag. “Wer außerplanmäßig tilgen kann und eine Sonderzahlung – etwa vom Arbeitgeber – bekommt, sollte diese Möglichkeit unbedingt wahrnehmen”, rät Goris.

Dass viele Immobilienbesitzer dazu in der Lage sind, zeigen aktuelle Studien wie z.B. die der Managementberatung Kienbaum: Drei Viertel der kaufmännischen Fachkräfte und mehr als sechzig Prozent der Ingenieure erhalten Sonderzahlungen. Im Marketing und Vertrieb ist der Anteil sogar noch höher. Variable Vergütungssysteme sind also auf dem Vormarsch. Üblicherweise werden solche Prämien in den ersten Monaten des Jahres ausgezahlt.

Dass die Nutzung des Geldes für eine Sondertilgung sinnvoll ist, zeigt schon ein einfacher Zinsvergleich: Für einen bestehenden Baukredit zahlen Immobilienbesitzer meist 4 Prozent im Jahr und mehr. Für Tages- oder Festgeld bekommen Sparer aktuell meist nicht mehr als zwei Prozent. Sie sparen also durchs Tilgen mehr Zinsen ein als sie durchs Sparen bekommen.

Außerdem hat der sogenannte Zinseszinseffekt bei der Tilgung des Kredits einen enormen Effekt. Michiel Goris gibt ein Beispiel: “Wer im Sommer 2008 einen Kredit über 200.000 Euro zu 5 Prozent aufgenommen hat und jetzt 10.000 Euro außerplanmäßig tilgt, hat am Ende der Zinsbindung im Jahr 2018 eine um rund 13.770 Euro niedrigere Restschuld als ohne Sondertilgung und  zahlt bis dahin 3.770 Euro weniger an Zinsen.” Die geringere Restschuld bringt auch einen großen Zeitvorteil: Bei gleichbleibendem Zinssatz ist der Eigenheimbesitzer zwei Jahre eher schuldenfrei.

Wichtig ist auch der Zeitpunkt der Sondertilgung. “Je früher, desto besser”, empfiehlt Goris. In dem genannten Bespiel heißt das: Wenn der Darlehensnehmer erst im Dezember tilgt, hat er eine um 560 Euro höhere Restschuld als bei der Sondertilgung im Februar – und er ist erst einen Monat später schuldenfrei. Für alle, die den Effekt der Sondertilgung für ihre Finanzierung kalkulieren wollen, hält Interhyp unter  www.interhyp.de/tilgungsrechner einen Rechner bereit.

(06.05.2011) Wer eine Immobilie erwerben oder neu errichten bzw. umbauen möchte, sollte sich vorher hinreichend über die Kosten und die Möglichkeiten einer passenden Finanzierung informieren. Dies ist meist nicht einfach. Es gibt nicht nur viele verschiedene Anbieter, sondern auch verschiedene Möglichkeiten zur Gestaltung – außerdem sollte vorher eine detaillierte Analyse der Vermögensverhältnisse durchgeführt werden. Kann die Belastung einer Finanzierung geschultert werden? Was ist besser – Kaufen oder Mieten? Wie hoch sind die Nebenkosten? Wie lange dauert es, bis die Schulden getilgt sind? Diese und andere Fragen sollten für eine risikoarme und tragfähige Finanzierung von vorn herein geklärt werden. Immokredit24.com stellt hierfür einen kostenlosen, mehrschichtigen Baufinanzierungsrechner auf seinen Internetseiten zur Verfügung.

Die Möglichkeiten des Baufinanzierungsrechners

Ein Baufinanzierungsrechner hilft dem Interessenten bei der Beantwortung seiner Fragen und ermöglicht eine übersichtliche und realistische Vorabkalkulation für die Finanzierung. Der finanzielle Spielraum wird so ermittelt und die bestmöglichen Varianten für den Finanzierungsvertrag können entsprechend angepasst werden. Hierzu muss der Interessent immer einige Fragen und Daten angeben, worauf dann das Programm die entsprechenden Berechnungswerte ausgibt. Im Einzelnen können folgende Themen detailliert analysiert werden:

- Der Vergleich von vorliegenden Angeboten anhand der Eingabe von Eckdaten wird im Angebotsvergleichsrechner automatisch vollzogen und das bestmögliche Finanzierungsangebot ermittelt

- Der Budget- bzw. Finanzierungsrechner hilft bei der Ermittlung des maximal möglichen Immobilienwertes. Die Gesamtkosten setzen sich aus verschiedenen Aspekten zusammen und werden oft von den Darlehensnehmern unterschätzt.

- Der Haushaltsrechner stellt eine Ein- und Ausgabenbilanz auf und ist so ideal geeignet, um die mögliche Höhe einer tragfähigen Darlehensrate zu ermitteln

- Beim Kauf-/Mietrechner wird dargestellt, ob es besser ist eine Immobilie als Eigentümer zu besitzen oder zu mieten. Wie ist der Interessent für die Altersvorsorge unter Berücksichtigung der Mittelverwendung besser aufgestellt?

