Mit einem Forward-Darlehen lassen sich die heutigen Zinssätze für eine Anschlussfinanzierung in der Zukunft reservieren – und zwar bis zu 60 Monate im Voraus. Der Darlehensnehmer unterschreibt in diesem Falle schon jetzt einen Darlehensvertrag, die Auszahlung erfolgt jedoch erst zu einem Termin in der Zukunft. Für die Wartezeit dazwischen und die Sicherung des Zinsniveaus wird ein bestimmter Zinsaufschlag seitens der kreditgebenden Bank erhoben, der in der Regel zwischen 0,02 und 0,03 Prozentpunkten liegt. Selbst bei einem Darlehen von 100.000 Euro ist mit einer Vorlaufzeit von 60 Monaten somit nur ein Aufpreis von etwa 2.400 Euro (bei 0,03 % Zinsaufschlag) zu zahlen-  was immer noch verhältnismäßig günstig ist. Das Forwarddarlehen löst das zum Fälligkeitszeitpunkt bestehende Darlehen ab, und erst ab dann werden auch die monatlichen Raten fällig. Sinnvoll ist ein Forward-Darlehen insbesondere dann, wenn mit künftig eher steigenden Zinsen zu rechnen ist, und man sich vor einer Verteuerung seines bestehenden Darlehens schützen möchte. Schließlich gibt es genügend Immobilienbesitzer, die teurere Kreditraten durch steigende Zinsen nicht mehr schultern könnten – für diese ist der Abschluss eines Forward-Darlehens mehr als empfehlenswert. Gut zu wissen ist allerdings, dass der Abschluss eines Forward-Darlehens keine Option, sondern ein verpflichtendes Geschäft darstellt. Selbst wenn die Zinsen wider Erwarten in der Zukunft sinken sollten, so muss der Kreditnehmer das Forwarddarlehen mit den damals vereinbarten Konditionen annehmen. Andererseits erhält der Kreditnehmer für seine künftige Anschlussfinanzierung auch ein hohes Maß an Planungssicherheit. Wie bei anderen Darlehensformen auch, so lohnt es sich auch beim Forward-Darlehen die einzelnen Anbieter sorgfältig zu vergleichen. Denn auch hier sind oftmals deutliche Zinsunterschiede zu bemerken, die sich auf die monatliche Kreditrate stark auswirken können. Im Internet kann ein Vergleich von Forwarddarlehen Konditionen kostenlos und unverbindlich erfolgen.

(München, 28. Oktober 2009) Beleihungsauslauf, Zinsbindung, Muskelhypothek sind nur einige der vielen Fachbegriffe, mit denen Bauherren und Immobilienkäufer beim Eigenheimerwerb zum ersten Mal konfrontiert werden. Gar nicht so einfach zu wissen, worauf es wirklich ankommt. “Generell ist bei jeder Finanzierung die Wahl der richtigen Zusammensetzung von drei Maßgrößen entscheidend: Laufzeit, Tilgungsmöglichkeiten und Einsatz von Fördermitteln“, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und ergänzt: “Besonders in volatilen Marktphasen wie diesen hilft eine Art Drei-Punkte-Plan an alle wichtigen Eckpunkte der Finanzierung zu denken.“

Punkt 1: Lange Laufzeit wählen

“Baugeldkunden müssen mit ihrem Monats-Budget sorgsam über die nächsten 20-25 Jahre planen. Daher ist es für sie entscheidend sich gegen Zinsanstiege und zukünftige überraschend hohe Belastungen zu schützen”, erklärt Haselsteiner und empfiehlt: “Zumindest einen großen Teil der Kreditsumme sollte man mit langen Zinsbindungen absichern. Zumal es für Eigenheimerwerber selten so günstig war, sehr langfristige Zinssicherheit zu vereinbaren.” Mit Bestsätzen von 4,28 Prozent und 4,56 Prozent effektiv für 15- und 20jährige Zinsbindungen befinden sich diese Langläufer-Konditionen deutlich unter dem Durchschnitt der vergangenen zehn Jahre.

