Selbständige und Freiberufler haben es oft schwer, an passende Kredite zu kommen. Dies liegt zum einen an den unsicheren Einkommensverhältnissen und den daher schwer einzuschätzenden Risiken für die Rückzahlung und zum anderen am sehr sensiblen Verhältnis von Kreditinstituten zu selbstständigen Antragstellern – insbesondere im Zuge der Risikoneubewertungen nach der Euro-Krise. Oft sind Banken nicht bereit, hier Kapital zur Verfügung zu stellen oder verlangen extreme Aufschläge. Eine Alternative können Kredite über die Internetplattform „smava“ sein. Hier können Privatleute als Geldgeber auftreten und ihre Kreditvergabe über die Kriterien der über smava angebotenen Kreditprojekte steuern. Der Kredit wird also nicht von einer Bank vergeben, sondern direkt von privaten Investoren. Dabei fungiert smava im Zusammenspiel mit einer Bank lediglich als Vermittler bzw. Verwalter. Vorteil für den Investor: Er muss sich nicht um Verträge, Forderungsverkäufe im Falle der Zahlungsunfähigkeit u.Ä. kümmern. Er muss lediglich die entsprechenden Gelder zur Verfügung stellen.

Als Kreditnehmer können Privatleute, aber auch Freiberufler und Selbständige bei smava ihre Kreditprojekte vorstellen. Kommen genügend Investoren zusammen, kommt das Projekt zustande und der Kreditnehmer erhält die Kreditsumme ausbezahlt. Läuft alles planungsgerecht, erhält der Kreditgeber anteilige Tilgungen und Zinsen regelmäßig überwiesen. Kann ein Kreditnehmer nicht mehr zahlen, werden die Forderungen an ein Inkassounternehmen weiterverkauft und der Kreditgeber erhält aus einem von allen Anlegern getragenen Pool zumindest die Tilgungsanteile retour. In diesem Falle muss er allerdings auf die Zinsgewinne verzichten. Mit diesem Modell haben nun auch Selbständige die Möglichkeit, Kredite für entsprechende Projekte zu erhalten – der Zins wird dabei von den zur Verfügung gestellten Sicherheiten und Nachweisen anhand der Anlegerauswahl bestimmt.

Das derzeit von vielen Kreditinstituten angebotene Beamtendarlehen besteht aus einem tilgungsfreien Kredit, welcher mit einer Lebensversicherung gekoppelt ist. Nach Ablauf der Lebensversicherung tilgt die Auszahlung daraus die gesamte Darlehenssumme. Während der vereinbarten Laufzeit vorher zahlt der verbeamtete Kreditnehmer lediglich Zinsen sowie die Beiträge für die Lebensversicherung. Diese Variante hat entscheidende Vorteile: So ist keine grundpfandrechtliche Eintragung als Sicherheitsleistung notwendig – darüber hinaus ist die Darlehenssumme sogar ohne Verwendungsnachweis nutzbar. Die Beamtendarlehen werden sehr zinsgünstig von den Darlehensgebern offeriert, da die Einkommen der Beamten als sehr sicher gelten. Doch es bestehen auch hier Unterschiede bei den einzelnen Angeboten der Kreditinstitute. Neben der detaillierten Auswertung der Angebote gibt es auch einige beachtenswerte Punkte (resp. Nachteile) zu bedenken, bevor der Beamte sich für eine Vertragsunterzeichnung entscheidet:

1. Beamtendarlehen werden in der Regel nur bis ca. 80.000 Euro max. Darlehenssumme bewilligt. Das bedeutet, dass teurere Projekte (insbesondere Neubauten) mit weiteren Mitteln oder komplett anderweitig finanziert werden müssen. Eine höhere Summe ist nur durch Einzelprüfung, ggf. durch Hinterlegung weiterer Sicherheiten möglich.

2. Die vergünstigten Konditionen sind – abhängig von der Berufsgruppe – an weitere Vorbedingungen geknüpft, z.B. eine Dienstunfähigkeitsversicherung für risikoreiche Berufsgruppen wie Polizei, Feuerwehr, Bundeswehr etc.

