Die drei wichtigsten Bausteine einer Baufinanzierung: Effektivzins, Kreditrate und Restschuld

(Interhyp/München/PR) Um eine günstigste individuelle Baufinanzierung zu finden, sollte für angehende Bauherren und Immobilienkäufer die Devise gelten: Vergleichen, vergleichen, vergleichen! Entscheidend ist allerdings, die richtigen Parameter für sinnvolle Vergleich zu betrachten: “Der richtige Vergleich lässt sich im Wesentlichen auf drei Kennzahlen reduzieren: Effektivzins, monatliche Kreditrate und Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG.

Während Bau- und Kaufwillige, die auf der Suche nach dem günstigsten Darlehen sind, bei vielen Angeboten zwar mit einer Fülle an Zahlen und Informationen konfrontiert werden, fehlen oftmals die wirklich relevanten Aussagen und Kriterien. Deshalb folgender Tipp: Sind Darlehenssumme und Zinsfestschreibungsdauer jeweils identisch, kommt es für einen transparenten Vergleich im Wesentlichen auf folgende drei Bausteine an:

1. Effektivzins

Der Effektivzins gibt die tatsächlichen, jährlichen Kreditkosten an. Die Berechnung erfolgt gemäß der Preisangabenverordnung (PAngV) und muss deshalb alle relevanten Preisbestandteile berücksichtigen. Damit unterscheidet sich der Effektivzins vom Nominalzins. Hier fehlen z.B. solche Kosten wie die Bearbeitungsgebühren. Die Vergleichsgröße sollte daher immer der Effektivzins sein.

2. monatliche Rate

Eine weitere wichtige Kennzahl ist die Kreditrate, die in der Regel monatlich zu leisten ist. Sie setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen und gibt an, wie hoch die monatliche Belastung in die nächsten fünf, zehn, 15 oder gar 30 Jahren sein wird.

3. Restschuld

Die Restschuld ist der Betrag, der bei einem Darlehen nach Ablauf der Zinsbindung und Abzug der geleisteten Tilgung übrig bleibt, und in aller Regel mit einem neuen Kredit finanziert werden muss. “Um einen klaren Darlehensverlauf zu bekommen, sollten sich Kreditnehmer immer einen Tilgungsplan aushändigen lassen, der genau aufzeigt, wann welche Restschuld erreicht ist”, rät Haselsteiner.

Kostenlose Online-Rechner helfen in wenigen Minuten die tatsächlichen Kreditkosten zu ermitteln oder Angebote direkt miteinander zu vergleichen.

Zum kostenlosen Vergleichsrechner und den Angeboten der Interhyp AG geht es hier entlang.

Das Konstantdarlehen ist eine für die Baufinanzierung mögliche Kreditform, bei der die Zinsen über die gesamte Laufzeit und die Darlehensrate gleich bleiben. Daher kommt auch die Bezeichnung Konstantdarlehen. Erfunden und entwickelt wurden Konstantdarlehen von den Bausparkassen. Mit dieser besonderen Form der Baufinanzierung können alle Vorteile des Bausparens voll genutzt werden.

Konstantdarlehen sind besonders für sicherheitsorientierte Darlehensnehmer geeignet, denen eine gleiche monatliche Rate bis zur vollständigen Tilgung wichtig ist. Besonders in Zeiten mit einem sehr niedrigen Zinsniveau empfiehlt es sich, diese Darlehensform zu wählen, da man sich die günstigen Konditionen über lange Zeit sichert. Darüber hinaus sind Finanzierungen bis zu einem Beleihungsauslauf von 111,20 Prozent des Beleihungswerts möglich – in Abhängigkeit vom jeweiligen Kreditinstitut.

