Bei Beantragung eines Kredites oder eines Immobiliendarlehens bei einem Kreditinstitut wird dieses neben anderen Kriterien insbesondere die Kreditwürdigkeit und die Bonität des Antragstellers prüfen. Die Kriterien für die Kreditbewilligung werden in nächster Zeit noch strenger werden, da die Banken sich aufgrund der Euro-Krise selbst auferlegt haben, Ihre Eigenkapitalbasis weiter zu stärken.

Was bedeutet das?

Für den Darlehensgeber ist es entscheidend, ob die wirtschaftliche Lage eine störungsfreie Kreditrückzahlung zulässt. Die Kreditwürdigkeit hängt zudem von der persönlichen Integrität ab: Diese sollte dabei neben zuverlässigem Rückzahlungsverhalten auch eine entsprechende Vita beinhalten, damit eine materielle Grundlage für die Kreditratenbedienung vorhanden ist. Insbesondere bei größeren Krediten ab 125.000 Euro nehmen Kreditinstitute dabei Einsicht in vertrauliche Unterlagen des Kreditnehmers. Auch schon bei kleineren Darlehensbeträgen wird der sog. SCHUFA-Score abgefragt, der Aufschluss über die Bonität des Kreditnehmers gibt. Die Schufa verfügt dabei nicht über Daten der individuellen wirtschaftlichen Situation des Kreditnehmers, sondern nur über die persönlichen Daten zur Identifizierung (Name, Alter, Adresse etc.) und über Daten betreffend der Abwicklung von entsprechend relevanten Verträgen.

Dies können z.B. sein:

Bestehende Kreditverträge (ggf. auch nur Kreditanfragen), Kontoverträge, Ratenkredite oder auch Mobilfunkverträge. Somit wird hier in erster Linie die Zuverlässigkeit der Zahlungserfüllung beurteilt, nicht aber die wirtschaftliche Fähigkeit, zukünftige Darlehen vereinbarungsgemäß zurück zu zahlen. Der Schufa Score (der Basis-Score ist eine Zahl von 0 bis 1000 und wird in Gruppen – den sog. Ratingstufen – eingeteilt) gibt kurz gesagt die Wahrscheinlichkeit an, mit der eine Person mit den ausgewiesenen Merkmalen das Darlehen zurückzahlen wird.

Zur Absicherung gegen Kreditausfälle zählen für Kreditinstitute in jedem Fall ein Abruf der SCHUFA-Daten sowie Einblicke in die Einkommens- und Vermögensverhältnisse des Kreditnehmers (z.B. über die Gehaltsabrechnung). Darüber hinaus verlangen einige Anbieter auch immer wieder den Abschluss einer RSV (Restschuldversicherung) vom Darlehensnehmer. Im Zuge der aktuell allgemein strenger werdenden Prüfungen für Kreditgewährungen kann unter Umständen mit einer Zunahme derartiger Zusatzproduktverpflichtungen gerechnet werden. Eine RSV deckt dabei Zahlungsausfälle z.B. durch den Verlust des Arbeitsplatzes ab. Allerdings sind diese Versicherungen nicht nur an gewisse Voraussetzungen gebunden und zahlen auch nur eine bestimmte Zeit lang, sondern sie sind in erster Linie teuer für den Kreditnehmer.

Gerade kleinere und mittlere Darlehen werden dadurch überproportional verteuert, obwohl die Rückzahlungssummen vergleichsweise niedrig sind. In jedem Fall sollte sich der Kreditinteressent nach alternativen Angeboten umschauen, die ggf. ohne den Abschluss einer RSV auskommen. Wird dennoch eine RSV abgeschlossen, sollten die Konditionen sehr genau studiert werden. So gibt es durchaus Fälle, wo der Kreditnehmer zwar die versicherte Person ist, nicht aber Versicherungsnehmer. So kann die RSV vom Kreditnehmer nicht gekündigt werden. Ebenfalls stark unterschiedlich sind die Aufschläge, die für eine solche Versicherung gezahlt werden müssen. Als bessere Methode zur Absicherung solcher Risiken haben sich zudem Berufsunfähigkeitsversicherungen bzw. Lebensversicherungen bewährt.

