(München, 25. März 2010) Ob Kleiderschrank ausräumen, Fenster putzen oder Gefriertruhe abtauen – das Winterende ist für viele Immobilienbesitzer ein guter Anlass, um Haus und Garten auf Vordermann zu bringen. “Die positive Frühjahrsenergie sollten Haus- und Wohnungsbesitzer auch nutzen, um einen prüfenden Blick auf die bestehende Baufinanzierung zu werfen“, meint Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und erklärt: “Mit einem kurzen Check der Finanzierungsbedingungen können Eigenheimbesitzer ihre Anschlussfinanzierung rechtzeitig und gezielt angehen – und so viel Geld sparen.” Die wichtigsten drei Finanzcheck-Fragen für Immobilienbesitzer haben die Interhyp-Experten zusammengestellt.

1. Wann endet die Zinsbindung meines Darlehens?

“Selbst wenn die Zinsbindung des bestehenden Darlehens erst Mitte 2011 endet, haben Eigenheimbesitzer gute Chancen, ihren Kredit zu den heutigen Top-Konditionen zu verlängern. Denn viele Banken bieten Baufinanzierungen an, die erst in 15 Monaten wirksam werden, ohne dass die sonst üblichen Zinsen für die Bereitstellung der Darlehenssumme zu zahlen sind”, weiß Haselsteiner. Von dem günstigen Zinsniveau profitieren aber auch Kreditnehmer, deren Zinsbindung erst im April 2016 ausläuft. Gegen Zahlung eines geringen Zinsaufschlags kann der jetzige Zinssatz über ein Forward-Darlehen bis zu 60 Monate im Voraus festgeschrieben werden. Mit Bestsätzen von 4,00 Prozent für 15jährige Baudarlehen und 4,19 Prozent effektiv für 20jährige Immobilienkredite sind besonders langfristige Baugeldzinsen so günstig wie selten zuvor. “Hausbesitzer sollten sich jetzt das aktuell sehr niedrige Zinsniveau sichern, um absolute Kalkulationssicherheit zu erlangen”, empfiehlt Haselsteiner.

2. Wie hoch ist meine Tilgungsrate?

“Wer vor Jahren einen Baukredit mit 1 Prozent Anfangstilgung aufgenommen hat, sollte bei der Anschlussfinanzierung mindestens 2 Prozent wählen”, meint Haselsteiner. Grund: Bei einem Annuitätendarlehen steigt der Tilgungsanteil monatlich an. So hat sich eine anfängliche Tilgungshöhe von 1 Prozent nach zehn Jahren automatisch auf rund 2,06 Prozent erhöht. Interhyp rät im derzeitigen Zinstief die Höhe der bisherigen Monatsrate auf jeden Fall beizubehalten. “So wird die Zinsersparnis direkt in eine erhöhte Tilgung – und damit schnellere Schuldenfreiheit – investiert”, so Haselsteiner.

3. Wie hat sich meine Einkommenssituation verändert?

Lebensumstände ändern sich, erst recht über einen Zeitraum von fünf oder zehn Jahren. Gerade wenn der Darlehensabschluss lange zurückliegt, sollte man vergleichen, wie viel Einkommen damals zur Verfügung stand und wie hoch die Einkünfte heute sind. Sind z.B. Belastungen wie Ratenkredite unterdessen weggefallen oder hat sich das Gehalt erhöht, ist es sinnvoll, die Tilgungsrate an die veränderte Einkommenssituation anzupassen. Ein Beispiel: Liegt die Restschuld bei 87.000 Euro und die Tilgungsrate inzwischen bei 2,06 Prozent, wird das Darlehen noch 28 Jahre und 5 Monate laufen, bis es vollständig abbezahlt ist. Kann der Kreditnehmer aber heute monatlich 150 Euro mehr in seine Tilgung investieren, wird er bereits 11 Jahre früher, also in 17 Jahren und 7 Monaten, schuldenfrei sein.

