(Berlin, 27.03.2012) Selbständige und Freiberufler haben oft größere Probleme, Kredite für Ihre Vorhaben zu erhalten. Insbesondere bei größeren Projekten – wie Immobilien- oder Fahrzeug-Finanzierungen oder bei gewerblichen Expansionsplänen, winken die Banken wegen der fehlenden Sicherheiten oft ab: „Zu unsicher das regelmäßige Einkommen – zu hoch das Rückzahlungsausfallrisiko“, so die oft gehörten Begründungen. Die Prüfung, ob ein Antragsteller kreditwürdig ist oder nicht, ist oft langwierig und aufwendig, da neben der Ertragssituation auch das geschäftliche Umfeld und die erwarteten Einnahmen bewertet werden müssen. Welche Möglichkeiten hat ein Gewerbetreibender also, um an ausreichend Fremdkapital für seine Vorhaben zu kommen? Das Problem ist äußerst vielschichtig und ist abhängig vom Objekt bzw. Verwendungszweck, sowie der individuellen Lage und den geschäftlichen Aussichten für die Zukunft.

Makler oder Bank – wohin sollte sich ein selbständiger Kreditinteressent am besten wenden?

Die Frage, wo das beste Angebot erzielt werden kann, ist relativ schnell beantwortet. Während eine einzelne Bank vornehmlich versucht, Ihre eigenen Produkte zu verkaufen, ist der Makler eher bestrebt, seinem Kunden eine möglichst tragfähige Lösung anzubieten. Hinzu kommt die mehr oder weniger subjektive Einschätzung der persönlichen Situation durch ein einzelnes Kreditinstitut – ein guter Makler hingegen prüft zunächst die Situation und ist um Optimierung (z.B. Beanspruchung von Förderungen) bestrebt um anschließend möglichst viele vielversprechende Angebote einholen zu können. Da er schon im Vorfeld durch die eigene Marktkenntnis beurteilen kann, wie die Einschätzungen der Kreditgeber aussehen werden, können so einfacher die bestmöglichen Konditionen erreicht werden. Freilich sollte es sich um einen möglichst unabhängigen Makler handeln – denn wer von Provisionen bestimmter Anbieter abhängig ist, wird auch nur deren Produkte vertreiben.

Immobilienfinanzierung für Selbständige

Die Finanzierung von Immobilien für selbständige Unternehmer ist differenziert anzugehen. Als Kreditgeber kommen neben Kreditinstituten ggf. auch andere Quellen in Frage. So ist es durchaus denkbar, dass private oder öffentliche Investoren bzw. Kreditgeber in Form von Investmentfonds oder Private Equity Gesellschaften den Ansatz des geplanten gewerblichen Immobilienprojektes interessant finden. Es sollte eine möglichst breite Marktevaluierung durchgeführt werden, wozu der Finanzierungsinteressent professionelle Hilfe in Anspruch nehmen sollte. Diese kann durch einen Makler oder professionelle Finanzdienstleister bereitgestellt werden. Erste Informationen können dabei durchaus in Finanzierungsportalen (z.B. www.immokredit24.com) im Internet eingeholt werden. Diese Basisinfos sind zunächst kostenlos und enthalten wertvolle Informationen und Tipps für das Auffinden eines möglichst passenden Finanzierungsumfelds.

Weitere Kredite wie Kraftfahrzeugkredite oder Gewerbekredite

Grundsätzlich sollte zunächst genau umrissen werden, was überhaupt benötigt wird und wie viel Fremdkapital dazu aufgenommen werden muss. Bei Fahrzeugen bestehen meist Vertragsbindungen, sodass eine Marke und/oder ein Händler bereits vorgegeben sind. Wer noch ohne Partner ist, kann frei entscheiden, ob der Kredit von einem öffentlichen oder privaten Kreditgeber kommen soll oder ob ein dauerhafter Vertrag mit einem Autohändler geschlossen wird. Der Vergleich der möglichen Konditionen ist aufwendig, aber der Mühe wert. Wer seinen Fuhrparkt grundsätzlich nur von einem Händler bezieht, bekommt hier meist sehr gute Konditionen auch für die Finanzierung. Etwas anders sieht das bei Gewerbekrediten aus: Sollen beispielsweise neue Produktionsmaschinen angeschafft werden, ist meist ziemlich genau vorgegeben, was benötigt wird. Die Konkurrenz ist dabei meist überschaubar, sodass ein Vergleich mit relativ wenig Aufwand zu betreiben ist. Die Frage nach der Herkunft des Fremdkapitals bleibt jedoch und muss genauso wie bei Fahrzeug- oder Immobilienfinanzierungen sehr breit und intensiv evaluiert werden.

