Die richtige Strategie bei der Baufinanzierung kann bares Geld sparen. Es ist daher ratsam immer eine individuelle Strategie zu wählen, die der eigenen Situation am besten entspricht. So können beispielsweise junge Menschen, die ihre Karriere planen, kaum langfristig planen. Innerhalb weniger Monate kann sich die berufliche Perspektive ändern und ein Umzug erforderlich werden. Trotzdem ist auch für diese Zielgruppe eine eigene Immobilie lohnenswert, wenn die Finanzierung eine ausreichende Flexibilität bietet. Die Immobilie kann im Hinblick auf die moderaten Preise wieder veräußert werden. Wenn die Finanzierung ebenfalls problemlos aus dem Verkaufserlös zurückgeführt werden kann, so besteht kaum ein Risiko. Die Chancen auf eine Wertsteigerung und eine günstigere Wohnmöglichkeit als zur Miete im Hinblick auf die niedrigen Zinsen sind relativ hoch. Für diese Zielgruppe macht es wenig Sinn, die Baufinanzierungskonditionen für einen längeren Zeitraum zu sichern. Dann sind zwar die Sondertilgungen möglich, aber diese betragen oft maximal 10% des Nominalbetrages. Bei einer vollständigen Rückführung würde die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Ein variabel verzinsliches Darlehen ist deutlich besser und ist so günstig wie schon lange nicht mehr. Zinssätze von ca. 2,00% p.a. sind unschlagbar günstig. Variabel verzinsliche Darlehen können jederzeit zurückgeführt werden. Natürlich besteht hier ein Zinsänderungsrisiko. Bei stark steigenden Bauzinsen verteuern sich auch die Baufinanzierungskonditionen. Doch angesichts des aktuellen Zinstiefs wird es Jahre dauern, bis ein Zinsniveau erreicht wird, bei dem man sagen muss, dass die Finanzierung riskant war. Es wird eben dauern, bis die variablen Konditionen bei deutlich über 4,00% stehen. Wer auf Nummer Sicher gehen möchte, kann einen Cap für seine Baufinanzierung Konditionen vereinbaren. Dies verursacht natürlich zusätzliche Kosten, gibt allerdings eine gewisse Sicherheit, dass die vereinbarte Zinsobergrenze nicht überschritten wird. Ein weiterer Vorteil der variablen Darlehen besteht darin, dass bei steigenden Zinsen diese sofort in festverzinsliche Darlehen umgeschuldet werden können. Variable Darlehen sind eine gute Strategie im Hinblick auf die Baufinanzierungskonditionen für alle, die ihre berufliche Perspektive noch suchen, und solide finanzielle Verhältnisse vorweisen können.

(München, 18. Mai 2010) Immobilien scheinen für Deutsche unter 30 Jahren wenig interessant zu sein: Knapp 90 Prozent der Immobilieninteressenten, die an der aktuellen Immobilienbarometer-Umfrage von Interhyp und ImmoScout24 teilgenommen haben, waren 30 Jahre oder älter. ” Es ist verständlich, dass man in jungen Jahren gerne andere Prioritäten setzt als über langfristige finanzielle Investments nachzudenken. Durch das Desinteresse aber entgeht gerade jungen Menschen die Gelegenheit schon frühzeitig und günstig fürs Alter vorzusorgen und einen Vermögenswert aufzubauen”, meint Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und fügt an: “Schließlich stellt der Bau oder Kauf einer Immobilie einen wichtigen Baustein der privaten Altersvorsorge dar und ist eine gute und sichere Geldanlage. Vor allem zu diesem Zeitpunkt: Denn die Bauzinsen befinden sich gerade im absoluten Zinstief.”

Überschätzter Aufwand, unterschätzte Leistbarkeit

Die Argumente, die für einen Immobilienkauf in Deutschland sprechen, sind nicht nur zahlreich, sie gelten für Alt und Jung: hohe Sicherheit, Inflationsschutz, Steuervorteile, Rendite oder mietfreies Wohnen im Alter. Doch gerade junge Menschen überschätzen oft die Kosten und den Aufwand für den Eigenheimerwerb – und unterschätzen gleichzeitig, wie viel Wohneigentum sie sich schon leisten könnten, selbst mit durchschnittlichem Einkommen und geringem Eigenkapitaleinsatz. “Durch die jetzt sehr günstigen Baugeldzinsen lässt sich mit der bisherigen Miete vielfach auch eine Finanzierung bedienen”, weiß Zinsexperte Haselsteiner und rechnet vor: Wer beispielweise seine 700 Euro-Kaltmiete in eine Baufinanzierung (10jährige Zinsbindung, 1% Tilgung) investiert und 20.000 Euro Eigenkapital einbringt, kann sich derzeit eine Immobilie für 180.000 Euro kaufen.