Punkt 2: Auf angemessene Tilgungshöhe achten

“In Zeiten niedriger Zinsen sollten Darlehensnehmer in eine schnellere Schuldenfreiheit investieren und frei nach dem Motto ‘hoch und schnell statt niedrig und lang’ handeln”, meint Zinsexperte Haselsteiner und erklärt: “Denn wer beispielsweise statt der oft üblichen einprozentigen Tilgung zwei Prozent vereinbart, verkürzt bei einem 100.000-Euro-Kredit seine Rückzahlungsdauer um mehr als 12 Jahre. Und spart mit der direkten Tilgung mehr als ihm sichere Geldanlagen an Zinserträgen einbringen.”

Punkt 3: Staatliche Fördermittel ausschöpfen

Staat und Kommunen unterstützen den Erwerb der eigenen vier Wände. Seit einem Jahr gibt es zertifizierte Wohn-Riester-Produkte, die es ermöglichen mit den jährlichen Riester-Zulagen oder dem bereits ersparten Riester-Guthaben den Baukredit zu tilgen und so schneller schuldenfrei zu werden. Daneben bietet die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) mit ihren zinsgünstigen Förderprogrammen wie beispielsweise dem “Wohneigentumsprogramm” finanzielle Anreize zum Eigenheimerwerb. “Jeder Immobilienkäufer sollte seinen Berater auf KfW-Förderung ansprechen und von ihm prüfen lassen, welches Programm in Frage kommt und ob sich dadurch günstiger finanzieren lässt”, empfiehlt Haselsteiner.

(München, 20. Oktober 2009) In bewegten Zeiten wie diesen steht für viele Immobilienkäufer und Bauherren Planungssicherheit an oberster Stelle. Diesem Bedürfnis kommen die jetzigen Baugeld-Konditionen entgegen: “Seit der Verschärfung der Finanzkrise vergangenes Jahr sind die Bestsätze für Immobilienkredite kontinuierlich gesunken, mit heute 4,48 Prozent effektiv kostet 20-jähriges Baugeld sogar weniger als 10-jährige Zinsbindungen im Oktober 2008″, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und ergänzt: “Damit bekommen Darlehensnehmer heute doppelt solange Zins- und Kalkulationssicherheit wie noch vor einem Jahr.”

Ãœber alle Zinsbindungen hinweg hat es einen deutlichen Konditionsrutsch gegeben, die Zinsvorteile liegen im Vergleich zum Vorjahr zwischen 0,4 bis 1,5 Prozentpunkte. “Den Zinsrückgang der vergangenen Wochen und Monate sollten Immobilienkäufer nutzen, um sehr lange Laufzeiten zu wählen und so die monatliche Rate möglichst für die gesamte Darlehenslaufzeit festzuschreiben”, empfiehlt Zinsexperte Haselsteiner.

Um ihre Flexibilität müssen Darlehensnehmer trotz langer Zinsbindung nicht fürchten: Aufgrund der gesetzlichen Ausstiegsmöglichkeit haben sie nach zehn Jahren Vertragslaufzeit das Recht, ihren Kredit mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise zurückzuführen.