Ein Ratenkredit ist eine interessante Möglichkeit um die verschiedensten Konsumausgaben zu finanzieren. Dabei geht es nicht nur um die Finanzierung von Gütern wie Autos oder Reisen. Auch laufende Ausgaben können problemlos mit einem Ratenkredit finanziert werden.
Ein Ratenkredit ist die ideale Möglichkeit um den bestehenden Überziehungskredit umzuschulden. Bei einer Umschuldung wird nicht nur die laufende Tilgung herbeigeführt, sondern auch die Kreditverzinsung drastisch reduziert.

Bei einem Überziehungskredit zahlt ein Verbraucher bis zu 17% bis 19% an Zinsen. Bei solchen Zinsen ist es kaum möglich den Kredit zurückzuführen. Bei einem Ratenkredit sind die Zinsen dagegen deutlich geringer. In den meisten Fällen kann die Ersparnis, die durch den günstigeren Zinssatz erzielt wurde, komplett für die Tilgung der Verbindlichkeiten eingesetzt werden.  Bei einem Ratenkredit kann die Laufzeit und die Ratenhöhe problemlos den individuellen Möglichkeiten angepasst werden. Es lassen sich damit auch mehrere bestehende Finanzierungen zusammenfassen. Diese Umschuldungsstrategie zahlt sich im Regelfall aus. Durch gezielte Bündelung der Kredite lässt sich im Regelfall durch den höheren Kreditbetrag ein günstigerer Zinssatz erzielen.

Die Ursache liegt darin, dass bei vielen Banken Zinsaufschläge vorgenommen werden, falls eine bestimmte Mindesthöhe von einem Kreditbetrag unterschritten wird. Außerdem erhält der Kreditnehmer durch zusammengefasste Darstellung der Ratenkredite eine höhere Transparenz. Die Kreditbelastungen, die sich bisher auf mehrere Termine verteilt haben, können an einem Termin abgebucht werden.
Bei der Suche nach dem passenden Ratenkredit kann der Kredit Vergleich im Internet behilflich sein. In den dafür vorgesehenen Portalen sind benutzerfreundliche Übersichten dargestellt, die die aktuellen Konditionen mehrerer Anbieter enthalten. Mit einer Beispielrechnung kann die persönliche Kredithöhe sowie der Zinssatz relativ schnell ermittelt werden. Der Kredit Vergleich sollte unbedingt durchgeführt werden, damit die günstigsten Konditionen in Anspruch genommen werden können.

Die meisten Experten raten von einer Vollfinanzierung ab, mit der Begründung, dass diese sehr teuer ausfällt. Tatsächlich sind Vollfinanzierungen im Vergleich zu klassischen Baufinanzierungen mit Eigenkapitaleinsatz ziemlich teuer. Der Unterschied beim Zinssatz liegt bei 1,5% bis gar 2,00%. Doch sollte dieses Thema auch im Licht der niedrigen Zinsen ausreichend erläutert werden. Die Zinsen befanden sich in den letzten Monaten nahe dem historischen Tief. Dies bedeutet, dass die Baufinanzierungskonditionen im Vergleich zu den Konditionen von vor 7-10 Jahren auch aktuell noch um ca. 2,00% günstiger sind. Während eine Baufinanzierung vor ca. 7 Jahren noch zu 6,00% durchschnittlich verzinst war, liegt die erstrangige Kondition für Baufinanzierungen aktuell auf einem Niveau von 3,75% bis 4,00%. Wenn also heute eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital mit einem Zinssatz von 5,75% abgeschlossen wird, ist dies im Vergleich zu aktuellen erstrangigen Konditionen ziemlich teuer. Im Vergleich zu den Konditionen, die noch vor wenigen Jahren bezahlt wurden, sind 5,75% durchaus angemessen, und für eine Vollfinanzierung sogar noch als günstig zu bezeichnen. Wer also heute eine Vollfinanzierung abschließt, liegt im Hinblick auf die künftig steigenden Zinsen noch ziemlich günstig. Damit bietet sich derzeit eine seltene Gelegenheit an auch bei einer Vollfinanzierung von niedrigen Zinsen zu profitieren. Natürlich birgt eine Vollfinanzierung ein gewisses Risiko, da sich bei einer Objektveräußerung höchstwahrscheinlich nicht der komplette Darlehensbetrag als Erlös erzielen lässt. Der Restdarlehensbetrag müsste dann aus eigenen Mitteln zurückbezahlt werden. Allerdings ist es eine schnelle Möglichkeit, den Traum von den eigenen vier Wänden zu erfüllen. Außerdem ist bei jeder Baufinanzierung ein Veräußerungsrisiko vorhanden. Eine Vollfinanzierung ist stets eine individuelle Entscheidung und sollte situationsabhängig getroffen werden.

