Ein Volltilgerdarlehen ist eine Sonderform eines normalen Annuitätendarlehens. Die Annuität ist die monatliche Kreditrate, die sich aus Zins-und Tilgungsleistungen zusammensetzt. Während bei einem Annuitätendarlehen mit Ablauf der Zinsfestschreibung eine gewisse Restschuld noch besteht, wird ein Volltilgerdarlehen so ausgelegt, dass mit Ablauf der Zinsfestschreibung das Darlehen vollständig getilgt ist. Damit sind die Dauer der Zinsfestschreibung und die Gesamtlaufzeit bei einem Volltilgerdarlehen identisch. Der Kunde bestimmt dabei selbst die Laufzeit, die maximal zwanzig Jahre betragen darf. Die Vorgaben hinsichtlich der maximalen Laufzeit sind aber von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich.

Die Rückzahlung erfolgt in gleichbleibenden Kreditraten (Annuitäten). Der Tilgungsanteil ist dabei auf die gesamte Laufzeit abgestimmt. Der Tilgungsanteil ist bei einem Volltigerdarlehen im Gegensatz zu einem normalen Annuitätendarlehen relativ hoch, da das Darlehen schnell zurückbezahlt werden muss. Die Höhe der Rate kann der Kunde nur über die Wahl der Laufzeit steuern. Je geringer die Gesamtlaufzeit, desto höher ist der Tilgungsanteil und damit die gesamte Annuität. Ein Volltilgerdarlehen bietet eine absolute Zinssicherheit und ist hinsichtlich der Zinsänderungsrisiken bei einer Anschlussfinanzierung absolut unempfindlich, da das Darlehen noch während der Zinsbindung komplett zurückgeführt wird.

Dies ist ein wesentlicher Vorteil beim Volltilgerdarlehen. Eine absolute Kalkulationssicherheit in Verbindung mit sukzessiver Rückzahlung. Da ein Volltilgerdarlehen im Regelfall relativ schnell zurückgeführt wird, belohnen die Banken diese Darlehensvariante mit einer Zinsvergünstigung, die bei größeren Darlehensbeträgen eine erhebliche Ersparnis bedeutet. Der Nachteil der Volltilgerdarlehen liegt in der Tatsache, dass keine Sondertilgungen während der gesamten Laufzeit erlaubt sind. Das Darlehen kann somit vom Kunden nicht gekündigt werden. Die gesetzliche Kündigungsfrist, die nach zehn Jahren eintritt, bleibt allerdings nach wie vor bestehen.

Die Suche nach der passenden Immobilie, wenn man sie nicht gerade baut, kann sich manchmal sehr langwierig gestalten. Schließlich muss man sich in den eigenen vier Wänden wohl fühlen. Es können Jahre vergehen bis das passende Objekt gefunden wurde. Doch dann muss es oft sehr schnell gehen. Für die Suche nach der günstigsten Baufinanzierung bleibt dabei oft nicht viel Zeit. Vergleiche können nur im bedingten Umfang angestellt werden. Eine Baufinanzierung ist aber mit einer dauerhaften finanziellen Belastung verbunden. Wenn diese zu hoch ausfällt, belastet diese die vorhandene Liquidität nicht nur einmalig, sondern Monat für Monat. Ein Zinsunterschied von nur 1% p.a. kann bei einer Finanzierungssumme von 200.000 Euro einen finanziellen Nachteil für die Dauer der nächsten zehn Jahre in Höhe von ca. 18.000 Euro bedeuten. Um diesen Nachteil zu vermieden, ist ein schneller und effektiver Baufinanzierungsvergleich erforderlich. Diesen Vergleich ermöglicht der Baufinanzierung Rechner. Ein Rechentool, das jedem Nutzer völlig kostenlos und unverbindlich im Internet zur Verfügung steht. Die zu machenden Angaben beschränken sich auf das Wesentliche und sind kinderleicht. Innerhalb weniger Sekunden ist das Ergebnis da. Sofort ist ersichtlich, ob im Vergleich zum bereits vorliegenden Finanzierungsangebot einer Bank ein noch günstigeres Angebot auf dem Markt vorhanden ist und wie hoch die Ersparnis wäre. Der Vergleich erfolgt anonym. Bei Interesse kann auch ein verbindliches Angebot angefordert werden. Mit dem Baufinanzierung Rechner ist es möglich nicht nur einen Finanzierungsvergleich durchzuführen, sondern generell das günstigste Angebot zu finden. Die Suche erstreckt sich dabei auf eine große Anzahl von Banken, die im gesamten Bundesgebiet ansässig sind. Damit ist der Kreditnehmer in seinem Suchspektrum nicht auf die lokalen Anbieter angewiesen.