Die Zinsen für Baufinanzierungen sind derzeit sehr günstig. Viele Bauherren konnten daher ihre Anschlussfinanzierungen mit Erfolg unter Dach und Fach bringen. Doch einige Bauherren, deren Zinsbindung erst in 2-4 Jahren ausläuft, können derzeit solchen günstigen Zinsen nur hinterher schauen und hoffen, dass die künftigen Zinsanstiege moderat ausfallen. Der Anstieg der Finanzierungszinsen ist nur eine Frage der Zeit. Mit anspringender Konjunktur werden die Zinsen auch nachziehen. Doch kann wirklich nichts unternommen werden, um die derzeit günstigen Zinsen auch für die Zukunft zu sichern? Doch! Gerade die Bauherren, deren Zinsbindung erst in wenigen Jahren ausläuft, haben die Möglichkeit mit dem Abschluss eines Forward-Darlehens die aktuell niedrigen Zinsen für die Zukunft zu sichern. Bereits heute kann ein entsprechender Darlehensvertrag für die Anschlussfinanzierung geschlossen werden. Die Auszahlung erfolgt erst mit Ablauf der bestehenden Finanzierung. Bis dahin werden keine Zinsen bezahlt. Natürlich hat dies auch seinen Preis. Für jeden Monat im Voraus wird ein Aufschlag auf den Nominalzinssatz zwischen 0,01% und 0,02% bezahlt. Auf diese Weise lassen sich Konditionen für eine Anschlussfinanzierung bereits im Voraus sichern. Die Zinsaufschläge, die dabei in kauf genommen werden müssen, sind vertretbar. Noch vor einigen Jahren wären solche Konditionen, die mit Forward-Aufschlägen zustande kommen als Normalkonditionen angesehen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, nicht auf die Prolongation eines alten Darlehens zu warten, sondern ein neues zur Ablösung abschließen. Wenn beispielsweise nur ein halbes Jahr oder 9 Monate bis zum Ablauf der Zinsbindung verbleiben, kann man bereits ein neues Darlehen abschließen. Da die Bereitstellungszinsen je nach Bank erst ab 6 -9 Monaten berechnet werden, wäre dies auch eine Möglichkeit eine Anschlussfinanzierung zu sichern. Auf jeden Fall sollte aber ein Anschlussfinanzierung Vergleich durchgeführt werden. Dank einem Anschlussfinanzierung Vergleich kann der günstigste Anbieter gefunden werden.

Zwischen 40 und 70 Prozent haben die Aktienmärkte im letzten Jahr verloren. Aus Angst vor weiteren Verlusten zogen Kleinanleger allein im ersten Quartal 2009 über eine Milliarde Euro aus Publikumsfonds ab, meldete der Branchenverband BVI für Deutschland. Im selben Zeitraum investierten jedoch institutionelle Anleger bereits wieder über 5,3 Milliarden Euro in Aktien-Spezialfonds. Warum? Viele Experten sehen jetzt eine „Generationenchance“ zum Einstieg.

Der Vorstand der Adlatus Vermögensverwaltung, Michael Dutz erinnert: „Aktien sind werthaltige Sachwerte.“ Schließlich kauft der Anleger mit jeder Aktie einen Anteil an einem Unternehmen. Michael Dutz schätzt besonders „Aktien mit Substanz“, also Papiere von Unternehmen, die über Grundstücke, Gebäude und Maschinen verfügen. Die Auswahl eines Einzeltitels birgt für Privatanleger allerdings ein unkalkulierbares Risiko. Die Adlatus Vermögensverwaltung holt sich darum die nötigen Hintergrundinformationen und verfolgt dafür Finanz- und Wirtschaftsmärkte weltweit. Dazu hat nicht jeder Zeit. Für Privatanleger lohnt es, Expertenrat einzuholen.

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Creditweb Zinskommentar KW 42

Finanzieren im Zinstal

Immobilienfinanzierung ist günstig wie selten. Für eine Laufzeit von 10 Jahren gibt es bereits Angebote ab 3,81% nominal. Insgesamt ist das Angebot für den Endverbraucher aber sehr unübersichtlich geworden. Zu unterschiedlich sind die Produkte der einzelnen Banken (Laufzeit, Höhe der Sondertilgung, Beleihungsauslauf, Bonität, Tilgungssatzwechsel, Finanzierung nur in bestimmten Regionen, und, und, und) und damit auch nur schwer vergleichbar. Creditweb nimmt Ihnen diesen mühsamen Vergleich ab, Sie sagen uns, was Sie finanzieren wollen und wir suchen das beste und günstigste Angebot für Sie. Unsere aktuelle Empfehlung

Sie suchen Zinssicherheit?