Kreditmarktportale als mögliche Fremdkapitalquellen

Seit einigen Jahren gibt es auch für Selbständige und Freiberufler die Möglichkeit, über Kreditmarktportale im Internet Kredite von Privat zu erhalten. Vereinfacht dargestellt ist die Funktionsweise einem Bieterverfahren ähnlich, bei dem interessierte private Investoren auf das jeweilige Kreditprojekt bieten können. Der Zinssatz orientiert sich an der Bonität, die ebenfalls mit den Details des Kreditprojektes veröffentlicht wird. Hier besteht durchaus die Möglichkeit, dass auch Projekte, die bei einer Bank abgewiesen worden wären, finanziert werden. Aufpassen muss der Kreditnehmer beim Zinssatz, denn natürlich stellen auch private Investoren ihr Geld bei erhöhten Ausfallrisiken nur gegen einen höheren Zinssatz zur Verfügung. Trotzdem bieten diese Kreditmarktportale eine alternative Möglichkeit, dringende Investitionen trotz Bankenablehnung doch noch zu verwirklichen.

Fazit

Kredite für Selbständige sind mit mehrschichtigen Bewertungen und einer komplexen Suche verbunden: Der Vergleich und das Auffinden des besten Angebotes ist daher sehr schwierig und sollte ausschließlich zusammen mit einem unabhängigen, professionellen Berater angegangen werden. Neben mehreren denkbaren Kapitalgebern bestehen auch unterschiedliche Finanzierungsformen, so dass zunächst eine klare Projektierung über benötigte Mittel und die tragbaren Kosten sowie die Abschreibungsdauer erfolgen muss. Sind die erhaltenen Angebote innerhalb der umrissenen Grenzen, sollte auf jeden Fall nachverhandelt werden.

Weitere Informationen

» Kredit für Selbständige
» Immobilienkredit für Selbständige

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Die Planung einer Baufinanzierung will gut durchdacht sein, denn schon bei geringen Unterschieden in Zinssatz oder Tilgungsflexibilität entsteht unter Umständen ein Rückzahlungsproblem. Auf dem Markt befinden sich viele hundert verschiedene Anbieter für entsprechende Finanzierungsformen. Um aus dieser großen Zahl an möglichen Finanzierungspartnern den richtigen (und günstigsten!) auszuwählen, bedarf es eines relativ hohen Aufwandes, denn die Finanzierung soll ja nicht nur günstig, sondern auch individuell passend sein.

Am besten funktioniert das meist mit einem professionellen Finanzierungsberater bzw. über das Internet auf den entsprechenden Portalen. Hier sind sowohl die Anbieter wie auch die Marktkonditionen und Voraussetzungen gut bekannt. Die notwendigen Daten werden bereits im Vorfeld so aufbereitet, dass anschließend ein effektiver Vergleich zur Baufinanzierung gestartet werden kann. Der Vergleich sollte dabei so angelegt werden, dass unter Vorgabe möglichst gleicher Eckdaten ein Angebot angefordert wird – dazu muss freilich zuerst gut überlegt werden, welche Eckdaten dies sein sollen.

Damit die Angebote der Kreditinstitute vergleichbar sind, müssen Daten wie Darlehenssumme, Tilgungssatz, Laufzeit oder auch ggf. flexible Tilgungsregelungen (Tilgungssatzanpassung, Tilgungsaussetzung, Sondertilgungsmöglichkeiten etc.) feststehen und gleichlautend angegeben werden. Ein Immobilienkredit-Vergleich ohne diese Voraussetzung macht wenig Sinn, denn dann werden sprichwörtlich Äpfel mit Birnen verglichen. Heraus kommt eine Auswahl an Anbietern, mit denen dann nochmal näher gesprochen werden kann, bevor die endgültige Vertragsunterzeichnung erfolgt.

Beamtendarlehen sind spezielle Darlehen für Beamte, die so von Fremdkapital bis zu 80.000 Euro zu günstigen Konditionen und ohne die Notwendigkeit einer zusätzlichen Sicherheitsleistung profitieren können. Der Einkommensnachweis über die Beamtenbezüge genügt den Kreditinstituten als Sicherheitsleistung, die Eintragung beispielsweise einer Grundschuld ist nicht notwendig. Hinzu kommt, dass keine Zweckbindung des ausgezahlten Darlehens gegeben ist.