Grundsätzlich stellen Beamtenkredite für einen Beamten eine gute und vor allem zinsgünstige Möglichkeit dar, eine Immobilie zu finanzieren – sofern diese in der (einkommensabhängigen) Range der maximal möglichen Darlehenssumme finanziert werden kann. Wichtig ist jedoch nicht nur der unabhängige Vergleich der Angebote, sondern auch die Prüfung möglicher Ergänzungsfinanzierungen oder weiterer Entlastungen wie z.B. die Inanspruchnahme von Förderungen. Der Beamte sollte sich in jedem Fall vor Abschluss eines Finanzierungsvertrages bei einem unabhängigen Fachmann informieren.

» Baufinanzierung für Beamte

Sie möchten sich einen großen Wunsch erfüllen oder müssen eine dringende Anschaffung vornehmen, können dies jedoch momentan nicht aus eigenen Mitteln finanzieren? Dann kommt meist nur ein Ratenkredit in Frage, egal ob für das neue Auto, die Einbauküche oder der neue Hightech-Rechner – mit einem günstigen Ratenkredit kann schnell geholfen werden.

Ratenkredit Fragen klären

Jetzt stellt sich nur die Frage:“Wie finde ich wirklich einen günstigen Ratenkredit?“ Die Konditionen und Bearbeitungsgebühren variieren bei den Banken erheblich und der effektive Jahresszins schwankt beispielsweise zwischen 3,25% und 6,98%. Doch ist das Angebot mit dem günstigsten Zins wirklich das Beste? Oder kommt dieses Angebot überhaupt für mich persönlich in Frage? Ein Kredit ist bonitätsabhängig!? Kommen noch zusätzliche Kosten auf mich zu, etwa für Versicherungsleistungen zwecks Kreditabsicherung?

Herangehensweise

Das sind viele Fragen und bei jedem gang von einer oder zur anderen Bank verwirren die verschiedenen Konditionen und Bedingungen umso mehr. Zudem gehören Kredite bei den Hausbanken mit zu den teuersten, da ein teures Filialnetz finanziert werden möchte. Und jede einzelne Kreditanfrage wird dann noch mit einem Schufavermerk belohnt! (Kunde hat am 30.03.2011 eine Kreditanfrage über 5000 EURO gestellt …). Diverse Onlinekreditrechner können mit verschiedenen Beispielen aufwarten und ermöglichen diverse Berechnungen, jedoch ist immer noch unklar, ob diese Ratenkredit-Konditionen wirklich für Sie persönlich zutreffen.

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Der günstigere Kreditvertrag muss verbindlich und absolut identisch mit dem von uns vermittelten und ausgezahlten Kredit sein. Das Konkurrenzangebot ist von einer inländischen Bank und liegt nicht länger als 14 Tage nach Abschluss des von uns übermittelten Kredites zurück. Ausgenommen von der Garantie sind Händler-, Hersteller- und Sonderkonditionen sowie Hypothekendarlehen.

Berlin, 13.09.2010 – Deutschlands größte Online-Kreditbörse www.smava.de bietet für seine Neukunden ein besonderes Angebot: Bis zum 15. Oktober gilt ein einheitlicher Effektivzins von 2,99%. An der Aktion können alle smava-Neukunden der SCHUFA-Bonitätsklassen A bis H teilnehmen, die einen Kredit bis zu 2.500 Euro über eine Laufzeit von 36 Monaten aufnehmen. Damit liegt smava deutlich unter den banküblichen Konditionen zur Kreditaufnahme und gerade mal rund 2% über dem Leitzins der EZB.

Generell bietet das Kreditportal smava.de für Kreditnehmer den Vorteil, dass sie den Zins für ihren Kredit mit dem Anleger direkt verhandeln können. Ebenso werden die Kredite der Sonderaktion über den Gebotsassistenten oder über den Marktplatz mit dem 30-Tagesdurchschnitt-Zins der jeweiligen Bonitätsklasse finanziert. Dabei „bezuschusst“ smava die monatlichen Ratenzahlungen, so dass der Effektivzins des Kreditnehmers nur 2,99% beträgt und der Anleger seine marktübliche Rendite erhält. Damit profitieren alle Teilnehmer des Marktplatzes.