Maximale Flexibilität bei minimalen Kosten

So manch jungen Immobilienkäufer mag auch die Vorstellung abschrecken, in Zeithorizonten von 20 bis 30 Jahren zu denken und eine langfristige Zahlungsverpflichtung einzugehen. Diesem Vorbehalt steht jedoch entgegen, dass es heute neben einer breiten Palette an Baufinanzierungs-Produkten gerade bei der Rückzahlung des Darlehens deutlich mehr Flexibilität gibt: So bieten mittlerweile über drei Viertel der Banken Sondertilgungsoptionen oder einen mehrmaligen Wechsel der Tilgungshöhe an – zum Teil sogar ohne jegliche Mehrkosten. “Mit solchen flexiblen Rückzahlungsoptionen lässt sich der Immobilienkredit gezielt anpassen, wenn sich die persönlichen Einkommens- und Lebensverhältnisse im Laufe der Jahre verändern”, weiß Haselsteiner und ergänzt: “Ein intensives Gespräch mit einem Experten lohnt sich besonders, da dieser ein Finanzierungskonzept erstellen kann, das auf die speziellen Wünsche und Bedürfnisse von jungen Darlehensnehmern ausgerichtet ist.”

Um eine genauere Vorstellung zu bekommen, wie viel Immobilie man auch als jüngerer Mensch finanzieren kann, empfiehlt Haselsteiner interaktive Rechentools wie z.B. den Budget-Rechner auf www.interhyp.de zu nutzen.

(München, 12. Mai 2010) Die Interhyp AG, Deutschlands größter Vermittler für private Baufinanzierungen, hat im ersten Quartal 2010 8.958 Finanzierungen (Q1 2009: 8.015) vermittelt und damit das abgeschlossene Finanzierungsvolumen um 20 Prozent auf 1,340 Milliarden Euro gesteigert (Q1 2009: 1,116 Mrd. EUR). Der Rohertrag erreichte 13,6 Millionen Euro (Q1 2009: 13,3 Mio. EUR). Das Ergebnis vor Zinsen und Steuern (EBIT) betrug 0,2 Millionen Euro (Q1 2009: 0,2 Mio. EUR), der Nettogewinn erreichte 0,1 Millionen Euro (Q1 2009: 0,3 Mio. EUR).

“Dass wir auch im traditionell saisonal schwachen ersten Quartal die Abschlüsse und das Finanzierungsvolumen deutlich steigern konnten, belegt zum einen die Anziehungskraft unseres Dienstleistungspakets mit kompetenter Beratung und umfassender Produktauswahl”, erläutert Gründer und Co-CEO Robert Haselsteiner und ergänzt: “Zum anderen spiegelt sich in diesen Zahlen unser konsequenter Ausbau des Anbieterportfolios auf unserer Plattform wieder: Mit mittlerweile über 250 Banken bieten wir unseren Kunden umfassende Auswahl und ein Höchstmaß an Machbarkeit in der privaten Baufinanzierung.”

In 9 Modellfällen auf dem 1. Rang

Am meisten können Bauherren und Käufer bei den Zinskonditionen eines Hypothekendarlehens sparen. Daher ist derjenige klar im Vorteil, der den besten Anbieter mit den günstigsten Konditionen kennt. ÖKO-TEST nahm daher den Markt für Baugeldangebote unter die Lupe und unersuchte in einem großen Vergleich zur Baufinanzierung die Konditionen von 80 Banken, Direktanbietern, Baugeldvermittlern, Bausparkassen und Versicherungen. In diesem Vergleich wurden die günstigsten Immobilienkredite in 24 verschiedenen Modellfällen ermittelt.