Für Laufzeiten von 15 oder 20 Jahren sind die Konditionen aktuell nur um 0,3-0,5 Prozentpunkte teurer als für 10 Jahre. Wenn Sie sich die niedrigen Zinsen also länger als für nur 10 Jahre sichern wollen, sollten Sie jetzt längere Laufzeiten abschließen. Risiko haben Sie dabei keins: denn nach 10 Jahren Kreditlaufzeit haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. Sollten die Zinsen dann noch günstiger sein, können Sie Ihren Darlehensvertrag einseitig kündigen und den Kreditgeber wechseln

Sie suchen die absolut günstigste Kondition?

Eine Möglichkeit, noch niedrigere Zinsen zu erhalten bieten sogenannte variable Darlehen. Diese Kredite sind aktuell um 2% zu haben und in der Regel an den Drei-Monats-Euribor gekoppelt; der Interbankenzins liegt momentan bei niedrigen 0,85 Prozent. Im Vergleich zu Darlehen mit längeren Laufzeiten sind die variablen Darlehen unschlagbar, bieten aber auch nicht mehr den Vorteil der Zinssicherheit.

Die letzte Niedrigzinsphase gab es im Jahr 2004. Wie lange die Bauzinsen diesmal unten bleiben ist vor dem aktuellen unsicheren konjunkturellen Hintergrund jedoch schwer vorherzusagen. Wir gehen von einer mittel- und langfristigen Zinserhöhung aus.

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Die Zinsen für Immobilienfinanzierungen in den vergangenen Jahren waren relativ hoch. Derzeit bewegen sich diese auf einem relativ niedrigen Niveau. Nichtsdestotrotz stellt sich immer wieder die Frage, ob noch günstigere Konditionen auf dem Markt vorhanden sind. Kaum zu glauben, aber es gibt noch günstigere Finanzierungsmodelle. Dieses Modell ist ein Fremdwährungsdarlehen. Dabei wird vom Kreditnehmer ein Betrag in Fremdwährung kreditorisch aufgenommen. Die effektive Auszahlung auf das laufende Konto erfolgt zum gültigen Kurs. Die Rückzahlung erfolgt in Fremdwährung, die natürlich erst gekauft werden muss. Hier wird oft auf fallende Kurse bei der Fremdwährung spekuliert, damit für den gleichen Nominalbetrag der Fremdwährung ein geringerer Nominalbetrag in Heimatwährung bezahlt werden muss. Diese Kursspekulationen sind nur ein Grund für ein Fremdwährungsdarlehen. Der wichtigste Grund liegt in den günstigen Zinsen, zu denen die Fremdwährungsdarlehen vergeben werden. In solchen Ländern wie der Schweiz und Japan liegen die Zinsen deutlich unter 2,00%. Baugelder zu solchen Zinssätzen sind auf dem europäischen Markt einfach unschlagbar. Bei den Schweizer Franken begünstigt eine relativ stabile Kursentwicklung die Kreditaufnahme in dieser Währung. Kreditnehmer, die Darlehen in Schweizer Franken aufnehmen, sind nicht so sehr an Kursgewinnen, sondern vielmehr an Zinseinsparungen interessiert. Selbstverständlich haben all diese Vorteile auch ihren Preis. Der Preis ist in diesem Fall das finanzielle Risiko. Das Hauptrisiko liegt dabei in der unvorteilhaften Entwicklung des Wechselkurses. Falls die Fremdwährung sich rasant verteuert, kann die erzielte Zinsersparnis ziemlich schnell von Kursverlusten aufgefressen werden. Dies sollte durch entsprechende Limitierung verhindert werden. Bei negativer Kursentwicklung kann dann der Fremdwährungskredit zurückgeführt werden. Ein Fremdwährungsdarlehen wird daher als eine anteilige Beimischung zur gesamten Immobilienfinanzierung empfohlen.

(Berlin, 09.10.2009) Bauherren, bei denen die Zinsbindung in den nächsten Monaten ausläuft, profitieren von der derzeit günstigen Zinssituation auf den Kapitalmärkten. Keiner hätte diese Zinsentwicklung voraussehen können. Bereits vor einem halben Jahr hatte man verkündet, dass die Zinsen nun ihr Tief überwunden haben. Nichtsdestotrotz sind im Verlauf der letzten Monate die variablen Zinsen auf dem Geldmarkt nahezu eingebrochen.