(München, 22. Juli 2009) Soeben wurde Interhyp, Deutschlands führender Vermittler privater Baufinanzierungen, zum vierten Mal in Folge als „Bester Baufinanzierer“ von der Redaktion des Wirtschaftsmagazins €uro und den unabhängigen Testern des Instituts S.W.I. Finance ausgezeichnet. Unter 23 Instituten, darunter alle namhaften Banken sowie die führenden Vermittler in Deutschland, wurden im Rahmen von Testkäufen und Angebotsanfragen die Beratungs- und Servicequalität sowie die Konditionen für Sofort- und Forwarddarlehen untersucht. Dabei konnte sich Interhyp in allen Kategorien klar durchsetzen und erzielte mit 91,3 Punkten einen erheblichen Vorsprung vor den Verfolgern – und damit klar den Gesamtsieg.

“Dass wir nun zum vierten Mal in Folge als ‚Bester Baufinanzierer’ in Deutschland ausgezeichnet wurden, bestätigt unsere Dienstleistung eindrucksvoll: Offenbar gelingt es uns, unseren Kunden neben besten Konditionen eine Baufinanzierungsberatung und einen Service zu bieten, der ihnen bei einer so weit reichenden Entscheidung auch höchst mögliche Sicherheit und Transparenz bietet”, so Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG, und ergänzt: „Und das scheint nach wie vor einmalig zu sein in Deutschland.“

>> Baufinanzierer Interhyp

Der Immobilienmarkt in Deutschland ist begehrt – sogar bei ausländischen Investoren. Dies liegt vor allem daran, dass die Immobilienpreise in Deutschland weitgehend stabil sind und sich private und gewerbliche Gebäude einer hohen Wertsteigerung erfreuen. Besonders denkmalgeschützte Immobilien liegen hoch im Kurs, da sie über ausgezeichnete Renditechancen verfügen und zugleich ein einzigartiges Flair besitzen.Immobilien eignen sich ideal dafür, um Vermögen aufzubauen. Insbesondere als langfristige Investition und als Säule der privaten Altersvorsorge sind Immobilien wie geschaffen. Zwar bieten auch Wertpapiere eine gute Chance auf Wertsteigerung, doch sind diese aufgrund ihrer Konjunkturabhängigkeit die wesentlich risikoreichere Anlage. Darüber hinaus sind die Einkünfte aus Aktien seit 2009 steuerpflichtig und verfügen außerdem nicht wie Denkmalimmobilien über eine solch fantastische steuerliche Fördermöglichkeit. Erst wenn man Aktien mit Immobilien kombiniert, ergibt sich eine fundierte und gute Möglichkeit zum Aufbau einer Altersvorsorge, bei der das Risiko breit gestreut wurde. Denkmalgeschützte Immobilien sind zum Vermögensaufbau besonders geeignet. Sie bieten konstante Mieterträge und überzeugen vor allem auch in steuerlicher Hinsicht. Häufig sind die Kaufpreise für eine denkmalgeschützte Immobilie vergleichsweise niedrig, obwohl über die Jahre hinweg mit hohen Wertsteigerungen zu rechnen ist – vorausgesetzt, Lage und Bauqualität stimmen. Um diese Werte zu prüfen, ist es sinnvoll sich mit Profis an einen Tisch zu setzen und die Wahl der richtigen Denkmalimmobilie gemeinsam anzugehen. Dabei sollte man ein Unternehmen wählen, das bereits langjährige Erfahrung in der Vermittlung von Denkmalimmobilien mitbringt und ausführlich darüber informieren kann. So werden Risiken beim Kauf minimiert und die Chance, ein individuell passendes Objekt – ganz gleich ob zur Weitervermietung oder Selbstnutzung – zu finden, steigt.