Es kann also für eine Immobilienfinanzierung, eine größere Anschaffung oder auch für eine Urlaubsreise usw. verwendet werden. Da nicht alle Kreditinstitute solche Darlehen anbieten und die in Frage kommenden Anbieter dann teils sehr unterschiedliche Konditionen offerieren, empfiehlt sich eine vorherige ausgiebige Information nebst Vergleich. Grundsätzlich ist der Begriff „Beamtendarlehen“ nicht an eine bestimmte Darlehensform gebunden, so sind die Kreditinstitute also völlig frei in der Gestaltung der Finanzierungsform.

Eine häufig anzutreffende Form ist die Ausgabe als endfälliges Darlehen mit Tilgungsfreistellung in Verbindung mit einer Lebensversicherung. Allerdings werden manchmal auch herkömmliche Ratenkredite als Beamtendarlehen verkauft. Einige Kreditinstitute verlangen zudem bei Angehörigen bestimmter Beamtengruppen (z.B. Polizei oder andere Einsatzkräfte) Nachweise über zusätzliche Versicherungen wie beispielsweise eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Voraussetzung ist in der Regel auch, dass der Beamtenstatus seit mindestens 5 Jahren besteht. Beamtendarlehen können mit Förderungen (z.B. im Zusammenhang mit einem KfW-Darlehen) kombiniert werden, um so von weiteren Vorteilen zu profitieren.

(Berlin, 20.03.2012) Geschlossene Solarfonds stellen unternehmerische Beteiligungen an Photovoltaikprojekten dar, die primär über die festgelegte Einspeisevergütung für Solarstrom Erträge erwirtschaften. Die Beteiligung für private Investoren ist generell sehr attraktiv, da neben der diversifizierenden Risikoverteilungswirkung in einem Gesamtportfolio in der Regel auch eine überdurchschnittlich sichere und vergleichsweise moderate Rendite (etwa 4 bis 8 Prozent p.a.) auf der Vorteilseite stehen. Die Laufzeiten sind dabei überschaubar von 4 bis über 10 Jahre gestaffelt – grundsätzlich ist die Einspeisevergütung als wichtige Ertragskomponente gesetzlich auf 20 Jahre festgelegt. Allerdings gibt es einige Punkte zu beachten, denn natürlich müssen – wie bei jedem Kapitalinvestment – verschiedene Argumente gegeneinander abgewogen werden. Steuerlich gelten die erzielten Einnahmen als Einkünfte aus Gewerbebetrieb und müssen entsprechend mit der Einkommensteuererklärung versteuert werden.

Das Umfeld für Solarstrom eröffnet Chancen, birgt aber auch Risiken

Strom aus Photovoltaikanlagen kann und wird in der nächsten Zukunft problemlos in das vorhandene Stromnetz eingespeist werden – gegen staatlich fixierte Vergütungen. Dies ist in sehr vielen Ländern – insbesondere in Europa – gesetzlich geregelt. Durch Standortanalysen sowie eine genaue technische Spezifikation der verwendeten Anlagen kann somit sehr genau kalkuliert werden, welche Erträge sich mit der jeweiligen, projektierten Anlage erzielen lassen. Diese vergleichsweise sehr genaue Renditevorhersage ist im Bereich der geschlossenen Fonds eher selten. Doch es gibt zwei besonders zu beachtende Haken: Der eine hängt wiederum mit der Technik zusammen. Zunächst einmal wird für die Solarzellen das teure und nicht immer einfach zu beschaffende Silizium benötigt – hier gab es in der Vergangenheit immer mal wieder Probleme mit der rechtzeitigen Beschaffung und dem damit zusammenhängenden Fertigstellungstermin. Auch können technische Defekte auftreten, die vorher so nicht vorhersehbar waren – derlei Einflüsse schlagen sich direkt auf die zu erwartende Rendite nieder, denn solange nicht oder nicht wie geplant eingespeist werden kann, fließen auch keine entsprechenden Vergütungen. Der zweite Haken ist der Faktor Standort: Je nach Standort können Einflüsse wie Wetterkatastrophen oder unvorhersehbare Schattenmonate, aber natürlich auch politische Wirren für eine Störung im geplanten Betriebsablauf der Anlage sorgen. Treten Probleme auf und sind diese nicht oder nicht ausreichend versichert, kann aus der Kapitalanlage ein Misserfolg werden.