Es gibt verschiedene Varianten, eine Baufinanzierung mittels Konstant-Methode zu realisieren. Immer handelt es sich jedoch um die Kombination eines Bausparvertrages mit einem Darlehen. Eine Möglichkeit besteht darin, Bauspar- und Darlehensvertrag in gleicher Höhe abzuschließen und für das Darlehen nur die Zinsen zu zahlen. Der Bausparvertrag wird so hoch bespart, um zum Beispiel bereits nach zehn Jahren zugeteilt werden zu können. Das heißt, dass sich die monatliche Belastung aus dem Bausparbetrag und den Kreditzinsen für das Darlehen zusammensetzt. Zum Zeitpunkt der Zuteilung wird das angesparte Guthaben zuzüglich Zinsen für die teilweise Tilgung des Bauspardarlehens verwendet. Der verbleibende Restkredit läuft dann als Bauspardarlehen weiter, wobei die monatliche Rate konstant bleibt – sich also nicht mehr ändert – aber jetzt für Tilgung und Zinsen des Bauspardarlehens genutzt wird. Einfacher gesagt: Während der gesamten Laufzeit ist die monatliche Rate gleich geblieben. Lediglich das Verhältnis von Zins und Tilgung verändert sich.

Bei einer anderen Variante des Konstantdarlehens schließt der Kunde ebenso zwei Verträge ab.  Ein Teil des Darlehens fließt allerdings als Sofortansparung in den Bausparvertrag. Von nun an werden die Zinsen für das Konstantdarlehen gezahlt, und gleichzeitig wird der Bausparvertrag mit einer verhältnismäßig kleinen Rate bedient. Zum Zeitpunkt der Zuteilung des Bausparvertrags wird dann der vorfinanzierte Kredit abgelöst. Weitere Informationen über die Vor- und Nachteile von Konstantdarlehen sowie umfangreiches Wissen über Baufinanzierung, Bausparen und Immobilienkredite finden Interessenten auf immokredit24.com.

Detaillierte Informationen über Konstant-Darlehen finden Sie wie folgt:
>> Konstantdarlehen – Grundlagen
>> Konstantdarlehen – Vorteile und Nachteile

Das Bauförderprogramm für Familien wird aufgestockt. Thüringer Aufbaubank und DKB erweitern Kooperation in der Familienbauförderung.

(DKB/PR/Erfurt). Die Deutsche Kreditbank AG (DKB) und die Thüringer Aufbaubank (TAB) bauen ihre Zusammenarbeit in der Familienbauförderung weiter aus. Die DKB erhält dazu von der TAB ein weiteres Globaldarlehen über 10 Millionen Euro. Die Gesamtsumme steigt damit auf insgesamt 25 Millionen Euro. Durch die Refinanzierung über die TAB kann die DKB besonders Familien mit Kindern deutlich günstigere Konditionen für Baugeld anbieten.
„Unsere langfristige Partnerschaft mit der DKB ist ein Erfolg – wir bringen gemeinsam noch mehr Thüringer Familien ins eigene Heim. Das Globaldarlehen ist ein Produkt mit breiter Förderwirkung – davon profitiert auch die Thüringer Baubranche“, sagte der Vorstand der Thüringer Aufbaubank Michael Schneider.
Das Globaldarlehen kommt Familien mit Kindern zugute, die ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung bauen, kaufen oder renovieren wollen. Den durch die Refinanzierung über die TAB gewonnenen Vorteil gibt die DKB in vollem Umfang an ihre Kunden weiter. Die maximale Kredithöhe beträgt 25.000 Euro je Kind.
„Die bisherigen Ergebnisse unserer Zusammenarbeit sind positiv, deshalb setzen wir die bewährte Kooperation fort. Wir können so unseren Kunden Kredite mit maßgeschneiderten zinsgünstigen Finanzierungen anbieten“, sagte Stefan Unterlandstättner, Vorstandsmitglied der DKB.
Die Thüringer Aufbaubank und die DKB hatten bereits im Mai letzten Jahres einen Vertrag über eine erste Tranche in Höhe von 15 Millionen Euro abgeschlossen, Dieses Globaldarlehen ist inzwischen vollständig belegt worden. Es wurden hier rund 400 Darlehen – Neukredite und Anschlussfinanzierungen – refinanziert.

Zu weiteren Informationen über Baufinanzierungen und den Angeboten der DKB geht es hier.