Zinssenkung in bestimmten Förderprogrammen

Für die folgenden wohnwirtschaftlichen Förderprogramme gelten ab dem 17.07.2009 neue Zinskonditionen:

• KfW-Wohnraum Moderniesieren – Standard / Altersgerecht Umbauen (141)
• KfW-Wohneigentumprogramm (124)

Sehen Sie die aktuelle Gesamtübersicht der KfW-Förderprogramme: Link

immokredit24.com-Tipp:

Vergünstigen Sie Ihre Gesamtfinanzierung durch die Inanspruchnahme eines KfW-Darlehens. Holen Sie sich ein Angebot bei der Creditweb. Gerade in Niedrizinsphasen können die KfW-Konditionen über Creditweb sogar noch günstiger sein als bei der KfW-Bank direkt.

(München, 16. Juli 2009) Nachdem es Interhyp, Deutschlands führender Vermittler privater Baufinanzierungen, im Mai auf Anhieb in die Spitzengruppe unter “Deutschlands kundenorientierteste Dienstleister“ geschafft hat, wurde der Interhyp-Service nun erneut ausgezeichnet: Die ServiceRating GmbH, erster deutscher Anbieter für ein ganzheitliches Rating-Verfahren zur Servicequalität, hat im aktuellen Ratingbericht den Interhyp-Kundenservice als “exzellent“ eingestuft. Auf Basis umfangreicher Kundenfeedbacks wurden unter den Qualitätsdimensionen Servicewirksamkeit, Service- und Beratungsleistungen sowie Servicemanagement insgesamt 12 einzelne Kriterien wie zum Beispiel Kundenzufriedenheit, Kundenbeschwerden oder auch Strukturen und Prozesse eingehend untersucht.

“Dass wir erneut Bestnoten für unsere Dienstleistung bekommen, ist eine weitere Bestätigung für unser tägliches Bemühen, das beste Baufinanzierungsangebot in Deutschland zu bieten. Denn wir sind überzeugt: Unser Konzept mit besten Konditionen, bester Beratung und bestem Service bietet gerade bei einer so wichtigen Entscheidung wie der privaten Baufinanzierung einen entscheidenden Mehrwert”, so Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG.

Dr. Claus Dethloff, Geschäftsführer der ServiceRating GmbH, ergänzt: “Das Interhyp-Modell ist konsequent aus Kundensicht gedacht. Dementsprechend durchgängig ist die Kundenorientierung als elementares Ziel in allen Bereichen verankert.”

>> Interhyp AG – Der Baufinanzierungsvermittler

Bei vielen jungen Menschen hängt die Frage hinsichtlich der persönlichen Zukunft von den finanziellen Verhältnissen der Eltern ab. So ist das beispielsweise beim Studieren. Vor dem Studium stellt sich oft die Frage, wie dieses finanziert werden kann. Oft reicht die finanzielle Unterstützung der Eltern nicht aus. Dann muss während des Studiums gejobbt werden, um die anfallenden Ausgaben wie Studiengebühren decken zu können. Diese Ausgaben können über die KfW-Bank (Kreditanstalt für Wiederaufbau) zumindest für das Erststudium finanziert werden. Antragsberechtigt sind Studenten, die an einer staatlichen Hochschule in Deutschland immatrikuliert sind. Finanziert werden dabei die laufenden Kosten des Lebensunterhaltes. Dabei kann der Studierende selbst über die Höhe des Darlehens in Abhängigkeit von seinen Verhältnissen entscheiden. Die Auszahlung erfolgt dabei monatlich mit Tranchen zwischen 100 Euro und 650 Euro. Die Dauer der Auszahlung ist generell auf 5 Jahre begrenzt. Sie kann allerdings auf besonderen Antrag um weitere zwei Jahre verlängert werden. Die Auszahlung kann mit anderen Förderprogrammen, wie beispielsweise Bafög, kombiniert werden. Der Beginn der Tilgung erfolgt spätesten 23 Monate nach Ende der letzten Auszahlung. Die Zwischenzeit ist tilgungsfrei. Danach werden die Dauer und die Höhe der Tilgung vereinbart. Maximal kann sich die Tilgungsdauer über einen Zeitraum von 25 Jahren erstrecken. Die Verzinsung bei diesem KfW-Förderdarlehen erfolgt variabel und wird halbjährlich auf Basis eines Referenzzinssatzes am Kapitalmarkt angepasst. Es handelt sich um ein so genanntes Cap-Darlehen, bei dem der max. Zinssatz für eine Dauer von 15 Jahren festgelegt ist. Dies bedeutet, dass wenn beispielsweise der Cap bei 9,00% liegt und der Referenzzinssatz am Kapitalmarkt auf 12% steigt, der Studierende maximal den Cap, also 9,00%, bezahlen muss. Dies ist als eine relative Zinssicherheit zu werten. Damit ist das KfW-Förderdarlehen für Studenten eine sinnvolle Alternative, um sich vollständig auf ihr Studium konzentrieren zu können und trotzdem finanziell unabhängig zu bleiben.