„Mit der Sonderaktion bieten wir einen kaum zu schlagenden Direktkredit an. Mit 2,99% Effektivzins haben wir sehr gute Konditionen“, sagt Alexander Artopé, Geschäftsführer und Mitgründer von smava.de. „Zu diesem Zins können Kleinkredite bis zu 2.500 Euro aufgenommen werden. Wir wissen von unseren Kunden, dass sie diesen Betrag in der Regel benötigen, um einen Dispo umzuschulden, eine Reise zu buchen oder technische Geräte wie einen Computer zu kaufen“, so Artopé weiter.

Die Sonderaktion wird durch ein Gewinnspiel ergänzt, bei dem man 2.500 Euro gewinnen kann. Dazu müssen die Teilnehmer auf www.smava.de/1792+Kredit.html nur kurz beschreiben, was ihre ungewöhnlichste Idee für die Verwendung von 2.500 Euro ist. Der außergewöhnlichste Vorschlag gewinnt.

Ziel der Sonderaktion ist eine weitere Erhöhung des Bekanntheitsgrades von smava.de, das bereits über 35 Millionen an Krediten vermittelt hat. Mit rund 4.000 Kreditnehmern und über 10.000 Anlegern ist smava.de Deutschlands führende Online-Kreditbörse. Neben fairen Kreditkonditionen besticht www.smava.de durch Transparenz und Sicherheit. Deshalb haben externe Finanzexperten wie Stiftung Warentest smava.de bereits drei Mal positiv bewertet, zuletzt im November 2009: „Beim Anbieter smava stimmt das Konzept“.

Weitere Informationen:
» smava Kredit

Einen Kredit zu bekommen ist relativ einfach. Doch oft sind Kreditangebote sehr starr und unflexibel. So sind beispielsweise oft Ratenanpassungen nicht möglich. Ein Aussetzen der Kreditrate ist vertraglich nicht vorgesehen. Solche Umstände können ganz schön ärgerlich sein – denn die Lebensumstände ändern sich ziemlich oft. Aus diesem Grund wäre es schön, wenn ein Kredit sich den jeweiligen Umständen anpassen könnte.

Beim Kauf von bestimmten Gütern wird die Finanzierung über einen Kredit bereits vom Händler angeboten. Der Käufer fragt dann meistens nur nach den monatlichen Raten und schließt den Kreditvertrag ziemlich schnell ab. Hier wird auf den Vergleich verzichtet. Dabei wäre es eventuell möglich einen günstigeren Kredit anderweitig zu finden. So kann beispielsweise durch unseren Top Finanzpartner ein Kreditvergleich vorgenommen werden. Schnell und unkompliziert kann hier ein Anbieter mit dem günstigsten Angebot für einen Kredit gefunden werden. Gleichzeitig können die Vertragsmodalitäten abgefragt werden.

Es wird daher nicht empfohlen, beim Kauf von Gütern die erstbeste Finanzierung zu nehmen. Vielmehr sollte ein gründlicher Finanzierungsvergleich durchgeführt werden, bei dem bares Geld gespart werden kann. Der Vorteil bei unserem Finanzmakler liegt unter anderem darin, dass hier Kreditangebote mehrerer Banken gebündelt und dem Interessenten präsentiert werden. Je größer das Angebot, desto repräsentativer sind die Ergebnisse. Bequem von zu Hause aus können auf diese Weise Kreditangebote mehrerer Banken untereinander verglichen werden. Ein Kredit ist letztendlich auch eine Dienstleistung, die von verschiedenen Anbietern erbracht werden kann. Als Kunde sollte man sich mit der Wahl etwas Zeit lassen, und nicht unüberlegt einen Kredit abschließen. Gerade im Bereich der Ratenkredite gibt es enorme Unterschiede bei den Konditionen, die erst durch einen Vergleich sichtbar werden.