Mit einer “Starterhypothek U35″ wird es ab Ende September ein speziell für junge Immobilienkäufer und Bauherren zugeschnittenes Finanzierungsprodukt geben.

(Interhyp/München/PR)
So kann zum Beispiel die Kreditrate fünfmalig an die Einkünfte angepasst oder das Darlehen kostenfrei auf eine andere Immobilie übertragen werden. Die “Starterhypothek” richtet sich besonders an Immobilienkäufer und Bauherren unter 35 Jahren, die noch relativ wenig Eigenkapital angespart haben und die Immobilie selber nutzen. Diese Darlehensnehmer können ihren Tilgungssatz bis zu fünf Mal während der Festschreibungszeit an ihre aktuelle Einkommenssituation anpassen oder sogar auf eine Tilgung in den ersten fünf Jahren verzichten. Alternativ kann auch ein Staffelzins vereinbart werden, das heißt, der Zins wird um 0,25 Prozent vergünstigt und nach fünf Jahren durch einen höheren Zins aufgeholt. Kommt es zu einem Wechsel des Arbeitgebers oder des Wohnortes, kann das Darlehen kostenfrei auf eine andere Immobilie übertragen werden – auch über das 35. Lebensjahr hinaus.

Mit den Optionen eines Staffelzinses und der Tilgungsaussetzung in den ersten Jahren soll dieses Darlehen vor allem den jungen Kunden am Beginn ihres Berufslebens den Erwerb von Wohneigentum erleichtern. Die “Starterhypothek U35″ ist ab Ende September zum Beispiel bei Interhyp erhältlich.

Zu weiteren Informationen über Interhyp und einer kostenlosen Online-Anfrage geht es hier.

Die Private Krankenversicherung der Debeka erstattet für das Beitragsjahr 2007 über 300 Millionen Euro an ihre Versicherten mit Leistungsfreiheit

(Debeka/PR)

Kostenbewusstes Verhalten zahlt sich in der privaten Krankenversicherung aus. Der Marktführer Debeka überwies in den letzten Tagen über 300 Millionen Euro an 432.000 Personen, die im Jahr 2007 keine Rechnungen zur Erstattung eingereicht hatten.

Bereits heute steht fest, dass auch bei Leistungsfreiheit im Jahr 2008 wieder eine Beitragsrückerstattung in Höhe von vier Monatsbeiträgen bei den Vollversicherungen ausgeschüttet wird. Mit der Rückzahlung folgt der Krankenversicherungsverein dem traditionellen Gedanken der Gegenseitigkeit. Danach wird jeder Euro an Beiträgen in höchstmögliche Leistungen für die Mitglieder umgesetzt.

Mit der Rückerstattung in Höhe von vier Monatsbeiträgen – bei Ausbildungstarifen sind es sogar sechs Monatsbeiträge – bereits ab dem ersten leistungsfreien Kalenderjahr, liegt die Debeka an der Spitze des Marktes. Die Auszahlung erfolgt für jede anspruchsberechtigte Person, Versicherungsleistungen für Familienangehörige sind trotzdem möglich. Für das Jahr 2007 erhielt fast jeder dritte Berechtigte eine Beitragsrückerstattung – darunter 47.000 Mitglieder, die bereits über 65 Jahre alt sind.

Für Uwe Laue, den Vorstandschef der Debeka Kranken, ist nachvollziehbar, warum die Debeka-Kunden laut Kundenmonitor der Service-Barometer AG die zufriedensten der Branche sind: „Ist ein Debeka-Versicherter krank, so erhält er Versicherungsleistungen auf höchstem Niveau. Ist er gesund oder zahlt er kleinere Rechnungen aus eigener Tasche, so erstatten wir ihm einen Großteil seiner Beiträge. Mit unserer Beitragsrückerstattungspolitik tragen wir auch zur Senkung unserer Verwaltungskostenquote bei, die mit 1,46 Prozent ein historisch niedriges Niveau erreicht hat.“

Weitere Informationen über private Krankenversicherungen und unseren kostenlosen Versicherungsvergleich finden Sie hier.