In 9 Modellfällen errang Creditweb den ersten Platz:

1. Rang: Hypothekendarlehen

• Darlehensvolumen 150.000 €, Zinsbindung 10 Jahre
• Darlehensvolumen 150.000 €, Zinsbindung 15 Jahre
• Darlehensvolumen 150.000 €, Zinsbindung 20 Jahre
• Darlehensvolumen 200.000 €, Zinsbindung 10 Jahre
• Darlehensvolumen 200.000 €, Zinsbindung 15 Jahre

1. Rang: Hypothekendarlehen plus KfW-Darlehen

• Darlehensvolumen 200.000 €, Zinsbindung 10 Jahre

1. Rang: Forwarddarlehen

• Darlehensvolumen 100.000 €, Zinsbindung 10 Jahre
• Darlehensvolumen 100.000 €, Zinsbindung 20 Jahre
• Darlehensvolumen 100.000 €, Zinsbindung bis Laufzeitende

Die meisten Baufinanzierungen, die in Deutschland abgeschlossenen werden, beinhalten eine längere Zinsbindung. Dies ist unter anderem auf die historische Entwicklung der Darlehensvergabe im Bereich der Baufinanzierung zurückzuführen. In USA beispielsweise sind die meisten Immobilienfinanzierungen vollständig variabel. Dies bedeutet, dass die Verzinsung des Darlehens sich meistens an einem variablen Referenzzins orientiert. Derzeit entscheiden sich einige Kreditnehmer hierzulande ebenso für eine solche Art der Baufinanzierung.

Der entscheidende Vorteil dieser Darlehensart liegt darin, dass der Kreditnehmer von fallenden oder von niedrig bleibenden Zinsen stark profitieren kann. Die Verzinsung solcher Darlehen ist an den Referenzzins gekoppelt. Als Referenzzins gilt meistens der 3-Monats-Euribor. Dies ist der Zinssatz, zu dem sich die europäischen Banken kurzfristig Geld ausleihen. Die Kondition für solche Baufinanzierungsdarlehen wird alle drei Monate angepasst. Eventuell wird auf den 3-Monats-Euribor noch ein Aufschlag vereinbart. Diese Finanzierungsform ist sehr verlockend, da im Regelfall der 3-Monats-Euribor deutlich unter dem Zinssatz für beispielsweise eine 10-jährige Zinsfestschreibung liegt. Das Risiko darf allerdings nicht verschwiegen werden. Bei stark steigenden Zinsen am Geldmarkt ist der 3-Monats-Euribor ebenfalls vom Zinsanstieg betroffen- und damit auch direkt das Baufinanzierungsdarlehen.

Bei starken Zinsanstiegen kann dies die gesamte Kalkulation verwerfen und massive Zahlungsschwierigkeiten verursachen. Um sich dagegen zu schützen besteht die Möglichkeit eine Zinsschranke zu vereinbaren. Es wird ein Cap (maximale Verzinsung) vereinbart, die nicht überschritten werden darf. Sollte beispielsweise bei einem vereinbarten Cap von 3,75% der Referenzzins auf 4,50% steigen, zahlt der Kreditnehmer trotzdem nur 3,75%. Damit ist das Zinsänderungsrisiko deutlich eingeschränkt. Das Zinsänderungsrisiko besteht in dieser Konstellation nur bei steigenden Zinsen. Bei fallenden Zinsen profitiert der Kreditnehmer von einer niedrigen Zinsbelastung. Die Ersparnis bei den Zinsen kann beispielsweise zur Tilgung voll eingesetzt werden. Die Zinsabsicherung (Cap siehe Cap-Darlehen) wird von den Banken selbstverständlich bepreist. Je größer der Abstand zwischen dem Cap und dem Referenzzinssatz zum Zeitpunkt des Darlehensabschlusses ist, desto geringer ist die zu zahlende Cap-Prämie. Der Abschluss solcher Immobilienfinanzierungen ist daher in Zeiten von besonders niedrigen Zinsen zu empfehlen.

Niemand kann die Zinsentwicklung voraussehen. Für viele Bauherren ist es daher oft eine Glückssache, welche Konditionen für eine Anschlussfinanzierung angeboten werden. Viele verlassen sich einfach auf das Angebot der finanzierenden Bank. Aber kein Kreditnehmer ist der Willkür der Bank ausgeliefert. Bereits während der laufenden Baufinanzierung können die Zinsen für die künftige Anschlussfinanzierung vereinbart werden. Dies passiert mit Hilfe von eines Forward Darlehens, das bereits während der laufenden Baufinanzierung abgeschlossen werden kann.

