Comdirect gegen den Trend: Leitzins auf Rekordtief, Tagesgeldzinsen stagnieren

In den vergangenen Monaten haben viele Tagesgeld Anbieter ihre Zinsen nach unten korrigiert. Ursache hierfür waren immer noch die Auswirkungen der Finanzkrise und das seit Mai 2009 auf Rekordtief verweilende Niveau der Leitzinsen. Auch vor wenigen Tagen hatte die Europäische Zentralbank (EZB) erneut entschieden, den Leitzins auf seinem bisherigen Stand von 1,0 Prozent zu belassen.

Tagesgeldvergleich: comdirect unter den Top 3

Die comdirect Bank rückt nun, dem niedrigen Zinsniveau zum Trotz, im Tagesgeld Vergleich deutlicher weiter nach vorne. Statt bisher 1,75% bietet die comdirect ihren Tagesgeld Kunden nunmehr 2,10 % Zinsen auf Anlagesummen bis zu 5.000 Euro.
Sie liegt mit ihrem Zinssatz damit gleichauf mit der britischen Bank of Scotland – höhere Tagesgeld Zinsen bietet derzeit nur die DAB Bank mit einem Zinssatz von 2,50 % p.a.

Tagesgeld Anbieter hängt von Anlagesumme ab

Zu beachten ist allerdings, dass die comdirect für Anlagesummen über 5.000 Euro nur noch 1,2 Prozent an Zinsen bezahlt. Wer also mehr Geld anlagen möchte, ist mit der Bank of Scotland (keine maximale Anlagesumme) oder der DAB Bank (Spitzenzinssatz gilt für bis zu 15.000 Euro) besser bedient.

Generell gilt bei klassischen Annuitätendarlehen die Regel: Je günstiger die Zinsen, desto länger die Gesamtlaufzeit. Darlehensnehmer benötigen in einem Zinsumfeld von 6 Prozent rund 30 Jahre, um ein Darlehen mit einer anfänglichen Tilgung von 1 Prozent vollständig zurückzuzahlen. Bei einem Zinsniveau von 4 Prozent bedarf es beim gleichen Tilgungssatz bereits rund 40 Jahre bis zur Schuldenfreiheit.

Hintergrund der erhöhten Laufzeit ist die gleichbleibende Rate eines Annuitätendarlehens, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Bei niedrigen Zinsen reduziert sich der Zinsanteil langsamer – und dadurch steigt auch der Tilgungsanteil weniger schnell als bei höheren Zinsen.

“In einem Zinsumfeld wie dem derzeitigen, das 10jährige Darlehen zu 3,7 Prozent möglich macht, sollte die Tilgung mindestens 2 Prozent betragen, um in einem überschaubaren Zeitraum von rund 25 Jahren schuldenfrei zu sein”, rät Haselsteiner und fügt hinzu: “Allein seit Mitte 2009 sind die Bestkonditionen für 10-Jahres-Darlehen um 70 Basispunkte nach unten gegangen. Dieser Zinsvorteil sollte unbedingt in die höhere Tilgung – und damit schnelleren Schuldenabbau – gesteckt werden.” Haselsteiner rechnet vor: Bei einem 100.000 Euro-Darlehen mit einprozentiger Tilgung betrug die monatliche Kreditrate im Sommer vergangenen Jahres 438 Euro und die gesamte Darlehenslaufzeit 39 Jahre. Durch den Zinsrückgang kann ein Immobilienkäufer heute bei gleicher Monatsrate eine Tilgung von 1,7 Prozent vereinbaren und so mehr als sieben Jahre früher komplett entschuldet sein.