Das Informationsportal immokredit24.com bietet jetzt auch einen kostenlosen Vergleich von Gebäudeversicherungen an.

immokredit24.com, das bekannte und beliebte Informationsportal für Bauherren und Immobilienerwerber, hat sein Beratungsangebot zu Baufinanzierungen, Bausparen und Immobilienkrediten jetzt um Informationen über Wohngebäudeversicherungen und einen kostenlosen Tarif-Vergleich erweitert.

Das vor allem von künftigen Eigenheim-Bauherren rege und gern besuchte Portal bietet umfassende Informationen und Tipps bei der Suche nach einer individuell passenden Baufinanzierung. Neben den hilfreichen Hinweisen in Vorbereitung einer zielgerichteten Suche, können Interessenten auch direkt, kostenlos und unverbindlich, online bei verschiedenen ausgewählten Anbietern von Krediten und Hausfinanzierungen anfragen.

Ab sofort ist das Beratungsspektrum um den Bereich Wohngebäudeversicherungen verbreitert. Auch hier können Interessenten die wesentlichen Kenntnisse über die Voraussetzungen und Vorteile einer privaten Gebäudeversicherung erfahren und über einen unabhängigen Vergleichsrechner unverbindliche Anbieter- und Tarif-Tipps online abrufen.

Eine Wohngebäudeversicherung sollte fester Bestandteil des Versicherungspaketes eines jeden Hausbesitzers oder Nutzers sein. Sie schützt das Eigenheim – und damit einen der wesentlichsten Besitzwerte einer Familie – gegen äußere Einwirkungen wie Blitzschläge, Unwetter oder Erdbeben sowie gegen durch innere Ursachen hervorgerufene Schäden am Objekt – etwa Wasserleitungs- oder Brandschäden. Im Gegensatz zur Hausratsversicherung wird nicht das Interieur des Haushaltes versichert, sondern das Objekt selbst – mit all seinen baulich fest verbundenen Bereichen.

Darüber hinaus können auch Nebenbauten und Anlagen wie Garagen und Geräteschuppen oder Zaun- und Sicherheitssysteme mitversichert werden. Bei individueller Vertragsgestaltung sind auch unmittelbar oder mittelbar erforderliche Dienstleistungen zur Behebung von entstandenen Schäden oder deren Folgen im Versicherungsschutz enthalten – wie zum Beispiel die Kosten für Sachverständige und Gutachter, Bergungs- und Räumungsarbeiten, Transport- und Lagerkosten, Mietausfälle oder auch Reise- und Hotelkosten bei zeitweiliger Unbewohnbarkeit des Objektes.

Weitere Informationen über Gebäudeversicherungen, Baufinanzierungen und Bausparen finden Interessenten im Ratgeber-Register auf immokredit24.com

Dass eine Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung vorteilhaft funktioniert, hängt von verschiedenen Voraussetzungen und Faktoren ab.

Bei einer Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung wird die Darlehenssumme zunächst – über den Zeitraum des Darlehens – nicht zurückgezahlt. An die den Bau finanzierende Bank werden lediglich die Zinszahlungen geleistet.