Eine Immobilienfinanzierung bei einem negativen Schufa-Eintrag ist nach wie vor schwierig und mit dementsprechenden Aufschlägen verbunden. Dabei ist es unerheblich, unter welchen Umständen dieser Negativeintrag zustande gekommen ist. Gerade vor dem aktuellen Hintergrund prüfen die Kreditinstitute besonders kritisch und neigen im Zweifel stark zur Ablehnung. Die Angst vor weiteren Zahlungsausfällen und „faulen Krediten“ ist sehr groß. Die Banken müssen mittlerweile Milliardenabschreibungen wegen nicht bezahlter Kredite verkraften.

Nicht immer sind negative Schufa-Einträge berechtigt. Zuerst sollte daher der Interessent seine Schufa-Einstufung prüfen (per Selbstauskunft bei der SCHUFA, dies ist z.B. auch online möglich) und ggf. unrichtige Einträge mit der Schufa kommunizieren, so dass diese entsprechend entfernt werden können. Bleibt der Score trotzdem eher negativ, kann der Finanzierungswillige sich (am besten in Zusammenarbeit mit einem professionellen unabhängigen Finanzberater) trotzdem um entsprechende Angebote bemühen.

Die Anbieterzahl ist hier eingeschränkt, jedoch gibt es durchaus Kreditinstitute, die nicht gleich pauschal ablehnen, auch wenn der Schufa-Score nicht durchweg positiv ist. Es erfolgt dann eine Einzelfall-Prüfung, die abhängig von Kredithöhe und individueller Einschätzung zu einem Finanzierungsangebot führen kann. Einige Kriterien, wie beispielsweise ein Insolvenzverfahren oder Restschuldbefreiungen und eidesstattliche Versicherungen führen dabei allerdings auch zur Ablehnung. Sind die im Zusammenhang mit den negativen Einträgen entstandenen Forderungen erledigt, stehen die Aussichten für ein Finanzierungsangebot gut.

Die Kreditauskunft Schufa hat neue Statistiken erhoben. Wie das Institut mitteilte, ging die Zahl der Verbraucherkredite trotz der Finanzkrise und ihrer Auswirkungen auf das Kreditvergabesystem der Banken nicht wesentlich zurück. Allerdings verzeichnete die Schufa eine deutlich höhere Anzahl an Krediten, die nicht ordnungsgemäß vom Darlehensnehmer zurückgeführt werden. Rund 7 Prozent mehr Kreditausfälle haben sich im Jahr 2009 im Vergleich zum Vorjahr ereignet. Vor allem die gestiegene Arbeitslosenrate soll die Ursache dieser für Banken unerfreulichen Entwicklung sein.

Zahl der Ratenkredite steigt – Autokredite besonders beliebt

Über die Kredit Erfolge freuen konnten sich hingegen im vergangenen Jahr die Autohändler. Dank der staatlichen Abwrackprämie und den verschiedenen Aktionen der Autohäuser konnte im Bereich der Kfz-Finanzierung ein deutlicher Zuwachs festgestellt werden. Der Kauf eines Autos – insbesondere Neu- oder Gebrauchtwagen – ist einer der häufigsten Gründe, für welche Verbraucher auf einen Kredit zurückgreifen. Die Abwrackprämie hatte viele Menschen erst dazu veranlasst, sich überhaupt ein neues Fahrzeug anzuschaffen. Insgesamt ist die Entwicklung der Ratenkredite positiv: Rund zehn Prozent Plus konnten in diesem Bereich 2009 im Vergleich zum Vorjahr erzielt werden.

Die Anschaffung vieler Güter erfordert einen enormen finanziellen Einsatz. Selbstverständlich kann die Finanzierung durch Ansparung erfolgen. Allerdings dauert dies in der Regel sehr lange. Unter Umständen kann es mehrere Jahre dauern bis der benötigte Betrag „zusammengekratzt“ wurde. In vielen Lebenssituationen besteht jedoch ein akuter Bedarf an bestimmten Gütern – da bleibt einfach keine Zeit zum Sparen. Wenn eine neue Waschmaschine oder ein Kühlschrank angeschafft werden müssen, oder ein neues Auto aus beruflichen Gründen benötigt, hilft meistens nur ein Kredit. Dabei ist man heutzutage nicht mehr auf die gute Laune der Hausbank angewiesen.