Doch bei einem Kredit, mit dem eine Immobilie finanziert werden soll, muss aufgepasst werden. In den letzten Jahren wurde viele Objekte quasi ungesehen und nur auf Empfehlung gekauft. Komplette Wohnparks wurden als renditestarke Objekte angepriesen – heute sind die Top-Objekte oftmals unvermietete Schrottimmobilien.  Aus diesem Grund sollte bei einer Baufinanzierung das Renditeobjekt auf jeden Fall besichtigt werden. Die Mietverträge und die Nachweise über Mietzahlungen sollten dabei vorgelegt werden. Bei einer Baufinanzierung, bei der direkt vom Bauträger gekauft wird, sollte auch der Quadratmeterpreis genau unter die Lupe genommen und mit den Objekten in näherer Umgebung verglichen werden. Die hohen Vertriebskosten der Bauträger werden oft auf den Kaufpreis draufgesattelt. Eine Mietgarantie ist nur so gut wie derjenige, der die Miete auch garantiert. Bei vielen Objekten wird eine langjährige Mietgarantie versprochen, die völlig utopisch ist und nicht eingehalten werden kann. Eine Baufinanzierung einer vermieteten Immobilie sollte erst dann umgesetzt werden, wenn eine Netto-Rendite von mindestens 4,00% pro Jahr erzielbar ist. Ansonsten kann das Kapital auch anderweitig angelegt werden.

Für die folgenden wohnwirtschaftlichen Förderprogramme gelten ab dem 05.03.2010 neue Zinskonditionen:

• Wohnraum Moderniesieren Standard (Nr. 141): Senkung um bis zu 0,20%. Die günstigste Kondition beträgt somit in diesem Programm (Nr. 141, 10/ 2/ 5 = 10 Jahre Laufzeit, max. 2 tilgungsfreie Jahre, Zinsbindung 5 Jahre) nom. 2,05%, effek. 3.04%. In Kombination mit zum Beispiel der DSL-Bank verringert sich der Zinssatz um nom. 0,25% auf nom. 1,80%, effekt. 2,79%.
• Wohneigentumsprogramm (Nr. 124):
  Konditionensenkung um bis zu nominal 0,20% bei einer Zinsbindung von 5 Jahren, bei 10 und 15 Jahren um nominal 0,10%

Immokredit24-Tipp:

Erfragen Sie inwiefern ein KfW-Darlehen für Sie infrage kommen könnte und wie die KfW-Konditionen bei Creditweb sind. Oft sind gerade in Niedrigzinsphasen die Konditionen bei Creditweb günstiger als bei der KfW-Bank direkt. Und bedenken Sie das die Inanspruchnahme eines KfW-Darlehns sich auf den Zins des gesamten Darlehens zu Ihren gunsten auswirken kann.

Platz 1 für Creditweb! Der Baufinanzierungsvermittler Creditweb liegt bei Hauskäufen mit einem KfW Förderkredit mit deutlichem Abstand vorn. Das stellt FINANZtest in seiner Ausgabe 03/2010 fest. Creditweb bietet KfW-Darlehen günstiger als die KfW selbst an!

Die unabhängige Verbraucher-Zeitschrift nahm bundesweit Baufinanzierungskonzepte in …

Platz 1 – Hauskauf mit KfW-Förderdarlehen 2010

Männer sind zuversichtlicher bei der Immobilienfinanzierung

Was den Zeitpunkt für den Immobilienkauf betrifft, ist der Optimismus deutscher Bürger derzeit etwas rückläufig – dafür wächst das Selbstbewusstsein der zukünftigen Immobilienbesitzer: 35,1 Prozent aller Deutschen glauben, dass sie sich den Kauf bzw. den Bau einer eigenen Immobilie finanziell leisten können (im Januar betrug das Ergebnis diesbezüglich 33,6 Prozent). Männer sind mit 37,9 Prozent in dieser Hinsicht optimistischer als Frauen (32,6 Prozent).