Das Thema Immobilienfinanzierung ist sehr umfassend. Es gibt dabei viele Details, die beachtet werden müssen. Oft sind es Kleinigkeiten, mit denen eine Immobilienfinanzierung viel leichter zu stemmen ist.  Gerade unmittelbar nach dem Kauf einer Immobilie ist die finanzielle Situation häufig stark angespannt. Viele Anschaffungen, wie beispielsweise eine neue Küche, müssen noch getätigt werden, die Umzugskosten schlagen zu Buche – und für die alte Mietwohnung müssen womöglich noch Renovierungskosten bezahlt werden. Wenn in diesem Augenblick die Belastung mit den neuen Kreditraten aus der frisch abgeschlossenen Immobilienfinanzierung kommt, dann wird das laufende Girokonto sehr stark beansprucht. Die hohen Kreditzinsen bei Ãœberziehungen kosten dann viel Geld.

Es gibt aber die Möglichkeit bereits am Anfang der Finanzierung eine Vereinbarung zu treffen, dass die erste Rate erst sechs Monate nach Darlehensauszahlung bezahlt werden soll. Zwar werden die Zinsen vierteljährlich abgerechnet, aber die Tilgung muss vorerst nicht bezahlt werden. Dies schont die Liquidität und eröffnet neue finanzielle Spielräume.  Die meisten Banken verlangen ca. 6 Monate nach Abschluss einer Immobilienfinanzierung die so genannten Bereitstellungszinsen. Diese betragen im Regelfall ca. 3,00% pro Jahr und werden aus der Höhe der noch offenen Darlehenszusage (nicht ausbezahlte Darlehensteile) berechnet.  Es gibt aber die Möglichkeit Abweichungen zu diesen Regelungen zu vereinbaren. Gerade Kunden mit guter Bonität können durchsetzen, dass Bereitstellungszinsen beispielsweise erst nach 9 bis 12 Monaten berechnet werden. Dadurch lässt sich jede Menge Geld sparen. Da der Markt für Immobilienfinanzierungen hart umkämpft ist, sind die Banken in diesem Punkt oft zu Zugeständnissen bereit, damit sie überhaupt Neugeschäft generieren können. Diese Situation im Bereich der Immobilienfinanzierung kann zum Vorteil der Kreditnehmer ausgenutzt werden.

Die ING-DiBa hat die Konditionen für ihre Festgeldanlagen nach oben angepasst. Damit trotzt die renommierte Direktbank dem konstant niedrigen Marktzinsniveau – und unternimmt als eine der ersten Banken im Frühjahr 2010 den Schritt in Richtung steigender Sparzinsen.

Überdurchschnittliche Zinsen für Festgeldkonto

Bis zu 2,00 Prozent bietet die ING DiBa ihren Kunden, unter anderem für Anlagebeträge ab 10.000 Euro und einer Laufzeit von lediglich 6 Monaten. Darüber hinaus hat die Tochter der niederländischen ING Group auch das 3-Monats-Festgeld wieder eingeführt – und bietet hierauf immerhin noch 1,50 Prozent Zinsen (ab 10.000 €). Mit den kurzen Laufzeiten gleicht die ING DiBa auch die oftmals bemängelte Flexibilität von Festgeldanlagen aus und bietet für eine nur kurze Bindung der Kundengelder attraktive Konditionen.