Variable Darlehen auf dem Vormarsch

Der Drei-Monats-Euribor datiert aktuell bei 0,75 % – dies ist eine einmalige Gelegenheit, um die Anschlussfinanzierung zinsgünstig zu gestalten. Insbesondere bietet sich hier ein variables Darlehen an, das sich an dem Drei- oder Sechs-Monats-Euribor orientiert. Selbstverständlich bleibt es nicht immer bei diesen niedrigen Geldmarktzinsen. Doch selbst bei einem Zinsanstieg um 2% sind die Konditionen für variable Darlehen immer noch günstiger, als bei manchen Zinsfestschreibungen. Sicherheitsorientierte Bauherren sollten allerdings auf jeden Fall eine Zinsobergrenze bzw. ein Cap vereinbaren. Damit wird der Zinsentwicklung eine Schranke vorgeschoben, und so das Zinsänderungsrisiko minimiert.

Lange Zinsbindungen bei Zinsfestschreibung eingehen

Denjenigen, die eine variable Finanzierung von vorneherein ausschließen, wird unbedingt empfohlen, möglichst lange Zinsbindungen einzugehen. Die Verzinsung für Immobilienfinanzierungen mit einer Zinsbindungsdauer von ca. 15 Jahren entspricht nach dem heutigen Stand den Konditionen für 5-jährige Zinsbindungen vor ca. 7 Jahren. So sichert man sich ebenfalls langfristig gegen steigende Zinsen ab.

Clevere Bauherren nutzen Forward-Darlehen

Bauherren, bei denen die Zinsbindung in den nächsten 60 Monaten ausläuft, und die schon heute von den aktuell niedrigen Zinsen profitieren wollen, können ein so genanntes Forward-Darlehen abschließen. Dabei wird bereits heute ein Zinssatz für die Zukunft vereinbart. Das bedeutet, dass nach Ablauf der bestehenden Zinsbindung die künftigen Darlehenskonditionen bereits heute abgesichert werden. Der zu bezahlende Forwardaufschlag ist derzeit ebenfalls sehr günstig. Bis zur Inanspruchnahme des Forwarddarlehens entstehen keinerlei Kosten – damit kommt es nicht zur gefürchteten Kostenüberschneidung zwischen der Erst- und der Anschlussfinanzierung.

Die Anschlussfinanzierung – ganz gleich, ob als Forward-Darlehen, als variables oder festgeschriebenes Darlehen sollte sorgfältig ausgesucht werden. Das Einholen von mehreren Angeboten ist unbedingt zu empfehlen – die Zeit dafür ist derzeit günstig.

Weitere Informationen über das Forward-Darlehen

Neu – immokredit.at – das Portal für Baufinanzierung in Österreich
Immokredit24 hat sein Angebot vergrößert und bietet nun auch Österreichern mittels eines eigenen Portals für Baufinanzierung Informationen rund um Immobilienfinanzierung an.

(München, 8. Oktober 2009) Der Mensch ist ein Gewohnheitstier – getreu dieser Volksweisheit lassen jedes Jahr Millionen von Haus- und Wohnungsbesitzern ihren Immobilienkredit bis zum Ende der Zinsbindung laufen, bis sie von ihrer Bank zu einer schnellen Verlängerung aufgefordert werden. “Das Ende der Zinsbindung abzuwarten, ohne rechtzeitig Angebote anderer Anbieter eingeholt zu haben, ist aber ein teurer Fehler”, warnt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und erklärt: “Gerade der Ablauf eines Baukredits ist der der ideale Zeitpunkt, um die Konditionen für die dann fällige Anschlussfinanzierung neu zu verhandeln und so mehrere Tausend Euro zu sparen.” Da traditionell viele Darlehensverträge gegen Jahresende auslaufen, ist für Haselsteiner nun der richtige Moment, um sich noch in Ruhe mit einem Anbieterwechsel zu beschäftigen.