Hypothekendarlehen weiter hoch im Kurs

Nach wie vor ist bleibt das Hypothekendarlehen mit 56 Prozent die bevorzugte Wahl bei der Immobilienfinanzierung. Fast ebenso viele Bürger setzen mit 54 Prozent auf einen Bausparvertrag oder auf den Einsatz von Eigenkapital. Verwunderlich ist allerdings, dass nur etwa 35,6 Prozent der Befragten bereits im Vorfeld die günstigen öffentlichen Fördermittel, wie zum Beispiel die Gelder der KfW-Bank, in die Finanzierung mit einplanen. Dabei sollten gerade solche Möglichkeiten zumindest in Betracht gezogen werden, da sie häufig die günstigeren Zinsen mitbringen.

Kreditangebote genau vergleichen

Auch wenn das Zinsniveau derzeit günstig erscheint, raten Experten zu einem sorgfältigen Immobilienkredit Vergleich der einzelnen Angebote. Schon minimale Zinsvorteile können sich bei einer hohen Darlehenssumme und langer Laufzeit deutlich auswirken.

Wohn-Riester gilt auch für Auslandsimmobilien innerhalb der EU

Bis vor kurzer Zeit galt das Wohn-Riester Programm lediglich für selbstgenutzte Immobilien innerhalb Deutschlands. Nun hat der Europäische Gerichtshof entschieden, dass die Förderung landesbegrenzter Immobilien gegen das geltende EU-Recht verstößt. Deshalb wurde nun in Folge des Urteils ein neues Gesetz konzipiert, sodass die Riester-Förderung auch für Immobilien im europäischen Raum in Anspruch genommen werden kann. Die neuen Regelungen gelten bereits für Immobilien in EU-Ländern, sowie in Norwegen, Liechtenstein und Island. Die Förderung kann allerdings nur dann beantragt werden, wenn der Lebensmittelpunkt bzw. der Hauptwohnsitz sich im entsprechenden Land befindet. Ferienhäuser, die lediglich als Urlaubsdomizil gelten, sind mit Riester nicht kompatibel.

Finanzierung gründlich und frühzeitig planen

Doch auch abgesehen von der Riester-Förderung sollte das facettenreiche Thema Auslandsimmobilie sorgfältig und umfassend betrachtet werden. Neben der Auswahl des passenden Objekts sollte vor allem die Finanzierung der Auslandsimmobilie mit Bedacht ausgesucht werden. Generell ist es empfehlenswert, die Finanzierung der Auslandsimmobilie über eine deutsche Bank abzuwickeln. Dann fallen Sprachbarrieren weg, die möglicherweise zu späteren bösen Überraschungen führen können. Darüber hinaus kann eine Finanzierung vor Ort möglicherweise auch nicht bedachte Schwierigkeiten oder deutliche Verteuerungen nach sich ziehen. Die meisten Banken, die hierzulande eine Auslandsimmobilie finanzieren, verlangen häufig einen hohen Einsatz von Eigenkapital bzw. hohe Sicherheitsleistungen. Da nicht jeder Käufer so einfach einen Kredit für einen Auslandsfinanzierung erhält, sollte die Finanzierungsanfrage auf alle Fälle vor dem Kauf sichergestellt werden.

Sprachschwierigkeiten?

Sollte die Finanzierung der Auslandsimmobilie doch bei einer Bank vor Ort im betreffenden Land abgeschlossen werden, so sollte unbedingt ein unabhängiger Dolmetscher mit ins Boot geholt werden, der die Verhandlungsgespräche führt und übersetzt. Ein Kreditvertrag sollte – ebenso wie der Kaufvertrag der Immobilie – stets in zweisprachiger Ausführung verlangt werden.

Auf Kleinigkeiten kommt es oftmals an

Es lohnt sich nicht, am falschen Ende zu sparen. Gerade bei Auslandsimmobilien kommt es auf kleine Details an, die schlussendlich über den Erfolg oder Misserfolg der Kapitalanlage entscheiden. Möglicherweise wird dazu auch die Heranziehung eines Spezialisten erforderlich, wie etwa eines Notars, Rechtsanwalts oder Steuerberaters. Sie können hinsichtlich der Kaufentscheidung die endgültige Sicherheit vermitteln.