(München, 9. Juli 2009) Nach den kontinuierlichen Aufwärtsbewegungen seit Mitte März ist es beim Baugeld in den vergangenen zwei Wochen zu einem Zinsrückgang von bis zu 0,25 Prozentpunkten gekommen. “Für Immobilieninteressenten mit einem konkreten Objekt an der Hand ist der Zinsrutsch die Gelegenheit die Finanzierung günstig unter Dach und Fach zu bringen. Denn selbst die Effektiv-Konditionen für sehr lange Laufzeiten liegen mit 4,75 Prozent für 25 Jahre deutlich unter der 5-Prozent-Marke”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und ergänzt: “Dieses sehr niedrige Niveau wird jedoch nur vorübergehend bestehen. Daher sollten Immobilieninteressenten mit Kaufwunsch aktiv werden und rasch die Konditionen fixieren.“

Auch wenn die jüngsten US-Arbeitsmarktzahlen auf die Konsum- und Exporterwartungen der europäischen und asiatischen Unternehmen drücken und die gefallenen Aktienkurse mit der gesunkenen Nachfrage nach sicheren Anleihen zu niedrigen Kapitalmarktzinsen geführt haben, geht Haselsteiner von einem vorübergehenden Zinstief beim Baugeld aus. “Mittelfristig wird die Verunsicherung über die Folgen der Gelddruckaktionen der Notenbanken, die massiven Anleihenemissionen und die hohe Staatsverschuldung Oberhand gewinnen, so dass bald wieder hohe Risikoaufschläge für langfristige Zinsbindungen verlangt werden”, analysiert Zinsexperte Haselsteiner die Situation. Sein Tipp lautet: “Gerade Immobilienkäufer und Anschlussfinanzierer, die hohe Planungssicherheit suchen, sollten im Zinstief handeln und jetzt ihre Baufinanzierung mit möglichst langen Zinsbindungen von 10 Jahren und mehr sichern. Auch Kombinationen aus 5- und 15- jährigen Zinsbindungen können sinnvoll sein, da sie hohe Kalkulationssicherheit mit niedrigeren monatlichen Belastungen und Flexibilität bei der zukünftigen Rückzahlung verbinden.”

Ein 10-jähriger Baukredit ist derzeit für 4,11 Prozent effektiv erhältlich, während noch Mitte Juni 4,34 Prozent effektiv zu bezahlen waren. “Bei einem 200.000 Euro-Darlehen verhilft dieser Zinsvorteil immerhin zu einer Ersparnis von 4.400 Euro in 10 Jahren”, rechnet Haselsteiner vor.