Der Vergleich von Solarfonds

Grundsätzlich sollte vor der Zeichnung von Solarfondsanteilen eine sehr detaillierte Information über das unterstützte Projekt seitens des Anlegers erfolgen. Hier sind insbesondere Standort, technische Ausstattung, geplantes Output bzw. Qualitätsfaktor und Versicherungsbackground wichtig. Einen guten Anhaltspunkt gibt auch immer die Fremdkapitalquote bzw. das Volumen der bisher platzierten Anteile: Vertrauen möglichst viele Geldgeber der Fondsgesellschaft, ist dies schon mal ein gutes Zeichen! Auf dem Markt existiert eine Vielzahl von Angeboten mit geschlossenen Fonds. Die verschiedenen Arten gegeneinander und auch Solarfonds untereinander zu vergleichen, setzt dabei ein hohes Maß an Fachwissen voraus und eine dedizierte Vorstellung darüber, wie das eigene Anlageportfolio mittels der Beimischung von geschlossenen Fonds optimiert werden kann. Gerade Anleger ohne entsprechendes Hintergrundwissen sollten daher professionelle Hilfe beanspruchen, z.B. im Internet unter www.investmentfonds24.eu.

Fazit

Geschlossene Solarfonds können unter risikodiversifizierenden und ggf. unter steueroptimierenden Gesichtspunkten das eigene Anlageportfolio optimieren. Die unternehmerische Beteiligung an der nachhaltigen Stromerzeugung birgt dabei entsprechende Chancen und Risiken, die vor einer Anteilszeichnung am besten mit professioneller Hilfe analysiert werden sollten. In jedem Fall sollte klar sein, dass das benötigte Kapital für die Laufzeit des Fonds zur freien Verfügung steht und sicher nicht benötigt wird, da eine Anteilsveräußerung während der Laufzeit nicht oder nur mit größeren Verlusten möglich ist. Beim Vergleich von Solarfonds ist auf bestimmte Eckdaten zu achten, die einen besonderen Einfluss auf die Rendite haben – grundsätzlich stellen Solarfonds eine vergleichsweise realistisch kalkulierbare Anlageform dar.

Weitere Informationen

» Solarfonds – gewinnbringend in Solaranlage investieren
» Solarfonds Vergleich – der richtige Vergleich von geschlossenen Solarfonds

Die staatliche KfW-Förderbank führt zum 1. April ein neue Fördersegment „Effizienzhaus Denkmal“ im Programm „Energieeffizient Bauen und Sanieren“ ein und vereinfacht das Programm „Altersgerecht Umbauen“.

Effizienzhaus Denkmal – denkmalgeschützte Wohnungen sanieren

Als Inhaber einer denkmalgeschützten Wohnung können Sie ab 1. April 2012 von staatlichen Förderungen per Kredit oder Investitionszuschuss profitieren, wenn Sie die Energiebilanz des Gebäudes verbessern. Unter die Förderung fällt entweder die Komplettsanierung des Objektes aber auch Einzelmaßnahmen, wie z. B. die Erneuerung der Fenster oder Wärmedämmungsmaßnahmen. Verbilligt wird in den ersten zehn Jahren Darlehenslaufzeit der Zinssatz. Und wer nachweislich zum „KfW-Effizienzhaus Denkmal“ saniert, profitiert zusätzlich von einer Verringerung der Darlehensschuld mittels Tilgungszuschuss.

Altersgerecht Umbauen – Vereinfachung für mehr Wohnkomfort

Die KfW vereinfacht außerdem zum 1. April das Förderprogramm „Altersgerecht Umbauen“. Eigentümer und Mieter können aufatmen, denn es werden zukünftig sämtliche Baumaßnahmen, die für eine angenehmere Wohnqualität (also nicht nur streng genommen altersgerecht) und zur Barrierereduzierung führen, gefördert. Darunter fallen beispielsweise breitere Zugänge zum Haus, breitere Flure und Türen, größere barriereame Zimmer, zweckmäßige Treppen etc. Unterstützt wird ebenso der Kauf von erst sanierten Wohnungen. Profitieren können ebenso Mieter, die mit Zustimmung des Vermieters einen Umbau veranlassen.