Weitere Informationen zur Finanzierung von Auslandsimmobilien:

» Auslandsfinanzierung
» Auslandsimmobilien finanzieren – Anbieter und Länder
» Wohn-Riester

(Mannheim/München, 2. März 2010) Seit März 2007 ist Interhyp, Deutschlands größter Vermittler für private Baufinanzierungen, in der Dynamostraße 17 mit einer Niederlassung vertreten.“In den vergangenen drei Jahren konnten wir knapp 2.000 Mannheimern helfen, ihren Traum von den eigenen vier Wänden zu verwirklichen”, erklärt Peer Gottwein, Leiter der Interhyp-Niederlassung Mannheim und fügt hinzu: “Ein guter Zeitpunkt, um zu zeigen, welche Vorteile sich Immobilienkäufer durch den Gang zu einem Vermittler erwarten können.”

1. Beratung vom Spezialisten

Der Immobilienkauf ist in der Regel die größte finanzielle Entscheidung im Leben, entsprechend wichtig ist bei der Finanzierung dieses Vorhabens eine kompetente und unabhängige Beratung. “Als Vermittler haben wir uns auf den Bereich Baufinanzierung spezialisiert und kennen daher nicht nur alle relevanten Produkte, sondern haben täglich den gesamten Markt im Blick”, erklärt Gottwein und ergänzt: “Der persönliche Interhyp-Berater steht dem Darlehensnehmer vom Antrag bis zur Auszahlung zur Seite und erstellt dank seiner Markt- und Produktexpertise ein Finanzierungskonzept, das genau auf die Bedürfnisse des Kunden zugeschnitten ist.”

2. Umfassender Vergleich

Interhyp ist keine Bank, sondern ein Vermittler mit Zugriff auf die Angebote von mittlerweile mehr als 250 Banken und Sparkassen. Aus dieser Produktvielfalt können die Interhyp-Finanzierungsberater gezielt die Angebote vergleichen und anbieterunabhängig die für den Kunden beste Lösung ermitteln. So bekommt der Darlehensnehmer schnell und individuell das Angebot, das optimal zu ihm passt. “Selbstverständlich prüfen wir auch die Einbindung von staatlichen Fördermitteln wie z.B. zinsgünstige KfW-Programme oder Wohnriester-Darlehen und bauen diese in die Finanzierung mit ein – vorausgesetzt der Darlehensnehmer kann so günstiger finanzieren”, beschreibt Gottwein das übliche Vorgehen.

3. Beste Konditionen

Entscheidend bei der Baufinanzierung ist nicht nur der Zinssatz, sondern auch die maßgeschneiderte Ausrichtung der Finanzierung. Daher kümmert sich der Interhyp-Berater um eine individuelle Finanzierungsstruktur und findet neben passenden Fördermittel auch attraktive Zusatzausstattungen wie z.B. mehrmaliger Tilgungswechsel während der Laufzeit, kostenlose Sondertilgungsoptionen oder Darlehen, deren monatelange Bereitstellung keine Zinsen kostet. “Dank der großen Anbieterauswahl und durch unsere Position als Marktführer können wir unseren Kunden eine maßgeschneiderte Finanzierung zu besten Konditionen bieten”, so Gottwein.

Die Interhyp-Niederlassung Mannheim wurde am 5. März 2007 mit einem 6-köpfigen Team eröffnet. Dank der hohen Nachfrage von Darlehensnehmern aus Mannheim und Umgebung konnte Peer Gottwein sein Team auf mittlerweile 12 Personen ausbauen.

» Interhyp – Deutschlands größter Vermittler für private Baufinanzierungen

Die Mehrheit der deutschen Immobilienkäufer glaubt jedoch an moderate Wertzuwächse. Über 46 Prozent rechnen mit einer Wertentwicklung, welche die Inflation ausgleicht. Rund sechs Prozent erwarten sogar eine hohe Steigerung des Werts. Knapp 13 Prozent sind hingegen pessimistisch. Sie befürchten einen Wertverlust ihres Objekts.