Im Festgeld Vergleich ganz vorne mit dabei

Mit den neuen Zinssätzen gehört die ING DiBa zu den aktuellen Top-Anbietern im Festgeldvergleich. Neben den vergleichsweise hohen Renditen bietet die ING DiBa ihren Kunden eine kostenlose Kontoführung, sowie ein kostenloses Tagesgeldkonto als Verrechnungskonto. Maximalbeträge sind bei der Direktbank ebenfalls nicht vorgeschrieben,

(München, 10. März 2010) Auch 2010 konnte Interhyp, Deutschlands größter Vermittler für private Baufinanzierungen, beim Service-Wettbewerb “Deutschlands kundenorientierteste Dienstleister” punkten: Bei der gestrigen Preisverleihung hat Interhyp im Gesamtranking den zweiten Platz (nach Rang 3 in 2009) erzielt und gehört damit zusammen mit Carglass und Otto zu den Unternehmen mit der höchsten Kundenorientierung in Deutschland. Ãœberdies wurde Interhyp mit Sonderpreisen als Branchenbester in der Kategorie “Finanzprodukt-Vermittler” und als Nummer 1 im Raum München ausgezeichnet.

“Dass wir unsere Platzierung bei dieser umfassenden Untersuchung 2010 sogar noch einmal verbessern konnten, bestätigt unser Dienstleistungskonzept eindrucksvoll. Schließlich geht es in der privaten Baufinanzierung nicht nur um beste Konditionen, sondern um umfassende Beratung und Unterstützung bei einer sehr weitreichenden finanziellen Entscheidung”, erläutert Interhyp-Gründer Robert Haselsteiner die Service-Philosophie von Interhyp: “Unser Ansatz bietet dem Kunden die Kompetenz von über 250 Baufinanzierungsspezialisten und den Zugriff auf die Angebote von ebenfalls mehr als 250 Banken und Sparkassen. Dabei kann sich der Kunde frei entscheiden, ob er lieber den virtuellen Weg über Telefon und Internet wählt oder die persönliche Beratung vor Ort an einem unserer 21 Standorte nutzt.”

Der Wettbewerb “Deutschlands kundenorientierteste Dienstleister” untersucht die ganzheitliche Ausrichtung eines Unternehmens auf den Kunden und wird von der Wirtschafts- und Finanzzeitung Handelsblatt, dem Institut für Versicherungswirtschaft der Universität St.Gallen, der Rating-Agentur ServiceRating und der Unternehmensberatung Steria Mummert Consulting ausgelobt. Im Rahmen einer Kunden- und Managementbefragung sowie eines Unternehmens-Audit wurden die Teilnehmer umfassend geprüft.

Entgegen dem allgemeinen Trend auf dem Tagesgeldmarkt hat die comdirect Bank nun die Zinsen für ihr Tagesgeldkonto erhöht. Damit setzt die comdirect als erstes Kreditinstitut nach der Finanzkrise ein positives Zeichen – werden andere Banken nachrücken?

Comdirect gegen den Trend: Leitzins auf Rekordtief, Tagesgeldzinsen stagnieren

In den vergangenen Monaten haben viele Tagesgeld Anbieter ihre Zinsen nach unten korrigiert. Ursache hierfür waren immer noch die Auswirkungen der Finanzkrise und das seit Mai 2009 auf Rekordtief verweilende Niveau der Leitzinsen. Auch vor wenigen Tagen hatte die Europäische Zentralbank (EZB) erneut entschieden, den Leitzins auf seinem bisherigen Stand von 1,0 Prozent zu belassen.