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Ein Ratenkredit ist eine interessante Möglichkeit um die verschiedensten Konsumausgaben zu finanzieren. Dabei geht es nicht nur um die Finanzierung von Gütern wie Autos oder Reisen. Auch laufende Ausgaben können problemlos mit einem Ratenkredit finanziert werden.
Ein Ratenkredit ist die ideale Möglichkeit um den bestehenden Überziehungskredit umzuschulden. Bei einer Umschuldung wird nicht nur die laufende Tilgung herbeigeführt, sondern auch die Kreditverzinsung drastisch reduziert.

Bei einem Überziehungskredit zahlt ein Verbraucher bis zu 17% bis 19% an Zinsen. Bei solchen Zinsen ist es kaum möglich den Kredit zurückzuführen. Bei einem Ratenkredit sind die Zinsen dagegen deutlich geringer. In den meisten Fällen kann die Ersparnis, die durch den günstigeren Zinssatz erzielt wurde, komplett für die Tilgung der Verbindlichkeiten eingesetzt werden.  Bei einem Ratenkredit kann die Laufzeit und die Ratenhöhe problemlos den individuellen Möglichkeiten angepasst werden. Es lassen sich damit auch mehrere bestehende Finanzierungen zusammenfassen. Diese Umschuldungsstrategie zahlt sich im Regelfall aus. Durch gezielte Bündelung der Kredite lässt sich im Regelfall durch den höheren Kreditbetrag ein günstigerer Zinssatz erzielen.

Die Ursache liegt darin, dass bei vielen Banken Zinsaufschläge vorgenommen werden, falls eine bestimmte Mindesthöhe von einem Kreditbetrag unterschritten wird. Außerdem erhält der Kreditnehmer durch zusammengefasste Darstellung der Ratenkredite eine höhere Transparenz. Die Kreditbelastungen, die sich bisher auf mehrere Termine verteilt haben, können an einem Termin abgebucht werden.
Bei der Suche nach dem passenden Ratenkredit kann der Kredit Vergleich im Internet behilflich sein. In den dafür vorgesehenen Portalen sind benutzerfreundliche Übersichten dargestellt, die die aktuellen Konditionen mehrerer Anbieter enthalten. Mit einer Beispielrechnung kann die persönliche Kredithöhe sowie der Zinssatz relativ schnell ermittelt werden. Der Kredit Vergleich sollte unbedingt durchgeführt werden, damit die günstigsten Konditionen in Anspruch genommen werden können.

Bei Krediten gibt es unterschiedliche Formen. Im nachstehenden Text wird auf revolvierende Kredite eingegangen und speziell auf Kontokorrentkredite (Dispositionskredite). Dies ist die verbreiteteste Form eines Kredites in Deutschland. Hierbei räumt die Bank einen bestimmten Verfügungsrahmen auf dem Kontokorrentkonto ein, welcher auch Dispositionsrahmen bezeichnet wird. Die Bank verlangt dabei einen sogenannten Soll-Zinssatz in Höhe von 8% – 13% jährlich. Damit ist der Dispositionskredit eine der teuersten Kreditformen. Dabei besteht kein Rückzahlungszwang – einmal beansprucht kann der Rahmen ständig am obersten Limit bleiben. Vertraglich sind im Normalfall keine Rückzahlungsmodalitäten vereinbart.

Je höher die Beanspruchung des Dispositionsrahmens, desto schwieriger wird es diese aus dem laufenden Einkommen zurückzuführen. Notfalls müssen vorhandene Vermögenswerte eingesetzt, beispielsweise die monatliche Rate beim Bausparen ausgesetzt werden, um die teuere Inanspruchnahme zurückzuführen. Es wird daher nicht empfohlen irgendwelche Anschaffungen über Kontokorrentkredite zu finanzieren. Hierfür sollten stattdessen Ratenkredite eingesetzt werden. Dabei zahlt man eine fest vereinbarte monatliche Rückzahlungsrate und der Kreditbetrag wird sukzessive zurückgeführt. Die Zinsen bei einem Ratenkredit sind oft deutlich geringer als bei den Dispositionskrediten. Dispositionskredite sollten daher nur bei Zahlungsüberschneidungen oder kurzfristigen Vorfinanzierungen von Geldeingängen in Anspruch genommen werden.

