Bei Beantragung eines Kredites oder eines Immobiliendarlehens bei einem Kreditinstitut wird dieses neben anderen Kriterien insbesondere die Kreditwürdigkeit und die Bonität des Antragstellers prüfen. Die Kriterien für die Kreditbewilligung werden in nächster Zeit noch strenger werden, da die Banken sich aufgrund der Euro-Krise selbst auferlegt haben, Ihre Eigenkapitalbasis weiter zu stärken.

Was bedeutet das?

Für den Darlehensgeber ist es entscheidend, ob die wirtschaftliche Lage eine störungsfreie Kreditrückzahlung zulässt. Die Kreditwürdigkeit hängt zudem von der persönlichen Integrität ab: Diese sollte dabei neben zuverlässigem Rückzahlungsverhalten auch eine entsprechende Vita beinhalten, damit eine materielle Grundlage für die Kreditratenbedienung vorhanden ist. Insbesondere bei größeren Krediten ab 125.000 Euro nehmen Kreditinstitute dabei Einsicht in vertrauliche Unterlagen des Kreditnehmers. Auch schon bei kleineren Darlehensbeträgen wird der sog. SCHUFA-Score abgefragt, der Aufschluss über die Bonität des Kreditnehmers gibt. Die Schufa verfügt dabei nicht über Daten der individuellen wirtschaftlichen Situation des Kreditnehmers, sondern nur über die persönlichen Daten zur Identifizierung (Name, Alter, Adresse etc.) und über Daten betreffend der Abwicklung von entsprechend relevanten Verträgen.

Dies können z.B. sein:

Bestehende Kreditverträge (ggf. auch nur Kreditanfragen), Kontoverträge, Ratenkredite oder auch Mobilfunkverträge. Somit wird hier in erster Linie die Zuverlässigkeit der Zahlungserfüllung beurteilt, nicht aber die wirtschaftliche Fähigkeit, zukünftige Darlehen vereinbarungsgemäß zurück zu zahlen. Der Schufa Score (der Basis-Score ist eine Zahl von 0 bis 1000 und wird in Gruppen – den sog. Ratingstufen – eingeteilt) gibt kurz gesagt die Wahrscheinlichkeit an, mit der eine Person mit den ausgewiesenen Merkmalen das Darlehen zurückzahlen wird.

Aufgrund des oft relativen hohen Blankoanteils bei Vollfinanzierungen steigen die Anforderungen der Bank an die Kreditnehmer, die eine Finanzierung des Eigenheims ohne Einsatz von Eigenmitteln bewerkstelligen möchten. Zunächst muss eine erstklassige Bonität nachgewiesen werden. Die Bonitätsermittlung im Privatkundenbereich erfolgt bei jeder Bank mit unterschiedlichen Systemen und Scorepunkten, aber die wesentlichen Punkte sind gleich. Die größte Gewichtung erhält dabei der Punkt Einkommensüberschuss. Je höher der prozentuale Anteil des Resteinkommens nach Abzug der Lebenshaltungskosten und der Darlehensraten ist, desto besser ist die Bonität. Des Weiteren werden solche Punkte wie der Ausbildungsgrad berücksichtigt. Hier ist die Gewichtung allerdings nicht mehr so hoch. Akademiker schneiden hier häufig besser ab. Des Weiteren sind das Alter und die Dauer der Berufserfahrung ausschlaggebend. In den modernen Ratingsystemen wird die bisherige Kontoführung automatisch mit berücksichtigt. Dabei wirken sich eventuelle Kontoüberziehungen, Mahnungen und Pfändungen sehr negativ aus. Außerdem wird die SCHUFA- Auskunft für die Bonitätsbeurteilung hinzugezogen. Bei Neukunden werden oft Kontoauszüge der letzten drei Monate verlangt, um eventuelle Zahlungsschwierigkeiten auszuschließen.

Personen, die ihren ständigen Wohnsitz außerhalb Deutschlands haben, haben im Regelfall keine Chance eine Vollfinanzierung zu bekommen. Damit werden an das bisherige Verhalten der Kreditnehmer, und zwar nicht nur im Hinblick auf die Zahlungsmoral, enorm hohe Anforderungen gestellt. Falls kein Eigenkapital vorhanden ist, wird von den Banken oft die Frage gestellt, warum bisher keine Ersparnisse angesammelt wurden. Erhält die Bank eine Antwort, die den vernünftigen Umgang des Kunden mit Geld als zweifelhaft erscheinen lässt, wird die Kreditvergabe oft abgelehnt. Die Vergabe von Vollfinanzierungen wird von den Banken oft sehr restriktiv behandelt. Eine entsprechende Vorbereitung vor dem Antrag auf Vollfinanzierung ist daher empfehlenswert.

Detaillierte Informationen zur Vollfinanzierung:
» Baufinanzierung ohne Eigenkapital
» Sicherheiten bei Baufinanzierung ohne Eigenkapital