Tagesgeldvergleich: comdirect unter den Top 3

Die comdirect Bank rückt nun, dem niedrigen Zinsniveau zum Trotz, im Tagesgeld Vergleich deutlicher weiter nach vorne. Statt bisher 1,75% bietet die comdirect ihren Tagesgeld Kunden nunmehr 2,10 % Zinsen auf Anlagesummen bis zu 5.000 Euro.
Sie liegt mit ihrem Zinssatz damit gleichauf mit der britischen Bank of Scotland – höhere Tagesgeld Zinsen bietet derzeit nur die DAB Bank mit einem Zinssatz von 2,50 % p.a.

Tagesgeld Anbieter hängt von Anlagesumme ab

Zu beachten ist allerdings, dass die comdirect für Anlagesummen über 5.000 Euro nur noch 1,2 Prozent an Zinsen bezahlt. Wer also mehr Geld anlagen möchte, ist mit der Bank of Scotland (keine maximale Anlagesumme) oder der DAB Bank (Spitzenzinssatz gilt für bis zu 15.000 Euro) besser bedient.

(München, 9. März 2010) Wie die aktuelle Immobilienbarometer-Umfrage von Interhyp und ImmoScout24 ergab, gehören für 40 Prozent der deutschen Immobilieninteressenten die sehr niedrigen Baugeldzinsen zu den Top-3-Motiven für den Eigenheimerwerb. “So erfreulich die Niedrigzinsen auch sind: Bauherren und Immobilienkäufer sollten im Zinstief unbedingt auf eine erhöhte Tilgung achten – sonst kann sich die Entschuldung um Jahrzehnte hinauszögern“, weiß Robert Haselsteiner, Gründer und Zinsexperte der Interhyp AG.

Generell gilt bei klassischen Annuitätendarlehen die Regel: Je günstiger die Zinsen, desto länger die Gesamtlaufzeit. Darlehensnehmer benötigen in einem Zinsumfeld von 6 Prozent rund 30 Jahre, um ein Darlehen mit einer anfänglichen Tilgung von 1 Prozent vollständig zurückzuzahlen. Bei einem Zinsniveau von 4 Prozent bedarf es beim gleichen Tilgungssatz bereits rund 40 Jahre bis zur Schuldenfreiheit.

Hintergrund der erhöhten Laufzeit ist die gleichbleibende Rate eines Annuitätendarlehens, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Bei niedrigen Zinsen reduziert sich der Zinsanteil langsamer – und dadurch steigt auch der Tilgungsanteil weniger schnell als bei höheren Zinsen.

“In einem Zinsumfeld wie dem derzeitigen, das 10jährige Darlehen zu 3,7 Prozent möglich macht, sollte die Tilgung mindestens 2 Prozent betragen, um in einem überschaubaren Zeitraum von rund 25 Jahren schuldenfrei zu sein”, rät Haselsteiner und fügt hinzu: “Allein seit Mitte 2009 sind die Bestkonditionen für 10-Jahres-Darlehen um 70 Basispunkte nach unten gegangen. Dieser Zinsvorteil sollte unbedingt in die höhere Tilgung – und damit schnelleren Schuldenabbau – gesteckt werden.” Haselsteiner rechnet vor: Bei einem 100.000 Euro-Darlehen mit einprozentiger Tilgung betrug die monatliche Kreditrate im Sommer vergangenen Jahres 438 Euro und die gesamte Darlehenslaufzeit 39 Jahre. Durch den Zinsrückgang kann ein Immobilienkäufer heute bei gleicher Monatsrate eine Tilgung von 1,7 Prozent vereinbaren und so mehr als sieben Jahre früher komplett entschuldet sein.