» Übersicht der KfW-Förderprogramme

Das Kombidarlehen vereint das klassische Annuitätendarlehen mit festgeschriebenem Zinssatz und ein variables Darlehen mit flexibel gestalteten Zinsrahmen. Vor Darlehensaufnahme wird zu diesem Zweck die benötigte Darlehenssumme in zwei Teile gesplittet: Ein (längerfristiger) Darlehensteil mit festgeschriebenem Zinssatz über die vereinbarte Laufzeit (= annuitätischer Teil) und ein (kurzfristiger) Darlehensteil mit variablem Zinssatz (wird in regelmäßigem Turnus an die Marktgegebenheiten angepasst). Der Vorteil für den Kreditnehmer liegt in der Möglichkeit, durch die günstigeren Konditionen des variablen Teiles Zinskosten zu sparen und langfristig trotzdem eine hohe Planungssicherheit zu gewährleisten.

Steigen die variablen Zinsen, kann das variable Teildarlehen durch Sondertilgungen zurückgeführt werden, um erhöhten Zinsbelastungen zu entgehen. Es empfiehlt sich daher, vor Abschluss eines Kombidarlehens zu prüfen, ob im ungünstigsten Fall (= bei stark anziehenden Marktzinsen) den variablen Teil schnell tilgen zu können, um zu hohen Zinsbelastungen zu entgehen. Ratsam ist die Aufteilung der Darlehensteile zu ca. 2/3 als langfristiges Annuitätendarlehen mit festem Zins und ca. 1/3 als variabler Darlehensteil – dies kann natürlich je nach persönlicher Einkommens- und Vermögenslage modifiziert werden. Nicht ratsam ist der Abschluss eines Kombidarlehens für Darlehensnehmer, die ausschließlich die notwendigen Raten für eine Immobilienfinanzierung mit fixiertem Zins aufbringen können, da im Falle von Zinssteigerungen dann die Zusatzbelastung aus dem variablen Darlehensteil zu Rückzahlungsproblemen führen würde.

(Berlin, 13.03.2012) Die Notwendigkeit einer Baufinanzierung bedingt das Einholen von Informationen und den Erwerb von möglichst viel Sachkenntnis im Vorfeld. Damit soll verhindert werden, über überteuerte oder falsch angelegte Finanzierungen zu stolpern und in finanzielle Probleme zu geraten. Es ist ratsam, die wichtigsten Eckdaten von vornherein an die individuelle Situation anzupassen und damit bei möglichst vielen Anbietern anzufragen. Unter Umständen stellt sich bei der Analyse der eigenen finanziellen Situation sogar heraus, dass eine Baufinanzierung zu risikoreich wäre und das Projekt lieber aufgeschoben werden sollte, bis mehr Eigenkapital zur Verfügung steht. Da es in den meisten Fällen um eine der bedeutendsten persönlichen Entscheidungen im Leben des Immobilieninteressenten geht, sollten alle Optionen und Möglichkeiten in Ruhe durchdacht und mögliche Alternativen einbezogen werden.

Die Eckpfeiler einer Baufinanzierung – was sollte im Einzelnen festgelegt werden?

Vor allen anderen Punkten steht die Frage nach dem Fremdkapitalbedarf. Wie hoch muss das Darlehen wirklich sein, damit der geplante Immobilienerwerb erfolgen kann? Experten empfehlen eines Eigenkapitalanteil von mindestens 20 bis 30 Prozent – allerdings kann dies je nach persönlicher Situation variieren. Besteht z.B. einen gehobenes, relativ sicheres Einkommen, kann unter Umständen auch eine Vollfinanzierung in Betracht kommen. Grundsätzlich sollte aber die Fremdkapitalaufnahme so gering wie möglich gehalten werden, ohne dass sämtliches vorhandenes Eigenkapital aufgezehrt wird. Freies Kapital wird unter Umständen für Nebenkosten oder unvorhergesehene Ereignisse benötigt. Steht die Darlehenshöhe fest, müssen Finanzierungsform und die dafür notwendigen Charakteristika (wie Tilgungsart und –höhe, Sollzinsbindungsfrist, Flexibilisierungsmöglichkeiten usw.) gefunden werden. Insbesondere sollte dabei ein Augenmerk auf die Höhe der regelmäßigen Tilgung gelegt werden. In Abhängigkeit von Tilgungssatz und Sollzinshöhe ergibt sich nämlich die regelmäßige finanzielle Gesamtbelastung, die aus dem vorhandenen Einkommen bestritten werden muss. Wird hier zu wenig Spielraum eingeplant, kann dies schnell in Rückzahlungsproblemen münden. Auf der anderen Seite sollten deshalb eine möglichst großzügige Regelung hinsichtlich einer möglichen Anpassung des Tilgungssatzes und auch die kostenfreie Berücksichtigung von Sondertilgungen vereinbart werden. Liegen diese Einzelheiten fest, kann ein Konditionenvergleich mit einer möglichst breiten Zahl an Anbietern erfolgen.

