Mit Top-Bewertungen kann die Koblenzer Debeka im jüngst erschienenen Kundenmonitor 2009 aufwarten. Aus der jährlich durchgeführten Verbraucherumfrage der Servicebarometer AG sind die Debeka Krankenversicherung und die Debeka Bausparkasse erneut als Testsieger in ihren Branchen hervorgegangen. Beide Gesellschaften haben damit die zufriedensten Kunden.

Anhand einer Skala von 1 (“vollkommen zufrieden”) bis 5 (“unzufrieden”) konnten fast 30.000 Verbraucher ihre Anbieter in den verschiedensten Branchen beurteilen. Im Bereich der Globalzufriedenheit erreichte die Debeka Krankenversicherung die “Note” 1,87 und die Bausparkasse eine 1,95. Das sind nicht nur die mit Abstand besten Ergebnisse in beiden Branchen, sondern auch nochmalige Verbesserungen gegenüber dem Vorjahr. Auffallend ist vor allem der hohe Anteil überzeugter Debeka-Kunden im Vergleich zum Wettbewerb. So sind 49,1 Prozent der deutschen Bausparer von ihrer Bausparkasse überzeugt (“vollkommen” bzw. “sehr zufrieden”), der entsprechende Wert bei den Debeka-Bausparern liegt bei 74,8 Prozent.

Zu den Gründen für die überdurchschnittlichen Kundenbewertungen erklärt Uwe Laue, der Vorstandsvorsitzende der Debeka Versicherungen: “Wir konzentrieren uns seit Jahrzehnten auf das Wesentliche, nämlich unsere Mitglieder und Kunden mit bestmöglichen Produkten und überzeugendem Service zufrieden zu stellen. Diese klare Ausrichtung und deren konsequente Befolgung führen zwangsläufig zu den Ergebnissen, die wir seit Jahren im Bereich der Kundenzufriedenheit erzielen. Und diese Ergebnisse sind weiterhin Ansporn, die Philosophie des Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit zu leben und noch mehr für unsere Mitglieder und Kunden zu tun.”

>> Debeka Bausparen

(München, 24. September 2009) Wer seine Immobilienfinanzierung Ende 1999 / Anfang 2000 abgeschlossen hat, musste sich oftmals mit Zinssätzen von 6 Prozent und höher zufrieden geben – und damit über zwei Prozent mehr als heute bezahlen. Denn mit Bestsätzen von 3,83 Prozent effektiv für 10-Jahres-Darlehen befinden sich die Baugeld-Konditionen auf einem langjährigem Tiefstand. “Das augenblickliche Zinstief gilt es auch als Immobilienbesitzer zu nutzen”, rät Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG. Er erklärt: “Wenn die Zinsbindung des bestehenden Vertrags in den nächsten Monaten abläuft, ist jetzt der richtige Moment, um aktiv zu werden und einen Angebotsvergleich zu starten. In den Angeboten sollte sich das günstige Zinsniveau und die geringere Restschuld in einem deutlichen Konditionsvorteil niederschlagen, den es dann zur höheren Tilgung zu nutzen gilt.”

Obwohl der großen Mehrheit der Eigenheimbesitzer bewusst ist, dass sie die Vertragsbedingungen ihres Baukredits nach Ablauf der Zinsbindung wieder erneuern müssen, kümmert sich über die Hälfte der Eigentümer nicht rechtzeitig um einen ausführlichen Angebotsvergleich. Dabei sind die Monate vor Vertragsende ideal, um Konditionen neu zu verhandeln und die Tilgungshöhe zu überdenken. “Momentan sollten Anschlussfinanzierer einen deutlich günstigeren Zins angeboten bekommen als noch vor 10 Jahren. Denn zum einen ist das Zinsniveau deutlich gesunken. Zum anderen hat sich seitdem nicht nur die Restschuld des Kreditnehmers verringert, er hat auch bewiesen, dass er seine Rate zuverlässig bedienen kann”, weiß Haselsteiner.

Der erzielbare Zinsvorteil sollte sich auf jeden Fall auf die Tilgungshöhe auswirken: “Für Anschlussfinanzierer lohnt es sich, die Zinsersparnisse in eine erhöhte Tilgung zu stecken. Der Geldbeutel wird damit auch nicht stärker als vorher strapaziert, die Immobilie ist aber einige Jahre früher abbezahlt”, erklärt Zinsexperte Haselsteiner.

Der Wechsel zu einem anderen Anbieter ist übrigens mühelos möglich und kostet auch nicht viel: Für eine Grundschuldabtretung, die die Banken meist unter sich regeln, ist bei einer Grundschuld von 100.000 Euro mit Gebühren von 200 bis 400 Euro zu rechnen. Die durch den Wechsel erzielbare Ersparnis aber liegt meist bei mehreren Tausend Euro.