Einen Kredit aufnehmen, um mit diesem eine positive Rendite erzielen: Klingt unglaublich, ist jedoch wahr. Dabei handelt es sich nicht um riskante Wertpapierkredite, sondern um eine schlichte Baufinanzierung. In Zeiten der dürftigen Zinsen gelten konstante Mieteinnahmen als besonders attraktiv. Eine Immobilie ist zudem eine wertbeständige Sachanlage, die absolut inflationssicher ist. Des Weiteren lässt sich ein steuerlicher Vorteil erzielen, da die Darlehenszinsen als Kapitalbeschaffungskosten in Abzug gebracht werden können. Der Abzug ist damit gerechtfertigt, dass dies die Aufwendungen zum Erzielen der Mieteinkünfte sind. Der mögliche Wertverlust durch Abnutzung lässt sich durch Abschreibungen ebenfalls im Rahmen der Einkommensteuererklärung absetzen.

Doch bei einem Kredit, mit dem eine Immobilie finanziert werden soll, muss aufgepasst werden. In den letzten Jahren wurde viele Objekte quasi ungesehen und nur auf Empfehlung gekauft. Komplette Wohnparks wurden als renditestarke Objekte angepriesen – heute sind die Top-Objekte oftmals unvermietete Schrottimmobilien.  Aus diesem Grund sollte bei einer Baufinanzierung das Renditeobjekt auf jeden Fall besichtigt werden. Die Mietverträge und die Nachweise über Mietzahlungen sollten dabei vorgelegt werden. Bei einer Baufinanzierung, bei der direkt vom Bauträger gekauft wird, sollte auch der Quadratmeterpreis genau unter die Lupe genommen und mit den Objekten in näherer Umgebung verglichen werden. Die hohen Vertriebskosten der Bauträger werden oft auf den Kaufpreis draufgesattelt. Eine Mietgarantie ist nur so gut wie derjenige, der die Miete auch garantiert. Bei vielen Objekten wird eine langjährige Mietgarantie versprochen, die völlig utopisch ist und nicht eingehalten werden kann. Eine Baufinanzierung einer vermieteten Immobilie sollte erst dann umgesetzt werden, wenn eine Netto-Rendite von mindestens 4,00% pro Jahr erzielbar ist. Ansonsten kann das Kapital auch anderweitig angelegt werden.

Zinssenkung in ausgewählten Förderprogrammen

Für die folgenden wohnwirtschaftlichen Förderprogramme gelten ab dem 05.03.2010 neue Zinskonditionen:

• Wohnraum Moderniesieren Standard (Nr. 141): Senkung um bis zu 0,20%. Die günstigste Kondition beträgt somit in diesem Programm (Nr. 141, 10/ 2/ 5 = 10 Jahre Laufzeit, max. 2 tilgungsfreie Jahre, Zinsbindung 5 Jahre) nom. 2,05%, effek. 3.04%. In Kombination mit zum Beispiel der DSL-Bank verringert sich der Zinssatz um nom. 0,25% auf nom. 1,80%, effekt. 2,79%.
• Wohneigentumsprogramm (Nr. 124):
  Konditionensenkung um bis zu nominal 0,20% bei einer Zinsbindung von 5 Jahren, bei 10 und 15 Jahren um nominal 0,10%

Immokredit24-Tipp:

Erfragen Sie inwiefern ein KfW-Darlehen für Sie infrage kommen könnte und wie die KfW-Konditionen bei Creditweb sind. Oft sind gerade in Niedrigzinsphasen die Konditionen bei Creditweb günstiger als bei der KfW-Bank direkt. Und bedenken Sie das die Inanspruchnahme eines KfW-Darlehns sich auf den Zins des gesamten Darlehens zu Ihren gunsten auswirken kann.

Platz 1 für Creditweb! Der Baufinanzierungsvermittler Creditweb liegt bei Hauskäufen mit einem KfW Förderkredit mit deutlichem Abstand vorn. Das stellt FINANZtest in seiner Ausgabe 03/2010 fest. Creditweb bietet KfW-Darlehen günstiger als die KfW selbst an!

Die unabhängige Verbraucher-Zeitschrift nahm bundesweit Baufinanzierungskonzepte in …

Platz 1 РHauskauf mit KfW-F̦rderdarlehen 2010