Deutlich positiver werden die Renditechancen allerdings von denjenigen bewertet, die einen Immobilienerwerb als Kapitalanlage anstreben: Über acht Prozent rechnen mit einem hohen Wertzuwachs und über 65 Prozent vertrauen auf den Inflationsschutz einer Immobilie. Nur vier Prozent der Kapitalanleger interessieren sich überhaupt nicht für die Wertentwicklung ihrer Immobilie.

Hauptgrund für den Erwerb einer Wohnung oder eines Hauses ist die Altersvorsorge. Dies wird sowohl von den Eigennutzern (49 Prozent) als auch den Kapitalanlegern (51 Prozent) ähnlich bewertet. Auch das derzeitige Zinsniveau wird von Kapitalanlegern (50 Prozent) und Eigennutzern (37 Prozent) häufig als Grund für den Immobilienerwerb genannt. Doch es gibt auch Unterschiede: Während Eigennutzer oft Mietzahlungen vermeiden wollen (47 Prozent), geben Kapitalanleger häufig an, dass sie in Immobilien investieren, weil diese sich als krisensicher erwiesen haben (41 Prozent).

Die Top-5-Gründe der Deutschen für den Immobilienkauf im Überblick:

1. Altersvorsorge (49 Prozent)

2. Mietzahlungen vermeiden (42 Prozent)

3. Günstiges Zinsniveau (39 Prozent)

4. Unabhängigkeit vom Vermieter (28 Prozent)

5. Immobilien sind krisensicher (22 Prozent)

“Seit Mitte 2009 sind die Baugeldkonditionen auf langjährige Tiefstände von unter vier Prozent gesunken – dieses günstige Zinsumfeld bringt viele Deutsche dazu sich jetzt intensiv mit dem Thema Immobilienkauf zu beschäftigen”, kommentiert Robert Haselsteiner, Vorstand der Interhyp AG die Ergebnisse. Marc Stilke, CEO von ImmobilienScout24, ergänzt: “Der hiesige Immobilienmarkt hat sich in der Krise als äußerst robust erweisen. Dies hat das Vertrauen in die Immobilie vieler Anleger nachhaltig gestärkt.”

Außerdem fallen bei einem Standarddarlehen nach einer gewissen Zeit (in etwa nach sechs Monaten) die so genannten Bereitstellungszinsen an. Dies bedeutet, dass ein Kreditnehmer für die nicht in Anspruch genommenen Darlehensteile Bereitstellungszinsen bezahlen muss. Diese betragen ca. 3,00% p.a. Bei einem Forward Darlehen dagegen fallen bis zur Auszahlung keine Kosten an. Dabei kann der Auszahlungszeitpunkt zwei oder gar drei Jahre in der Zukunft liegen. Damit ist ein Forward Darlehen die ideale Möglichkeit im Bereich der Baufinanzierung eine anstehende Anschlussfinanzierung abzusichern.

Dies ist vor allem dann interessant, wenn die aktuellen Marktzinsen einen Tiefstand erreicht haben. Die Forward Zinssätze orientieren sich zwar an den aktuellen Zinsen, liegen aber darüber (Forward-Aufschlag). Trotz der Tatsache, dass die Forward-Zinssätze höher sind als die üblichen Baufinanzierungskonditionen, lohnt sich der Abschluss eines Forward Darlehens. Ein Kreditnehmer müsste zwar den Aufschlag in Kauf nehmen, hat aber eine Gewissheit hinsichtlich der Anschlussfinanzierung. Steigende Zinsen stellen für ihn dann kein Risiko mehr dar, denn er hat ja seine Konditionen dank Forward Darlehen bereits sicher. Damit beträgt das Zinsänderungsrisiko praktisch Null. Ein Angebot für ein Forward Darlehen können Sie bei einem unseren Top-Baufinanzierungsvermittler kostenlos anfordern. Innerhalb kürzester Zeit bekommt der Kreditnehmer alle erforderlichen Informationen.