>> Interhyp Baufinanzierung

Jeder, der eine Immobilie finanzieren will, macht sich im Vorfeld Gedanken darüber, mit welcher finanziellen monatlichen Belastung er rechnen muss – und vor allem, wie diese möglichst gering gehalten werden kann. In der Regel wird eine Baufinanzierung über ein so genanntes Annuitätendarlehen abgewickelt. Dies ist ein Kredit, bei der die monatliche Kreditrate aus Zins und Tilgung besteht und stets in ihrer Höhe gleich hoch ist. So erhält der Bauherr ein hohes Maß an Planungssicherheit, weil er für den festgelegten Zinsbindungszeitraum eine gleichbleibend hohe Rate jeden Monat erbringen muss. Die Höhe dieser Rate hängt von der Höhe der gewährten Zinsen sowie des Tilgungsanteils ab. Je günstiger die Baufinanzierung Konditionen, umso geringer ist entsprechend auch die Kreditrate. Um eine günstige Baufinanzierung zu finden, lohnt sich ein Baufinanzierung Konditionen Vergleich im Internet. Hier kann kostenlos und unverbindlich abgefragt werden, welche Bank derzeit die günstigsten Zinsen für Baufinanzierungen bieten kann. Die Zinsen hängen jedoch nicht nur von dem jeweiligen Kreditinstitut ab, sondern auch von individuellen Faktoren, wie dem Wert der entsprechenden Immobilie sowie dem Einsatz von Eigenkapital. Je mehr Eigenkapital in eine Finanzierung eingebracht werden kann, umso niedriger ist folglich die Fremdfinanzierung. Dies bedeutet für die Bank ein geringeres Risiko, weshalb sie dann auch günstigere Konditionen vergeben kann. Es lohnt sich deshalb, Eigenkapital in die Baufinanzierung mit einzubringen. Der Tilgungsanteil in einem Annuitätendarlehen beträgt zu Beginn meist 1 Prozent. Tilgungsanteil von 3-5 Prozent sind allerdings gerade dann, wenn wenig oder gar kein Eigenkapital zur Verfügung steht, ebenfalls nicht unüblich. Je höher der Tilgungsanteil ist, desto höher fällt zwar die monatliche Rate aus – doch kann der Kredit auch wesentlich schneller zurückgeführt werden. Dies bedeutet, dass sich die Laufzeit des Kredits verringert und die Entschuldung wesentlich schneller erfolgen kann. In einem Baufinanzierungsvergleich kann man ermitteln, wie hoch jeweils die monatliche Belastung bei einem bestimmten Zinssatz und einem bestimmten Tilgungsanteil ist. So kann man von Vorneherein richtig planen und die individuell passende Baufinanzierung für sich finden.

(München, 18. September 2009) Gute Zeiten für kosten- und sicherheitsbewusste Bauherren und Eigenheimerwerber: Die Zinsen für Baugeld befinden sich momentan über alle Laufzeiten hinweg auf Jahrestief. “Für Immobilienkäufer, die absolute Kalkulationssicherheit wollen und unveränderte Darlehensraten bis zur kompletten Schuldenfreiheit wünschen, sind Volltilger-Darlehen die Lösung“, weiß Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG. Wie so genannte Voll- oder Schnelltilger-Kredite funktionieren und warum diese in der jetzigen Situation besonders sinnvoll sind, haben die Interhyp-Experten zusammengefasst.

Anders als beim klassischen Annuitätendarlehen wird beim Volltilger-Kredit nicht der jährliche Tilgungssatz vorgegeben, sondern der Darlehensnehmer bestimmt im Voraus den Zeitraum, nach welchem er schuldenfrei sein will. Aus der Laufzeitlänge ergibt sich dann die Tilgungshöhe. Dabei gilt: Je kürzer die gewählte Laufzeit, desto höher der nötige Tilgungsanteil – und umgekehrt.

Es gibt Volltilger-Kredite mit 10, 12, 15 oder 20 Jahren Laufzeit. Wer seinen Kredit beispielsweise in 20 Jahren komplett abbezahlt haben möchte, muss anfänglich etwa 3,2 Prozent tilgen. Wer bereits in 15 Jahren völlig schuldenfrei sein möchte, benötigt eine Tilgungshöhe von knapp 4,9 Prozent.