Welche generellen Finanzierungsformen gibt es?

Es existiert eine Reihe von möglichen Finanzierungsformen, die ggf. auch untereinander kombiniert werden können. Die wohl bekannteste und am weitesten verbreitete Form ist das Annuitätendarlehen. Der Vorteil liegt hierbei darin, dass meist eine langjährige Zinsbindungsfrist vereinbart ist, was die Rückzahlungen sehr gut planbar macht. Die Rückzahlung erfolgt immer in gleich hohen Raten (den Annuitäten). Im Gegensatz dazu kann auch ein variabel verzinsliches Darlehen aufgenommen werden, das meist günstiger, aber durch die regelmäßigen Zinsanpassungen an die Marktgegebenheiten auch schlechter planbar ist. Eine mögliche Abart stellt das Cap-Darlehen dar, welches ein variables Darlehen mit einer vereinbarten Zinshöchstgrenze ist. Daneben existieren die ebenfalls weit verbreiteten Formen des Bausparens mit anschließendem Bauspardarlehen oder auch das Bausparsofortdarlehen, welches ein vorgelagertes endfälliges Darlehen in Kombination mit einem Bausparvertrag ist. Unbedingt zu prüfen sind auch die möglicherweise vorhandenen Ansprüche auf ein Förderdarlehen (z.B. von der KfW-Bank), da diese Darlehen sehr stark verbilligt sind und so den Fremdkapitalbedarf durch ein anderweitiges (teureres) Darlehen senken. Weitere Darlehensformen sind meist von speziellen Situationen (z.B. Forward-Darlehen oder Auslandsfinanzierung) oder vom Beschäftigungsstatus (z.B. Beamtendarlehen) abhängig und im Einzelfall entsprechend zu prüfen.

Der Vergleich von Kreditangeboten

Es ist ratsam, die Anfrage an verschiedene Anbieter mit professioneller Hilfe (z.B. im Internet bei www.immokredit24.com) vorbereiten zu lassen. Da viele Optimierungsoptionen bedacht werden müssen, kann so bereits im Vorfeld auf eine effektiven Vergleich und möglichst günstige Angebote hingearbeitet werden. Das Anschreiben „von Hand“ seitens des Darlehensinteressenten an einige Anbieter macht wenig Sinn, da dies nicht die notwendige Marktbreite abdeckt. Auch schon ein augenscheinlich geringer Unterschied beispielsweise bei den Sollzinsen kann auf die Dauer der Jahre gesehen einen erheblichen Unterschied bei der finanziellen Gesamtbelastung ausmachen. Sind die 3 oder 4 besten Angebote ausgefiltert, kann vor dem Abschluss auch ggf. nochmal nachverhandelt werden. Tipp: Die Profis können bereits im Vorfeld einer Anfrage beurteilen, welche Angebotskonditionen in Etwa dabei herauskommen werden!

Fazit

Wer eine Baufinanzierung plant, sollte vorher Expertenrat einholen. Nicht alles kann man selbst wissen und die guten Ratschläge gibt es bei seriösen Anbietern kostenlos. Viele wichtige Punkte sind zu bedenken, schließlich handelt es sich bei einer Baufinanzierung um ein langfristiges und immer relativ kostenintensives Projekt, das den Lebensstand erhöhen und nicht den finanziellen Ruin bringen soll. Ausführlich Informationen und weiterführende Seiten findet der Interessent unter www.immokredit24.com.

Weitere Informationen

» Baufinanzierung Ratgeber
» Was muss ich bei der Baufinanzierung beachten?

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Ein variables Darlehen unterliegt im Gegensatz zum Darlehen mit Zinsbindung den Zinsschwankungen am Markt, da die Verzinsung regelmäßig (meist vierteljährlich) an die aktuellen Marktkonditionen angepasst wird. Nach einer Anpassung des Darlehenszinses ändert sich die Annuität, da entsprechend geänderte Zinskosten für den Darlehensnehmer anfallen. Der Vorteil liegt in der viel größeren Flexibilität dieser Darlehensform, sowie in der günstigen Konditionierung.