Die Höhe eines Dispositionskredites beträgt bei den Angestellten im Normalfall das Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens. Studenten bekommen nur einen sehr geringfügigen Dispositionsrahmen, falls kein sonstiges Einkommen außer BAFÖG vorhanden ist. Dabei verlangt die Bank auch, dass das monatliche Gehalt auf das entsprechende Konto eingeht. Kontokorrentkredite bilden die Art von Krediten, bei denen eine Bank den größten Gewinn macht. Sollte man den eingeräumten Rahmen überziehen, fallen zusätzlich Überziehungszinsen an. Diese betragen zwischen 3 und 5 % und werden auf den bestehenden Sollzinssatz aufgeschlagen. Für die Überziehungen zahlt man daher manchmal bis zu 18% jährlich – Überziehungen sollten daher gemieden werden.

Die Anschaffung vieler Güter erfordert einen enormen finanziellen Einsatz. Selbstverständlich kann die Finanzierung durch Ansparung erfolgen. Allerdings dauert dies in der Regel sehr lange. Unter Umständen kann es mehrere Jahre dauern bis der benötigte Betrag „zusammengekratzt“ wurde. In vielen Lebenssituationen besteht jedoch ein akuter Bedarf an bestimmten Gütern – da bleibt einfach keine Zeit zum Sparen. Wenn eine neue Waschmaschine oder ein Kühlschrank angeschafft werden müssen, oder ein neues Auto aus beruflichen Gründen benötigt, hilft meistens nur ein Kredit. Dabei ist man heutzutage nicht mehr auf die gute Laune der Hausbank angewiesen.

Die Kreditvergabe erfolgt schnell und unkompliziert. Bei regelmäßigen Einkünften und positiver SCHUFA ist ein Kredit meistens kein Problem. Doch was tun, wenn SCHUFA nicht gerade sauber aussieht? Dann gibt auch noch den Kredit ohne SCHUFA: So beispielsweise der so genannte Schweizer Kredit, bei dem ein Kredit von einer Bank in der Schweiz vergeben wird. Da die Banken in der Schweiz nicht mit der deutschen SCHUFA zusammen arbeiten, benötigen sie auch keine SCHUFA-Auskunft. Außerdem machen die Banken in der Schweiz auch keine Meldung an die SCHUFA. Falls ein Kredit in der Schweiz besteht, ist dieser aus der SCHUFA nicht ersichtlich.

Ein Schufafreier Kredit ist eine gute und vor allem seriöse Alternative für Menschen mit negativen SCHUFA-Merkmalen. Den Schweizer Kredit gibt es bereits seit fast zwanzig Jahren in Deutschland, und viele Menschen nehmen diese Art von Kredit in Anspruch. Ein Schweizer Kredit, der im Regelfall auf maximal 3.000 Euro pro Person beschränkt ist, kann zur Anschaffung verschiedener Konsumgüter verwendet werden.

» 20 Fragen und Antworten zum Kredit ohne Schufa

Ein Ratenkredit ist hauptsächlich zur Finanzierung von Konsumausgaben oder kleinerer Anschaffungen gedacht. Er hat eine feste Rückzahlungsvereinbarung, sodass der Kreditnehmer daher auch eine feste Kalkulationsbasis hinsichtlich der monatlichen Belastung besitzt. Ratenkreditfinanzierungen werden immer beliebter, da die persönlichen Wünsche damit immer schneller erledigt werden können. Egal, ob ein neues Auto, ein neuer Fernseher oder eine neue Kücheneinrichtung – fast jeder Händler bietet mittlerweile die Möglichkeit den erfolgten Kauf zu finanzieren – oft auch zu 0%. Eine Null Prozent Finanzierung ist die günstigste Variante eines Ratenkredites. Allerdings sollte auch auf versteckte Gebühren geachtet werden. Manchmal werden auf den ersten Blick geringfügige Bearbeitungsgebühren erhoben. Bei einem Kreditbetrag von 1.000 Euro bedeutet eine Abwicklungsgebühr von 20 Euro eine Effektivverzinsung von 2,00% p.a.