Für Zinsexperte Haselsteiner liegen die Vorteile auf der Hand: “Die höheren Tilgungssätze und die bessere Kalkulierbarkeit von Volltilger-Darlehen werden von den Banken mit Zinsvorteilen belohnt. Das derzeitige Zinstief macht dieses Konzept noch einmal attraktiver: Durch die historisch niedrigen Zinsen bleibt entsprechend viel Spielraum für eine höhere Tilgung. Des Weiteren muss keine Anschlussfinanzierung vorgenommen werden, bei der das Risiko besteht, dass sie zu später höheren Bauzinsen fällig würde. Und last but not least: Bei dieser Darlehensform besteht absolute Kalkulationssicherheit – Kreditnehmer wissen genau, wie hoch ihre monatliche Rate über den gesamten Zeitraum sein wird.”

Ein Beispiel: Im aktuellen Zinsumfeld beträgt für ein 200.000 Euro-Darlehen mit einer anfänglichen Tilgungshöhe von 1 Prozent und 20jähriger Zinsbindung die Gesamtlaufzeit 38 Jahre. Im Vergleich dazu ist man mit einem 20jährigen Volltilgerkredit 18 Jahre früher schuldenfrei und erzielt alleine in diesen 20 Jahren einen Zins- und Restschuldvorteil von über 37.000 Euro.

Mit Hilfe von kostenlosen Online-Tools wie dem Interhyp-Tilgungs- oder Volltilgungsrechner können Immobilienkäufer und Bauherren durchrechnen, wie sich die gewählte Tilgungshöhe auf die monatliche Kreditrate, Gesamtlaufzeit und Kosten des Darlehens auswirken.

Bis vor wenigen Jahren verlangten die meisten Bankhäuser einen adäquaten Eigenkapitaleinsatz bei Immobilienfinanzierungen. Die Mindestgrenzen hierfür bewegten sich im Schnitt bei ca. 20 bis 30% von dem gesamten Finanzierungsvolumen. Mit dem Markteintritt der ausländischen Banken änderten sich diese Vorgaben. Die Immobilienfinanzierer waren nun in der Lage Baudarlehen zu bekommen, die bis zu 110% der gesamten Kosten deckten. Hiermit war sogar die Möglichkeit gegeben die Möbelausstattung zu finanzieren.

Der harte Wettbewerb erreichte damit den Immobilienmarkt und ließ die Gewinnmargen der deutschen Banken erheblich unter Druck geraten. Die deutschen Banken waren gezwungen den Wettbewerb anzunehmen und boten ebenfalls die Vollfinanzierung an. Nun war es den Menschen möglich die Wunschimmobilie ohne langes Ansparen vom Eigenkapital zu erwerben. Da sich auf dem Immobilienmarkt in Deutschland im Gegensatz zu manch anderen europäischen Ländern keine Spekulationsblase aufbaute, konnten die Banken die Kaufpreise als einigermaßen nachhaltig ansehen und damit das Wertminderungsrisiko der Immobilien als vertretbar darstellen. Dies ist insbesondere bei Vollfinanzierungen ganz wichtig für die Banken, da die hohen Darlehenssummen im schlimmsten Fall nicht im gleichen Umfang getilgt werden wie die entsprechende Immobilie im Wert verliert. Dieses Risiko war im bodenständigen Deutschland weitgehend hinnehmbar.

Die Banken stellten außerdem hohe Anforderungen an die Kreditnehmer hinsichtlich ihrer Einkommenssituation. Im Gegensatz zu den USA, dem Land, in dem die Subprime-Krise ihren Anfang nahm, gab es in Deutschland schon immer strengere Vorgaben im Hinblick auf die Beurteilung der Kreditwürdigkeit. Aus diesem Grund konnte sich das Modell der Vollfinanzierung der eigenen Immobilie relativ schnell durchsetzen. Unabhängig davon finanzierten die Banken schon immer aus steuerlichen Gründen die Vermietungsobjekte mit ihren vollen Anschaffungskosten. Egal, mit welchem Finanzierungsmodell Sie auch Ihre Immobilie finanzieren wollen, in keinem Fall sollten Sie auf den Baufinanzierungsvergleich eines unabhängigen Baufinanzierungsvermittlers verzichten. Es gibt mehr als 2.000 Kreditgeber am deutschen Markt, was die Auswahl der günstigsten Finanzierung recht schwierig gestalten lässt.

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Nutzen Sie das aktuelle Zinstief

Bei den aktuell sehr niedrigen Zinsen empfiehlt Ihnen Creditweb, statt der oftmals üblichen Darlehenslaufzeit von 10 Jahren, Ihren Darlehensvertrag für 15 oder 20 Jahre Laufzeit abzuschließen

Creditweb bietet mit einem Bankbartner seinen Kunden hierfür ein befristetes Sonderkontingent an.