Da die Zinsen zurzeit historisch günstig sind, bedeutet der Abschluss eines variablen Darlehens eine derzeit extrem günstige Form der Finanzierung. Das Risiko für den Kreditnehmer liegt in möglichen Zinserhöhungen des zugrunde liegenden Referenzzinssatzes (meist des Euribor) bis zur Tilgung der Darlehenssumme. Existieren nicht genügend freie Kapazitäten, kann dies zu einer Gefährdung der Finanzierung führen – schon deshalb sollte der Darlehensnehmer bereits im Vorfeld sehr gut prüfen, ob diese Form der Finanzierung für ihn geeignet ist.

Es besteht jedoch die Möglichkeit, das variable Darlehen zu jedem neuen Anpassungstermin in ein Darlehen mit Zinsbindung umzuwandeln oder das variable Darlehen als sog. „Cap-Darlehen“ abzuschließen, also mit der Vereinbarung eines maximalen Zinssatzes, der nicht überschritten werden kann. Variable Darlehen stellen auch ein gesamtwirtschaftliches Risiko dar – hat beispielsweise eine Bank viele solcher Darlehen vergeben und finden markante Leitzinserhöhungen statt, kann dies zu einer Vielzahl an nicht mehr rückzahlungsfähigen Krediten führen, welche Bank und Volkswirtschaft belasten.

Smava ist eine im Internet mittlerweile sehr bekannte Plattform für Kredite von Privat. Insgesamt ist es das größte Portal in Deutschland für Kredite, die im direkten Zusammenspiel von Kreditgeber und –nehmer entstehen. Das Ganze funktioniert unproblematisch durch Einstellen eines Kreditwunsches, auf den willige Geldanleger „bieten“ können. Dabei kommen die Kredite meist zustande, wenn die Bonitätskriterien (veröffentlich werden z.B. Schufa-Score usw.) akzeptabel sind und viele Anleger auf das Projekt bieten.

Smava ist dabei keine Bank, sondern lediglich Vermittler der Kreditgeschäfte, kümmert sich allerdings um die komplette Kommunikation und auch um evtl. auftretende Probleme (z.B. bei Zahlungsausfällen etc.). Kreditnehmer können dabei Privatleute oder auch Gewerbetreibende sein. Diese Art von Kreditwunscherfüllung kommt dabei insbesondere Gewerbetreibenden und Freiberuflern zu Gute: Wo Banken und Sparkassen oft wegen unzureichend sicherer Einkommensverhältnisse abwinken, können private Geldanleger durch Teilgebote eine ansehnliche Rendite durch die Zinszahlungen erzielen: Das Risiko ist dabei begrenzt, da smava durch eine Art Sicherungspool, der von allen Anlegern gespeist wird, mindestens die Darlehensbeträge als Rückzahlung garantiert.

Gelingt die Finanzierung, streicht der Anleger ebenfalls die Zinszahlungen ein. Dringend benötigte Investitionen können so dort realisiert werden, wo früher die Kreditinstitute einen unverrückbaren Riegel vorgeschoben haben. Startups können hier genauso profitieren wie der alteingesessene Händler um die Ecke – eine Risikoanalyse sollte jedoch vorher unbedingt (und gerade wegen der fehlenden Prüfung durch eine Bank) durchgeführt werden.

Weitere Informationen über smava

» Alle Details zum smava Kredit – der besondere Kredit für Selbständige und Freiberufler
» Der Kredit als Geldanlage – optimale Renditen für Kapitalanleger

(Berlin, 05.03.2012) Die aktuelle Zinsentwicklung für Baufinanzierungen hat einen Tiefpunkt erreicht, wie er auch im langfristigen Rückblick kaum jemals zu verzeichnen war. Derzeit können Baufinanzierungsvorhaben extrem günstig realisiert werden – Experten gehen davon aus, dass es in den nächsten Jahren keinen günstigeren Einstiegszeitpunkt mehr geben wird. Wer nun also vor der Entscheidung steht, wo und wie er sein Vorhaben finanzieren soll, sollte sich professioneller Hilfe bedienen. Dies ist relativ einfach zu erreichen – zudem ist es kostenlos für den Finanzierungswilligen. Das Risiko wird ebenfalls reduziert, da nicht nur eine geringere Gesamtbelastung erreicht, sondern auch eine Einschätzung der Situation vorgenommen wird. Ist das Unterfangen nach Einschätzung der persönlichen Finanzsituation generell zu risikobehaftet, wird ein entsprechender Hinweis erfolgen – das gibt zusätzliche Sicherheit.