Die meisten Banken versuchen im Rahmen eines Ratenkredites eine Restkreditversicherung bzw. eine Arbeitslosenversicherung mit anzubieten. Dagegen ist grundsätzlich nichts einzuwenden. Allerdings sollte geprüft werden, ob solche Versicherungen im Einzelfall überhaupt Sinn machen. Eine Arbeitslosenversicherung greift beispielsweise nicht, wenn der Arbeitnehmer bei Vertragsunterschrift einen befristeten Arbeitsvertrag hatte. Die Banken prüfen allerdings diesen Umstand nicht. Für sie bedeutet der Abschluss einer Arbeitslosenversicherung bei einem Ratenkredit lediglich eine höhere Provision. Grundsätzlich nutzt jede Bank beim Abschluss eines Ratenkreditvertrages die so genannten Cross-Selling-Möglichkeiten. Hier wird versucht aus dem Gespräch einen bestimmten Finanzbedarf beim Kunden festzustellen und diesen abzudecken. Dies erhöht die Abschlussprovision für die Bank. Jedem Verbraucher sei geraten solche Angebote genau zu prüfen.  Häufig ist es so, dass ein Ratenkredit von den Menschen benötigt wird, die knapp bei Kasse sind. Weitere Finanzprodukte, wie beispielsweise Versicherungen, verursachen hier nur einen zusätzlichen Liquiditätsengpass.

Jeder Kredit ist mit einer zusätzlichen finanziellen Belastung verbunden. Auch wenn die Kreditraten auf den ersten Blick als relativ gering erscheinen, können mehrere Kreditraten zu einem finanziellen Engpass führen. Die Kreditnehmer verlieren oft den Überblick über alle eingegangenen Verpflichtungen, und schätzen die eigene finanzielle Kraft einfach falsch ein. Es wird daher empfohlen vor jedem neuen Kredit eine aktuelle Haushaltsrechnung zu erstellen, bei der allen nachhaltigen Einnahmen dauerhaften Ausgaben gegenüber gestellt werden. Die Einnahmen sollten dabei realistisch berücksichtigt werden. Zuwendungen des Arbeitgebers wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld sollten nur dann berücksichtigt werden, wenn diese vertraglich vereinbart werden. Freiwillige Leistungen des Arbeitgebers gelten nicht als nachhaltig. Gehaltssteigerungen, die auf die Bezahlung der Überstunden zurückzuführen sind, erscheinen ebenfalls als nicht nachhaltig. Bei den Ausgaben sind beispielsweise die Lebenshaltungskosten, Beiträge zu Versicherungen, Autounterhaltskosten und sonstige Verpflichtungen aufzuführen. Freiwillige Sparraten müssen nicht bei den Ausgaben angesetzt werden.  Auf diese Weise kann relativ unkompliziert ermittelt werden welcher finanzielle Spielraum einem potenziellen Kreditnehmer zur Verfügung steht. Der verbleibende Überschuss darf jedoch nicht vollständig für neue Kreditverpflichtungen eingeplant werden. Es muss immer ein Puffer für unvorhergesehene Ausgaben verbleiben. Ist kein Puffer vorhanden, so muss im Notfall ein neuer Kredit aufgenommen werden. Dies kann allerdings sehr schnell zur Überschuldung führen. Aus diesem Grund sollte eine Kreditaufnahme immer wohl überlegt erfolgen. In vielen Fällen ist es sinnvoll bestehende Kredite zu einem Kredit zusammenzufassen. Dies sorgt für die notwendige Transparenz und reduziert in vielen Fällen die laufende Belastung. Für kleine Engpässe kann auch ein Kredit ohne Schufa interessant sein. Meistens sind die Zinssätze für kleinere Kredite deutlich höher als für einen größeren Kredit. Dies hängt mit der Verteilung der so genannten Standardstückkosten zusammen, die bei der internen Kalkulation seitens der Banken verwendet werden.