Ihre Vorteile:

1. Zinssicherheit:

Profitieren Sie vom aktuell sehr günstigen Zinsniveau und sichern sich diese Konditionen für eine lange Zeit. Dies kann je nach Tilgungshöhe oder sogar bis Sie Ihr Darlehen wieder vollständig zurückgezahlt haben, erfolgen. Nun brauchen Sie sich nicht mehr dafür zu interessieren wie die Zinsen vielleicht in 10 Jahren aussehen

2. Flexibilität:

Wenn die Zinsen jedoch in 10 Jahren günstiger sein sollten, dann bleibt Ihnen die Option den Darlehensvertrag zu kündigen und das ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Dieses einseitige Kündigungsrecht haben Sie nach 10 Jahren! Das verschafft Ihnen eine hohe Flexibilität, da Sie später dann eventuell bessere Konditionen nutzen können

Die wichtigsten Rahmendaten für das Sonderkontingent:

• Darlehenshöhe bis zu 500.000,- €, max. 60% vom angemessenen Beleihungswert
• Sondertilgungen bis zu 5% der ursprünglichen Darlehenssumme
• zweimaliger kostenfreier Tilgungssatzwechsel
• ein Jahr ohne Bereitstellungszinsen
• für Anschlussfinanzierer: Kondition bis zu 24 Monate im Voraus kostenlos reservieren (Forwarddarlehen).

Creditweb berechnet gerne ihre individuelle finanzierung und prüft, ob das Sonderkontingent für Sie in Frage kommt. Füllen Sie einfach den Baufinanzierung-Online-Antrag aus.

Zinskommentar der Creditweb:

Jetzt im Zinstief finanzieren

Nach den letzten Konditionserhöhungen zur Mitte des Jahres haben die Zinsen für Immobilienfinanzierungen in den letzten Wochen stark nachgegeben. Bei einer Zinsbindungsfrist von 5 Jahren befinden sich die Zinsen sogar auf dem niedrigsten Stand seit Januar 2006.

Wir gehen davon aus, dass die Zinsen für Immobilienfinanzierungen weiterhin Schwankungen unterworfen sind. Daher empfehlen wir Ihnen, die jetzt günstigen Zinsen zu nutzen, um sich die längeren Zinsbindungsfristen günstig zu sichern. Bei 10 Jahren befinden wir uns mit 3,93% nominal zurzeit auf einem 2-Jahres-Tief, bei 15 und 20 Jahren Zinsbindung sind wir mit einem Zins von deutlich unter 5% ebenfalls sehr günstig.

Unser Tipp:

Eigennutzer profitieren darüberhinaus bis auf weiteres auch in den langen Laufzeiten von 15 und 20 Jahren von einem Sonderkontingent, das wir zusammen mit einem unserer Bankpartner anbieten.

Immobilienbesitzern, die in den nächsten 5 Jahren eine Anschlussfinanzierung brauchen, empfehlen wir, sich jetzt unverbindlich die passende Anschlussfinanzierung bzw. das optimale Forward-Darlehen berechnen zu lassen. So können Sie sich jetzt die niedrigen Zinsen schon 5 Jahre im Voraus sichern.

(München, 8. September 2009) Mit Bestsätzen von 3,83 Prozent effektiv für 10-jährige Immobiliendarlehen befinden sich die Baugeld-Konditionen auf Jahrestiefstand. Auch die sehr langfristigen Zinsbindungen von 20 und 25 Jahren kratzen an der 4,5-Prozent-Marke. “Für Immobilienkäufer und Bauherren ist der Zeitpunkt jetzt ideal, um hohe Kalkulationssicherheit zum kleinen Preis zu erwerben“, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG.

Nach Zinsanstiegen im April und Mai haben die Zinsen für Immobilienkredite seit Mitte Juni um bis zu 40 Basispunkte nachgegeben. Auf Zehnjahressicht verbilligt ein solcher Konditionsrutsch ein 150.000 Euro-Darlehen um rund 6.000 Euro.

Den Zinsrückgang und die weiteren Aussichten analysiert Zinsexperte Haselsteiner wie folgt: “Trotz positiver Konjunkturerwartungen und steigenden Aktienkursen setzen überraschend viele Investoren am Anleihemarkt auf tiefe Leitzinsen und niedrige Inflation und kaufen langfristige Anleihen. Sinkende Renditen für Staatsanleihen haben somit auch die Baugeldkonditionen nach unten gezogen. Wir erwarten in den nächsten Wochen jedoch wieder Korrekturen nach oben und empfehlen daher die aktuell tiefen Zinsen zu sichern.”