Der Vorteil eines Forward Darlehens liegt vor allem darin, dass dieses bis zum Zeitpunkt der Auszahlung keine Kosten verursacht. Die Bestandteile bei einem Forward-Darlehen ähneln einem üblichen Darlehensvertrag. Folgende Punkte werden beispielsweise vereinbart: Nominalkreditbetrag, Nominal- und Effektivzins, Rückzahlungsmodalitäten und Besicherung. Der Unterschied zu einem üblichen „Baudarlehen“ liegt darin, dass die Auszahlung mehrere Jahre in der Zukunft liegen kann. Bis zu fünf Jahre im Voraus ist der Abschluss eines Forward Darlehens möglich. Wenn also beispielsweise die Zinsbindung in fünf Jahren ausläuft und ein Kreditnehmer steigende Zinsen befürchtet, dann ist ein Forward Darlehen das optimale Zinssicherungsinstrument.

Die Zinsen für ein Forward-Darlehen sind etwas höher als die der üblichen Baufinanzierungen. Es wird ein Forward Aufschlag auf die üblichen Baufinanzierungskonditionen seitens der Bank vorgenommen. Die Höhe des Forward Aufschlages hängt vom Auszahlungszeitpunkt ab. Je weiter dieser in der Zukunft liegt, desto höher ist der Aufschlag. Der Kreditnehmer erhält aber im Gegenzug eine absolute Zinssicherheit – bereits mehrere Jahre im Voraus, und noch vor Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist. Er hat somit dank Forward Darlehen eine sichere Kalkulationsgrundlage für die Zukunft.

(Berlin, 03.05.2010) Die Krise scheint größtenteils überwunden zu sein – zahlreiche Experten prognostizieren für die deutsche Wirtschaft und die Konjunktur in der Euro-Zone bereits in absehbarer Zeit wieder einen deutlichen Aufschwung. Insofern stehen die Zeiten günstig, wieder in Fonds einzusteigen und auf hohe Renditen zu hoffen. Mit Investmentfonds24.eu, dem neuen Online-Fachportal, erhalten Anleger alle Informationen, die sie für eine erfolgreiche Investition in Fonds aller Art benötigen.

Die letzten zwei Börsenjahre waren alles andere als einfach – viele Fonds und Aktienwerte brachen ein, Anleger wurden in vielen Fällen um ihr Geld gebracht. Doch nun scheint ein Ende der Talsohle in Sicht zu sein: Verschiedene Stimmungs- und Wirtschaftsindikatoren deuten darauf hin, dass der Aufschwung bereits vor der Tür steht. Nie waren die Zeiten deshalb besser, um wieder in Fonds und Wertpapiere zu investieren.

Fonds müssen sorgfältig ausgewählt werden

Doch welcher Fonds ist für welchen Anlegertyp geeignet? In welchen Segmenten besteht immer noch ein hohes Risiko? Welche Ziele können mit welcher Fondsvariante verfolgt werden? Und wie lassen sich Fonds mit einer privaten Altersvorsorge erfolgreich kombinieren? Auf diese und weitaus mehr Fragen gibt das neue Fachportal Investmentfonds24.eu kompetent und umfassend Antwort. Das Portal, powered by Immokredit24.com, stellt detaillierte Informationen rund um die Welt der Fonds zur Verfügung – berät in Anlageentscheidungen, und hält darüber hinaus auch gleich die passenden Fondsanbieter bereit. Wer seine Investition in Fonds auf eine gute Grundlage stellen möchte, ist hier genau richtig.

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Die Auswahl an Fonds ist mittlerweile fast unüberschaubar – und für Anleger ist es in Eigenregie kaum noch möglich, den Markt mit seinen vielzähligen Möglichkeiten zu überblicken. Investmentfonds24.eu hilft dabei, die passenden Produkte zu finden, und klärt dabei auch gezielt und ehrlich über Chancen und Risiken der einzelnen Investments auf. Der beste Fonds bringt nichts, wenn er nicht den individuellen Voraussetzungen und Anforderungen entspricht. Umso wichtiger ist es, sich umfassende Informationen im Vorfeld zu beschaffen, um das Vorhaben auf ein solides Fundament zu stellen. Investmentfonds24.eu ist hierfür genau der richtige Partner: Mit Kompetenz, Weitblick und Liebe zum Detail schafft das Onlineportal die besten Voraussetzungen für eine erfolgreiche Anlage in Fonds und fondsgebundene Anlagen.

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