Die Kreditvergabe erfolgt schnell und unkompliziert. Bei regelmäßigen Einkünften und positiver SCHUFA ist ein Kredit meistens kein Problem. Doch was tun, wenn SCHUFA nicht gerade sauber aussieht? Dann gibt auch noch den Kredit ohne SCHUFA: So beispielsweise der so genannte Schweizer Kredit, bei dem ein Kredit von einer Bank in der Schweiz vergeben wird. Da die Banken in der Schweiz nicht mit der deutschen SCHUFA zusammen arbeiten, benötigen sie auch keine SCHUFA-Auskunft. Außerdem machen die Banken in der Schweiz auch keine Meldung an die SCHUFA. Falls ein Kredit in der Schweiz besteht, ist dieser aus der SCHUFA nicht ersichtlich.

Ein Schufafreier Kredit ist eine gute und vor allem seriöse Alternative für Menschen mit negativen SCHUFA-Merkmalen. Den Schweizer Kredit gibt es bereits seit fast zwanzig Jahren in Deutschland, und viele Menschen nehmen diese Art von Kredit in Anspruch. Ein Schweizer Kredit, der im Regelfall auf maximal 3.000 Euro pro Person beschränkt ist, kann zur Anschaffung verschiedener Konsumgüter verwendet werden.

» 20 Fragen und Antworten zum Kredit ohne Schufa

Aufgrund des oft relativen hohen Blankoanteils bei Vollfinanzierungen steigen die Anforderungen der Bank an die Kreditnehmer, die eine Finanzierung des Eigenheims ohne Einsatz von Eigenmitteln bewerkstelligen möchten. Zunächst muss eine erstklassige Bonität nachgewiesen werden. Die Bonitätsermittlung im Privatkundenbereich erfolgt bei jeder Bank mit unterschiedlichen Systemen und Scorepunkten, aber die wesentlichen Punkte sind gleich. Die größte Gewichtung erhält dabei der Punkt Einkommensüberschuss. Je höher der prozentuale Anteil des Resteinkommens nach Abzug der Lebenshaltungskosten und der Darlehensraten ist, desto besser ist die Bonität. Des Weiteren werden solche Punkte wie der Ausbildungsgrad berücksichtigt. Hier ist die Gewichtung allerdings nicht mehr so hoch. Akademiker schneiden hier häufig besser ab. Des Weiteren sind das Alter und die Dauer der Berufserfahrung ausschlaggebend. In den modernen Ratingsystemen wird die bisherige Kontoführung automatisch mit berücksichtigt. Dabei wirken sich eventuelle Kontoüberziehungen, Mahnungen und Pfändungen sehr negativ aus. Außerdem wird die SCHUFA- Auskunft für die Bonitätsbeurteilung hinzugezogen. Bei Neukunden werden oft Kontoauszüge der letzten drei Monate verlangt, um eventuelle Zahlungsschwierigkeiten auszuschließen.

Personen, die ihren ständigen Wohnsitz außerhalb Deutschlands haben, haben im Regelfall keine Chance eine Vollfinanzierung zu bekommen. Damit werden an das bisherige Verhalten der Kreditnehmer, und zwar nicht nur im Hinblick auf die Zahlungsmoral, enorm hohe Anforderungen gestellt. Falls kein Eigenkapital vorhanden ist, wird von den Banken oft die Frage gestellt, warum bisher keine Ersparnisse angesammelt wurden. Erhält die Bank eine Antwort, die den vernünftigen Umgang des Kunden mit Geld als zweifelhaft erscheinen lässt, wird die Kreditvergabe oft abgelehnt. Die Vergabe von Vollfinanzierungen wird von den Banken oft sehr restriktiv behandelt. Eine entsprechende Vorbereitung vor dem Antrag auf Vollfinanzierung ist daher empfehlenswert.

Detaillierte Informationen zur Vollfinanzierung:
» Baufinanzierung ohne Eigenkapital
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