Die Bestkonditionen für fünfjährige Laufzeiten liegen derzeit nur knapp über der 3-Prozent-Marke und auch 10-Jahres-Darlehen tendieren mit 3,83 Prozent effektiv weit unter dem bisherigen Jahresdurchschnitt von 4,15 Prozent. 15-jährige Baudarlehen gibt es für 4,22 Prozent effektiv und selbst extrem lange Laufzeiten von 20 und 25 Jahren sind ab 4,54 Prozent effektiv erhältlich.

Grundsätzlich empfiehlt Haselsteiner in Zeiten tiefer Baugeldzinsen folgende Finanzierungsstrategie: “Darlehensnehmer sollte das niedrige Zinsniveau nutzen, um die Kreditrate möglichst lange festzuschreiben und sich so von der zukünftigen Zinsentwicklung unabhängig zu machen. Um möglichst schnell schuldenfrei zu werden, sollte zudem eine Tilgungshöhe von 2 Prozent oder mehr vereinbart werden.”

Dem Einsatz von Eigenkapital kommt im Rahmen einer Baufinanzierung eine wichtige Rolle zu. Doch welche Einflüsse hat das Eigenkapital auf die Kosten der Baufinanzierung genau? Nachfolgend wird die Auswirkung vom Eigenkapital auf die Konditionen einer Baufinanzierung untersucht. Bereits beim Baufinanzierungsvergleich kann man feststellen: je höher der Wert einer Immobilie und je niedriger das Bankdarlehen, desto günstiger die Zinsen. Im Umkehrschluss folgt aus diesem Vergleich, dass mit höherem Eigenkapitaleinsatz günstigere Zinsen bei einem Baufinanzierungsvergleich zu erzielen sind. Bei den meisten Banken richten sich die Konditionen im Baufinanzierungsbereich nach dem Beleihungswert der Immobilie, die als Sicherheit dient. Im Regelfall handelt es sich um die zu finanzierende Immobilie –andere Konstellationen sind aber auch denkbar. So kann zum Beispiel die Immobilie der Eltern als Sicherheit für die Baufinanzierung der Kinder beliehen werden. Die besten Baufinanzierungskonditionen gibt es im Regelfall dann, wenn die Höhe des Bankdarlehens 60% des Beleihungswertes nicht übersteigt. Der Beleihungswert ist der nachhaltig erzielbare Wert der Immobilie, der aus Sicht der Bank ermittelt wird. Der Beleihungswert liegt im Regelfall unter dem Kaufpreis. Dies bedeutet, dass mit dem Einsatz des Eigenkapitals in Höhe von ca. 45%-50% des Kaufpreises man die so genannte 1A-Kondition erhält, da nur noch 50% über ein Bankdarlehen zu finanzieren wären, und diese dann innerhalb von 60% des Beleihungswertes lägen. Bei einem Baufinanzierungsvergleich sollte darauf geachtet werden, bis zu welcher Beleihungsgrenze die 1A-Konditionen gelten. Es gibt durchaus Banken, die ihre 1A-Konditionen nicht bei 60% des Beleihungswertes, sondern bei 80% ansetzen. Hier reicht ein geringerer Einsatz von Eigenkapital (zwischen 25% und 30%), um günstige Konditionen zu erhalten.

Zinskommentar der Creditweb:Jetzt die noch günstigen Zinsen sichern

Der Markt ist momentan enormen Schwankungen unterworfen. Widersprüchliche Prognosen und Nachrichten überstürzen sich. Freute man sich gestern noch über eine schnelle Erholung der Konjunktur, ist heute schon ein baldiger Einbruch am Arbeitsmarkt und damit die nächste Krise in aller Munde.

Wir gehen davon aus, dass auch die Zinsen für Immobilienfinanzierungen weiterhin Schwankungen unterworfen sind. Unserer Einschätzung nach befinden sich die Zinsen am unteren Ende der Kurve. Daher raten wir, den Immobilienkauf nach Möglichkeit nicht auf die lange Bank zu schieben, sondern jetzt von den niedrigen Zinsen zu profitieren. Auch wenn sich gerade im Moment die Entwicklung der Märkte nur schwer voraussagen lässt, deutet doch vieles darauf hin, dass die Zinsen mittel- und langfristig steigen werden.

Unser Tipp:

Gerade Kunden, die in den nächsten 5 Jahren eine Anschlussfinanzierung brauchen, empfehlen wir, sich jetzt unverbindlich die passende Anschlussfinanzierung bzw. das optimale Forward-Darlehen berechnen zu lassen. So können Sie sich jetzt die Zinsen für morgen sichern.