Baufinanzierungsvergleiche früher und heute

Noch bis vor wenigen Jahren war es üblich, bei einer anstehenden Immobilienfinanzierung bei der Bank „um die Ecke“ anzufragen und sich dort beraten zu lassen. Im besten Falle wurden noch weitere Banken befragt, die sich im Wohnort des Interessenten befanden. Dieses Vorgehen beschränkt die mögliche Anbieterauswahl nicht nur in höchstem Maße, sondern der angehende Immobilienbesitzer erhält obendrauf noch eine parteiische Beratung, welche nur das Ziel hat, die Produkte der jeweils beratenden Bank zu verkaufen. Dieses „Abklappern zu Fuß“ der Finanzierungsanbieter findet auch heute noch immer wieder statt – dies schließt auch Anfragen per E-Mail oder Fax an bestimmte Banken ein. Dabei gibt es eine einfache und viel effektivere Methode, Zinskonditionen und verschiedene Finanzierungsformen auf die individuelle Situation abzustimmen und das daraus resultierende, günstigstmögliche Angebot aus vielen hundert Anbietern herauszufiltern: Ein Online-Vergleich bei einem Immobilienportal wie z.B. Immokredit24.com. Der Einstieg erfolgt dabei in der Regel anonym über den Internetauftritt – schon hier kann der Interessent wichtige Basisinformationen sowie Tipps und Tricks „ersurfen“. Erst bei der Anfragestellung über das Kontaktformular beim jeweiligen Anbieter müssen dann weitere Daten angegeben werden. Kostenlos ist das Angebot für den Kunden immer.

Bauzinsen und Baufinanzierungsvergleich – Immokredit24 hat die Testsieger

Von der Erstinformation bis zum individuellen Finanzierungsangebot – ein Vergleich der optimierten Finanzierungsanfrage wird bei Immokredit24 aus über 300 Kreditinstituten generiert. Das erhöht die Chancen im Vergleich zu einem manuellen Einholen bei verschiedenen Anbietern durch den Kunden selbst beträchtlich. Dabei stehen renommierte Partner mit hervorragenden Referenzen als Partner zur Verfügung: Z.B. die DTW-Immobilienfinanzierung, die Debeka, Interhyp oder Dr. Klein, um nur einige zu nennen. Diese Partnerunternehmen haben mehrfache Testsiege bei unterschiedlichen unabhängigen Prüfeinrichtungen (wie beispielsweise Stiftung Warentest – Finanztest, Focus Money oder Euro usw.) errungen – Qualität und Objektivität sind somit selbstverständlich. Bei der Prüfung der individuellen Möglichkeiten wird auch eruiert, welche Finanzierungsform die günstigste und sicherste Möglichkeit für die Realisation des Immobilienwunsches darstellt. So kann es z.B. bei zu wenig Eigenkapital sinnvoll sein, noch etwas abzuwarten, bevor die Finanzierung aufgenommen wird. Es besteht trotzdem die Möglichkeit, die niedrigen Zinsen für die nächste Zukunft zu sichern: Mittels eines Forward-Kredites. Hier werden (bis zu 5 Jahre im Voraus) die Konditionen für einen in der Zukunft ausgezahlten Kreditbetrag die Zinsen fixiert – gegen einen vergleichsweise geringen Aufschlag.

Fazit

Der Vergleich von Konditionen für Baufinanzierungen erfordert einen großen Marktüberblick und einen breiten Zugang zu renommierten Anbietern mit dem entsprechenden Know-how. Auf Immokredit24.com kann der Nutzer kostenlos und von Experten, die bereits mehrfach Testsieger waren, Vergleiche anstellen lassen. Zusätzlich erfährt er darüber hinaus alles Wichtige und Wissenswerte in Bezug auf Risiken und finanzielle Belastungen anhand seiner persönlichen Situation. Das Herausfinden der Finanzierungsvarianten mit den günstigsten Konditionen ist für den einzelnen Interessenten durch direkte Angebotsanforderung an die Kreditinstitute kaum möglich – zu unübersichtlich der Markt und zu unterschiedlich die einzelnen Konditionen. Eine unabhängige Analyse der finanziellen Situation ermöglicht zudem die Betrachtung unterschiedlichen Finanzierungsalternativen, die nur durch ein entsprechendes Fachwissen überhaupt bedacht werden können.

Weitere Informationen

» Aktuelle Bauzinsen im Vergleich
» Baufinanzierung Vergleich beim Testsieger

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