>> Der Top-Baufinanzierungsvermittler Interhyp

Nichts ist schlimmer als sich bei einer Baufinanzierung komplett zu verkalkulieren. Die finanziellen Auswirkungen können fatal sein. Im schlimmsten Fall muss die finanzierte Immobilie mit einem Verlust verkauft werden, um die bestehenden Schulden abzutragen Dieser Weg führt knapp an der privaten Insolvenz vorbei. Nichts ist schlimmer, als wenn das geliebte Zuhause zu einer finanziellen Falle wird. Damit dies nicht passiert, ist eine richtige Kalkulation unter Berücksichtigung vieler Details erforderlich. Dies ist eine wichtige Aufgabe, die mit entsprechender Sorgfalt gelöst werden muss. Eine wichtige Unterstützung leisten hier Rechentools, die im Internet zu finden sind. Eine der wichtigen Fragen lautet: Wie viel Immobilie kann ich mir leisten? Wie hoch darf die monatliche Kreditrate maximal sein, damit alle Ausgaben gedeckt sind? Oft kann ein einzelner Mensch, der mit dieser Thematik noch nie etwas zu tun hatte, leicht die Orientierung verlieren. Mit Hilfe von Rechentools wie beispielsweise einem Haushaltsrechner erhält man eine wichtige Anleitung und Rechenhilfe zur Ermittlung des freien verfügbaren Einkommens zur Deckung der monatlichen Kreditraten. Hier werden die Einkünfte und die Ausgaben detailliert ermittelt. Auf diese Weise besteht nicht die Gefahr, dass etwas übersehen wurde. Und schon ist das Ergebnis sichtbar, eine feste Kalkulation wird nun möglich. Hinsichtlich der Höhe der Kreditbelastung lässt sich anmerken, dass diese so gering wie möglich sein sollte. Doch wie ist das günstigste Finanzierungsangebot zu finden? Auch für diese Frage existiert ein Rechentool – der Baufinanzierung Rechner. Der Baufinanzierung Rechner ermittelt aus einer Vielzahl von angeschlossenen Banken das günstigste Angebot und berechnet gleichzeitig die monatliche Kreditrate. Dies ist eine wichtige Information. Falls bereits ein Finanzierungsangebot vorliegt, lohnt es sich die erhaltenen Finanzierungsdaten mit dem Baufinanzierung Rechner zu vergleichen! Es ist sehr wahrscheinlich, dass der Baufinanzierung Rechner noch günstigere Konditionen anzubieten hätte.

Baufinanzierungen mit Kündigungsoption stellen eine elegante Möglichkeit für Bauherren dar noch während der Festzinsbindung die bestehende Baufinanzierung vorzeitig zu kündigen. Bei einem marktüblichen Festzinsdarlehen im Baufinanzierungsbereich führte dies bisher unweigerlich zur Zahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung, die die Bank seinem Kunden für den entstehenden Schaden in Rechnung stellt. Der Schaden entsteht dadurch, dass die Bank das aus dem Darlehen zurückbezahlte Geld nur zu schlechteren Konditionen aufgrund der zwischenzeitlich gesunkenen Zinsen anlegen kann. Beim Abschluss einer Baufinanzierung mit Kündigungsoption kann der Kunde sein Darlehen jederzeit zurückführen ohne dafür etwas bezahlen zu müssen. Außerdem ist man nicht bei vorzeitiger Kündigung auf die Zustimmung der Bank angewiesen. Die Zustimmung ist bei den normalen Baufinanzierungen die grundlegendeste Voraussetzung für die vorzeitige Ablösung. Auf den ersten Blick erscheint diese Form der Darlehensaufnahme als die bessere gegenüber der üblichen Baufinanzierung. Baufinanzierungen mit Kündigungsoption sind außerdem stark im europäischen Ausland verbreitet und sind dort Standard. Doch die enthaltenen Kündigungsrechte müssen teilweise teuer bezahlt werden. Gegenüber den üblichen Baugeldkonditionen beinhalten Baufinanzierungen mit Kündigungsoption Aufschläge in Höhe von bis zur 0,85% p.a. Außerdem ist der Abschluss eines solchen Vertrages insbesondere in der Hochzinsphase sinnvoll. Während der Tiefzinsphase macht der Abschluss einer Kündigungsoption nur wenig Sinn, da hauptsächlich von steigenden Zinsen ausgegangen wird. Es ist daher unwahrscheinlich, dass bei steigenden Zinsen die bestehende Zinsvereinbarung vorzeitig gekündigt wird. Eine Kündigungsoption ist in so einer Phase in Verbindung mit deutlichen Aufschlägen deutlich unvorteilhaft gegenüber einer üblichen Festzinshypothek. Derzeit befinden wir uns in einer Tiefzinsphase. Ein Abschluss einer Baufinanzierung  mit Kündigungsoption sollte daher genau überlegt sein. Falls absehbar ist, dass ein neues Darlehen kurzfristig gekündigt werden soll, lohnt es sich unter Umständen eine variable Verzinsung zu vereinbaren. In diesem Fall kann das Darlehen ebenfalls ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückbezahlt werden.