- Zum wichtigen Thema Nebenkosten gibt es den Notarkosten- und Grunduchrechner. Diese Kosten fallen bei einer Änderung im Grundbuch an und sollten unbedingt in der Finanzplanung entsprechend berücksichtigt werden.

- Der Tilgungsrechner schafft Klarheit über Restschuldhöhe und die Zeit bis zur vollständigen Tilgung bzw. wie viel nach Ende der Zinsbindungsfrist übrig bleibt.

- Der Volltilgungsrechner ist sinnvoll für Interessenten, die eine realistische Erwartung an die völlige Schuldenfreiheit haben. Ist bereits ein Zeitpunkt ins Auge gefasst, können hier die Daten für eine entsprechende Finanzierung berechnet werden.

- Der Vorfälligkeitsentschädigungsrechner kann einen Richtwert für ein eventuell vorzeitig getilgtes Darlehen ermitteln – damit herrscht Klarheit über diese zusätzlichen Kosten!

- Die Länge der Zinsbindung (z.B. 10, 15 oder 20 Jahre) ist entscheidend für die Zinshöhe und damit für die Gesamtkosten. Ein aktuell niedriges Zinsniveau sollte gesichert werden – doch wie lange? Der Zinsbindungsrechner gibt Auskunft!

- Schließlich hilft der Zinsrechner bei der Ermittlung des Nominal- bzw. Effektivzinses eines vorliegenden Angebotes. Kurze Eingabe der Eckdaten genügt!

Fazit

Für die Informationsbeschaffung und die Detailanalyse für eine geplante Immobilienfinanzierung sollte im Vorfeld eines Abschlusses genügend Zeit eingeplant werden. Es bewahrt vor finanziellen Schäden, einen entsprechenden Wissensvorsprung umzusetzen. Zu diesem Zweck kann man im Internet kostenlose Baufinanzierungsrechner nutzen, die alle wichtigen Punkte vorab darstellen können. So kann ein optimales Angebot herausgefunden und individuell maßgeschneidert werden. Gerade für Nicht-Profis gibt es im Bereich Immobilienfinanzierung viele „Stolperfallen“, die es zu umschiffen gilt. Anhand klarer Daten und entsprechender Erklärungen wird dem Antragsteller dargestellt, wie hoch seine Belastungen und sein Risiko sein werden. Die meisten Fragen werden dadurch bereits beantwortet.

Eine Baufinanzierung ist keine alltägliche Angelegenheit. Schließlich kauft sich wohl niemand jedes Jahr ein neues Haus und lässt dieses von einer Bank finanzieren. Eine Baufinanzierung ist außerdem wohl die größte private Investition, die ein Mensch in seinem Leben tätigt. Bei einer Baufinanzierung sind meistens mehrere hundert tausend Euro notwendig – und diese können in den meisten Fällen nicht aus vorhandenen Mitteln komplett erbracht werden.

Viele Menschen sind daher auf eine Beratung angewiesen. Doch neben der Beratung ist es erforderlich die Ergebnisse der Beratung zu plausibilisieren und zu überprüfen. Hat der Bankberater wirklich den günstigsten Zinssatz angeboten, der aktuell auf dem Markt für Baufinanzierungskonditionen zu finden ist? Ist die Höhe des Kredits den jeweiligen Einkommensverhältnissen angemessen? All diese Fragen erfordern einen bestimmten Informationsstand, den sich ein künftiger Kreditnehmer innerhalb kürzester Zeit aneignen muss. Dies ist aber gar nicht so einfach, wenn gleichzeitig bedacht wird, wie kompliziert und umfangreich das Gebiet der Baufinanzierung ist.

Immokredit24 stellt neben diversen Immobilienrechnern umfangreiche Informationen, die für das Thema Baufinanzierung relevant sind, kostenlos für Verbraucher bereit. Der Budgetrechner ist beispielsweise ein Immobilienrechner, der Ihnen errechnet wie viel Ihr Haus maximal kosten darf und mit dem Tilgungsrechner können Sie die Restschuld, die nach einer bestimmten Sollzinsbindungsfrist noch übrig ist, und wie viel Zeit Sie noch für die Rückzahlung Ihres Darlehens benötigen, berechnen. Außerdem finden Sie jede Menge kostenloser Tipps und Tricks für den Bereich Immobilienfinanzierung in unserem Ratgeber Baufinanzierung. Dabei ist es unerheblich, welche Vorkenntnisse vorhanden sind. Alle Informationen sind sehr verständlich und ausführlich dargestellt. Ganz gleich, ob es sich um eine Finanzierung der Renovierungs- oder Modernisierungsmaßnahmen, Alt- oder Neubau handelt – für jeden Bereich sind hier passende Informationen dabei.

Darüber hinaus finden Sie weitere Immobilienrechner, die viele Entscheidungen erleichtern. So gibt es beispielsweise einen Angebotsvergleichsrechner, der kostenlos die aktuellen Angebote mehrerer hundert Banken bundesweit bündelt und die günstigsten Baufinanzierungskonditionen ermittelt. Mit Hilfe dieser Informationen und der Baufinanzierungsrechner kann ein Kreditnehmer nicht nur auf Augenhöhe mit dem Bankberater verhandeln, sondern auch aktiv seine Baufinanzierung gestalten.