Anders als bei ihrer Erstfinanzierung nutzen Darlehensnehmer in Deutschland die Möglichkeiten des aktiven Vergleichens und Optimierens beim Anschlusskredit kaum. Dabei ist das Einsparpotenzial enorm: Haus- und Wohnungskäufer haben bei einem Darlehensabschluss vor knapp 10 Jahren einen Zinssatz von über 6 Prozent gezahlt – die heutigen Bestsätze für 10-jährige Baudarlehen hingegen liegen bei 3,79 Prozent effektiv.

“Um seine Vertragsbedingungen zu prüfen und aktuelle Vergleichsangebote einzuholen, sollte man am besten sechs Monate vor dem Ende der bisherigen Zinsbindung loslegen”, rät Haselsteiner und ergänzt: “Für Immobilienbesitzer, die bereits im Frühjahr 2010 eine Anschlussfinanzierung brauchen, wird es jetzt höchste Zeit für den Wechsel. Vermittler mit unabhängigem Zugriff auf die gesamte Produktpalette am Markt helfen den Zeit- und Arbeitsaufwand deutlich zu verringern.”

Generell gilt: Überzeugt das Angebot einer anderen Bank, ist der Wechsel mühelos möglich und kostet nicht viel: Für eine Grundschuldabtretung, die die Banken meist unter sich regeln, ist bei einer Grundschuld von 100.000 Euro mit Gebühren von 200 bis 400 Euro zu rechnen. Zumal auch aktuelle Sonderaktionen von einzelnen Anbietern den Schritt zur Umschuldung zusätzlich begünstigen: Wer bis Ende des Jahres seine Anschlussfinanzierung vornimmt, bekommt die Gesamtkosten für die Grundschuldumschreibung bis zu einem Betrag von 0,25 Prozent der Kreditsumme erstattet.

1) “Eigentum&Wohnen” vom 16. -18.Oktober 2009 in München

Bereits zum 13. Mal findet in München die Messe “Eigentum&Wohnen” in München statt. Das ist der optimale Treffpunkt für Leute, die sich Ihren Traum von den eigenen 4 Wänden ermöglichen möchten. Es gibt mehr als 80 Dienstleister, Beratungsstellen und Verbände sowie die Fachpresse die für eine offenes Beratungsgespräch zu haben sind. Im Angebot stehen außerdem nahezu alle aktuellen Wohnimmobilienangebote in und um München. Kapitalanleger und Eigennutzer erhalten auf der Messe wichtige Informationen über verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten sowie steuerliche Aspekte.

Wann?
16. – 18. Oktober 2009
Freitag von 13 bis 19 Uhr
Sa./So. von 10 bis 19 Uhr

Wo?
Event Arena im Olympiapark
Toni-Merkens-Weg 4
80809 München

>> Weitere Informationen über die Fachmesse “Eigentum&Wohnen”

2) “ExpoDomo” am 24. und 25. Oktober 2009 in der Messestadt Karlsruhe

Die “ExpoDomo” öffnet am 24. und 25. Oktober 2009 wieder mal ihr Pforten in der Messestadt Karlsruhe und bietet Verbrauchern umfangreiche Informationen und viele Angebote vom Immobilienmarkt in und um Karlsruhe. Außerdem können sich Besucher ausgiebig über alle Themen der Immobilie sowie deren Finanzierung in Gesprächen mit Finanzdienstleistern, Beratungsstellen, Verbänden und der Fachpresse informieren.

Wann?
24. und 25. Oktober 2009
von 10 bis 18 Uhr

Wo?
Messe Karlsruhe
Messeallee 1
76287 Rheinstetten

>> Weitere Informationen über die Fachmesse “ExpoDomo”

Weitere Messetermine für November 2009
06.11.-08.11.2009 – “EigenHeim ’09″ in Nürnberg
07.11.+08.11.2009 – “Mannheimer Morgen Immobilientage 2009″ in Mannheim