Parallel zum Baufinanzierungsdarlehen wird vom Kreditkunden ein weiterer, separater Sparvertrag abgeschlossen. Dabei sollte es sich um eine Geldanlage mit hoher Zinserwartung handeln, deren Laufzeit, Sparsumme und monatlichen Raten mit den Konditionen des Baudarlehens abgestimmt werden. Im Idealfall stimmen diese Eckpunkte überein. Solange die Tilgung für das Baudarlehen vereinbarungsgemäß ausgesetzt wird, zahlt der Darlehenkunde in seinen separaten Sparvertrag ein, um ein entsprechend hohes Guthaben mit Verzinsung zu erarbeiten. Diese entstehende Guthabensumme wird zum Ende des Sparvertrages ausgezahlt und für die vollständige Tilgung der eigentlichen Baufinanzierung verwendet. Eine der wichtigsten Bedingungen für den Erfolg einer solchen Baufinanzierungsstrategie mit Tilgungsaussetzung ist eine sichere Anlageform für den zusätzlichen Sparvertrag, die dem Kunden einen möglichst hohen Ertrag einbringt. Dies können zum Beispiel ein Bausparvertrag, Immobilienfonds oder auch eine Renten- oder Lebensversicherung sein. Die Sicherheit und Ertragserwartung der separaten Anlageform sind auch die wesentlichen Kriterien, nach denen die finanzierende Bank der Tilgungsaussetzung zustimmt. Ohne Einverständnis der Bank kann eine solche Vereinbarung selbstverständlich nicht getroffen werden. Für den Kunden ist eine Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung zum Beispiel dann vorteilhaft, wenn die Zinserträge aus dem separatem Vertrag höher ausfallen, als die Zinsaufwendungen des Baudarlehens. Im Idealfall kann sogar ein Überschuss erwirtschaftet werden. Gute Voraussetzungen bieten unter anderem auch der Erwerb einer Denkmalimmobilie – zum Beispiel einer denkmalgerecht sanierten Eigentumswohnung mittels Baufinanzierung. Hier kommen noch wesentliche steuerliche Vorteile zur Geltung, die die Investitionen in denkmalgeschützte Objekte attraktiv machen und staatlicherseits honorieren.

Detaillierte Informationen über die Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung finden Sie wie folgt:
>> Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung – Grundlagen und Vorteile
>> Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung – Nachteile bzw. Risiken und Fazit

Zum 01. Januar 2009 ändert sich die Besteuerung von Kapitalerträgen. Dies wird mit der Neueinführung der Abgeltungssteuer geregelt. Durch die Einführung der Abgeltungssteuer soll eine Vereinfachung im komplizierten deutschen Steuerdschungel geschaffen werden und der Kapitalflucht ins Ausland vorgebeugt werden, da diese dann an Attraktivität verlieren soll. Die Abgeltungssteuer besagt, dass alle Privatanleger ihre Erträge aus Kapitalanlagen pauschal mit 25 Prozent zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer versteuern müssen. Darunter fallen auch Kursgewinne aus Wertpapierverkäufen, die bisher von der Spekulationsfrist profitieren konnten – es mussten zwischen Kauf und Verkauf ein Zeitraum von zwölf Monaten liegen, um eine Steuerfreiheit zu erlangen. Bisher musste man alle Kapitalerträge mit seinem persönlichen Steuersatz versteuern. Dadurch ergibt sich ein Vorteil für Besserverdiener, deren Steuersatz weit über 25 liegt. Richtig profitieren können gut gestellte Familien, da sie Teile ihres Vermögens auf die geliebten Kinder übertragen können. Bisher stand Kindern nur ein Sparerpauschbetrag in Höhe von 801,00 € zu – nach der neuen Regelung haben Kinder einen Grundfreibetrag in Höhe von 7.664,00 € sowie einen Sonderausgaben-Pauschbetrag in Höhe von 36,00 €. Voraussetzung ist jedoch, dass das Guthaben auf ein Bankkonto eines Kindes fließt und man sich nicht an den Zinserträgen bedient. Liegt in diesem Falle das zu versteuernde Einkommen unter dem Freibetrag, wird die Abgeltungssteuer automatisch abgeführt – man kann diese jedoch bei der Abgabe der Steuerunterlagen vom Finanzamt zurückerstatten. Durch den Antrag einer  Nichtveranlagerungsbescheinigung beim zuständigen Finanzamt, kann bei Vorlage dieser Bescheinigung bei Ihrem Kreditinstitut eine steuerfreie Auszahlung für Jahre erlangt werden. Bei Immobilien kommt die Abgeltungssteuer nicht zum tragen. Hier bleibt weiterhin die Spekulationsfrist von 10 Jahren erhalten.

Weitere Informationen und Tipps zur Abgeltungsteuer

Im nationalen wie im internationalen Anlagemarkt hat sich mehrfach bewiesen, dass Sachwerte in Form von Immobilien gegenüber einer Geldanlage immer im Vorteil sind. Sie bieten Wertbeständigkeit und als Wohnobjekt eine langfristig sichere, praktisch nie versiegende Mieteinnahmequelle.

Demgegenüber steht allerdings das Wissen, dass in Deutschland bis zu siebzig Prozent aller Anlagen aus Geldwerten bestehen, die früher oder später von der Inflation vernichtet werden. Angesichts einer solch klaren Situationskenntnis und der Vorstellung damit verbundener Szenarien, wird der internationale Run auf die Anlage-Immobilienmärkte, dem der nationale Trend zunehmend folgt, verständlich. Besonders in Nordamerika und Europa wachsen die Immobilien-Investments, und Deutschland zählt, gemeinsam mit Großbritannien, Frankreich und Schweden, zu den hiesigen Spitzenreitern.

Für Eigenheimbesitzer kann eine vermietete Immobilie die beste vorstellbare Einnahmequelle sein. Besondere Attraktivität genießt dabei die Denkmalimmobilie, bei der viele Vorteile auf der Hand liegen, wenn man die derzeitige Situation in unserem Land und die damit im Zusammenhang stehenden, zunehmenden Problemfragen nach der Altersvorsorge, nach Steuerlasten und den Inflationsraten betrachtet.
Unter diesen Aspekten ist die Anschaffung einer Immobilie eine der überzeugendsten Handlungsalternativen im gegenwärtigen Investitionsmarkt. Eine Denkmalschutzimmobilie/Immobilie bietet eine außerordentlich hohe Sicherheit, sie ermöglicht den Genuss attraktiver Steuervorteile und gewährt zuverlässigen Schutz vor Inflation. Besonders im Alter dient sie als stetige, nachhaltige Einnahmequelle und macht von allen Schwächen und Schwankungen des Rentensystems unabhängig.

Es ist inzwischen eine wohlbekannte Wahrheit, dass Deutschland einem demographischen Wandel unterliegt, der einer Überalterung der Gesellschaft gleichkommt. Für das Rentensystem bedeutet das, dass es in Zukunft immer mehr Rentenansprüche im Land geben wird, als Beiträge aus rentenpflichtiger Erwerbstätigkeit eingenommen werden können. Die Säule der privaten Altersvorsorge muss daher rechtzeitig gestärkt werden, um die erreichten Lebensstandards halten zu können – im gesamtgesellschaftlichen Maßstab ebenso wie im Privaten.

Die Centrum Immobilien Management GmbH ist mit der langjährigen Erfahrung auf dem Gebiet von Denkmalschutzimmobilien für Interessenten eine Erste Adresse, kompetenter Berater und verlässlicher Partner im Geschehen. Das Unternehmen bietet, mit solider Marktkenntnis und fachlicher Souveränität, einen umfassenden Informationsservice und kann mit höchst attraktiven, denkmalsanierten Immobilien in ganz Deutschland aufwarten.

Weitere Informationen zum Thema Altersversorgung/Immobilien

Die Europäische Zentralbank bleibt ihrer Linie treu und belässt den Leitzins bei 4,25 Prozent – trotz Konjunkturflaute und Kritik an ihrer Politik. Sorgen machen den Währungshütern vor allem Konjunktur und Verbraucherpreise.

Eine abflauende Konjunktur spricht gegen steigende Zinsen, erhöhte Verbraucherpreise bzw. eine steigende Inflation jedoch eher dagegen. Wir gehen davon aus, das die Zinsen sich in den nächsten Wochen nicht stark ändern werden.

Immokredit24-Tipp:

Sollte die Auswahl der geeigneten Immobilie schon gefallen sein, dann ist jetzt der richtige Zeitpunkt Ihre Finanzierung abzuschliessen. Die Wahrscheinlichkeit ist eher gering, dass die Zinsen noch weiter sinken. In dem Fall, dass Sie noch keine passende Immobilie gefunden haben, gibt Ihnen jedoch die aktuelle Zinsentwicklung noch genügend Spielraum, Ihre Entscheidung und Finanzierung sorgfältig zu planen.